存量房贷业主迎来了
“国庆大礼包”
全国将进行第二轮存量房贷利率下调！
9月24日上午，国务院新闻办公室今天上午举行新闻发布会，中国人民银行行长潘功胜、国家金融监督管理总局局长李云泽、中国证券监督管理委员会主席吴清介绍金融支持经济高质量发展有关情况。
多项重磅政策同时推出，加大货币政策调控强度，进一步支持经济稳增长。
中国人民银行行长潘功胜在国新办发布会上宣布，在房贷方面，将降低存量房贷利率并统一房贷最低首付比例。
具体是：
1.引导商业银行将存量房贷利率降至新发放房贷利率附近，预计平均降幅在0.5个百分点左右。
2.将全国层面的二套房贷最低首付比例由25%下调到15%，统一首套房和二套房的房贷最低首付比例。
此外，央行还将降低存款准备金率、降低中央银行政策利率，引导贷款市场报价利率（LPR）同步下行！
潘功胜表示，中国人民银行宣布，近期将下调存款准备金率0.5个百分点，向金融市场提供长期流动性约1万亿元，年底前可能还会择机再降准0.25-0.5个百分点。
同时，将降低中央银行政策利率，7天逆回购操作利率下调0.2个百分点，从目前的1.7%降为1.5%，引导贷款市场报价利率（LPR）和存款利率同步下行，保持商业银行净息差稳定。
此外，对于存量房贷跨行转按揭的问题，中国人民银行行长潘功胜表示，初期会先在本行内实施转按揭，下一步再考虑是否需要跨行转按揭。
此次存量房贷利率下调后，购房者能省下多少月供？
据业内人士测算，若以降低50个基点计算，对于100万元贷款本金、30年等额本息的还贷方式，购房者月供可以减少300多元，30年大约可以节省利息支出10万元。
当前深圳首套房首付比例为20%，二套房为30%。若政策落地，深圳二套房首付极有可能与首套一致，即下调至20%。
按总价500万房产计算，二套房首付将从150万降低至100万，首付压力减少50万。同时叠加存量房贷利率下调，改善型客户首套房的月供压力也将减少。
各地可因城施策 确定最低首付比例下限
潘功胜在国新办发布会上对银行下调存量房贷利率进一步解释，这有利于进一步降低借款人房贷利息支出，预计这一项政策将惠及5000万户家庭、1.5亿人口，平均每年减少家庭的利息支出总数大概1500亿元左右。
有助于促进扩大消费和投资，也有利于减少提前还贷行为，同时还可以压缩违规置换存量房贷的空间，保护金融消费者的合法权益，维护房地产市场平稳健康发展。
“因为涉及的借款人很多，银行也需要有一定的时间进行必要的技术准备，估计银行很难马上给你办这个事情，所以大家不要今天下午就跑到银行去了。”
他提醒，下一步，人行也在考虑将指导商业银行完善按揭贷款的定价机制，由银行、客户双方基于市场化原则自主协商进行动态调整。
关于为何统一房贷最低首付比例至15%?
潘功胜介绍，为更好支持城乡居民刚性和多样化改善性住房需求，全国层面的商业性个人住房贷款将不再区分首套房和二套房，最低首付比例统一为15%。
“各个地方可以因城施策，自主确定是否采取差别化的安排，并确定辖区内的最低首付比例下限。”他说，因为全国这么大的地方，不同城市之间、地区之间房地产市场情况差别很大，地方政府可以采取差别化的安排，在全国底线基础上确定辖区内最低首付比例下限。
另外，商业银行根据客户风险状况和意愿，与客户协商确定具体的首付比例水平。
因为15%只是一个最低的首付比例，商业银行要基于对客户风险的评估，可能会比这个水平要高。“也有客户说我有钱，可以付30%首付比例，这是商业银行和个人之间的一种市场化的磋商。”
下调存量房贷利率将减少客户提前还款
潘功胜在国新办发布会上回应外界关切提到，这次利率调整对银行净息差的影响总体保持中性。下调存量房贷利率将减少银行的利息收入，但也会减少客户的提前还款。
潘功胜提到，央行降准相当于为银行直接提供低成本的、长期的资金运营，中期借贷便利和公开市场操作是央行向商业银行提供中短期资金的主要方式，利率的下降也将降低银行的资金成本。
“预期贷款市场报价利率、存款利率将会对称下行。”他说，前几次的存款利率，通过利率自律机制，引导存款利率下行形成的重新定价效果将会累计显现。
因为存款利率重新定价要比贷款慢，所以前几次引导存款利率下行，随着时间的推移，重定价的效果会累计显现出来。
所以在政策调整的方案设计中，人民银行的技术团队经过多轮认真地量化分析评估，这次利率调整对银行收益的影响是中性的，银行的净息差将保持基本稳定。
对于本次央行连发重磅，广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，此次下调主要原因在于近期内需疲弱，这是今年经济社会发展目标实现的最大阻碍。
此外，官方对通缩的认可，是触发降低房贷利率的关键因素。
李宇嘉称，此次降息有五大利好：
1
利好二套房，但二套房贷款占比较低；
2
利好重点城市的首套房存量贷款，一线城市、厦门、杭州等城市首套房当地利率比较高，此次利好幅度较大；
3
此次降息打消了购房者的这个担忧，即存量贷款利率可能会常态化下调，以保持其与增量贷款利率的平衡性，这也是最重要的一点；
4
政策发布以后，提前还贷会明显缓解，对普通工薪家庭来说是生活支持上的贴补，有利于促进消费；
5
这一政策一方面能支撑房地产消费，另一方面通过房地产活跃度提升来稳定内需，特别是对冲通缩。同时，也为了打击绕道经营贷、消费贷等违规置换房贷的行为。
综合来源：央视新闻、南方都市报、搜狐焦点、深圳乐有家研究中心等
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