行不通了,行不通了
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"首付不够,刷卡来凑",是不少买房族凑首付的一大"利器",但是最近这些买房族却发现这个方法不灵了。
自去年以来,在监管要求下,各大银行信用卡在部分房地产类商户的交易风险管控陆续升级。有的银行全面限制房地产商户,有的银行设定交易限额。
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一般而言,信用卡刷卡购买商品房,或在地产中介刷卡大部分被叫停,信用卡刷卡缴纳物业费和分时用房(出租房)等被限额交易,单笔不超过1.5万或3万元。
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纷纷设限:套现之路走到尽头
8月以来,农行、建行、招行、兴业、平安、光大等多家银行先后发布公告,加强房地产类商户交易的管理。有的全面限制房地产商户,有的银行为特定类别的商户设定交易限额。
从相关公告中可以看到,被限制的与房地产相关的商户类别主要涉及5个:住宅与商业地产开发(商户类别码1520)、不动产代理——房地产经纪(商户类别码7013)、建筑工程(商户类别码1771)、分时使用的别墅或度假用房(商户类别码7012)和不动产管理——物业管理(商户类别码6513)。
不同银行对这些商户的限制情况各有不同:前两类因为可买房,均被禁止交易;最后一类物业管理,是大家日常缴费需要的,都可以透支刷卡但有限额;中间两类,有的银行禁止,有的银行限额交易。
具体来看,平安银行、光大银行比较简单,没有列出限制细节。招行和兴业都分别列出了禁止和限制透支交易的商户类别,但后者限制金额为多少没有明示。相比之下,农行和建行的公告披露信息更加详细。
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实际上,早在2017年,部分银行即对信用卡涉房类交易进行了限额,而近期多家银行直接全面叫停,可见监管更严格了。
据悉,银保监会已经出手。10月8日,中国银保监会浙江监管局公布对两家银行的行政处罚信息,中信银行杭州分行、邮储银行杭州分行因资金违规流入楼市等原因共被处以245万元罚款。
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两大银行资金违规进入房地产受罚,彰显出当下"房住不炒"的政策方向,资金违规进入楼市管制将越来越严。
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影响有多大?
1、中介费:刷信用卡支付或影响批贷
在北上广深等一线城市,买房不仅要付出几百万总房款,购买二手房还要付出一笔不小的中介费。
据了解,目前北京地区二手房中介费在2%-2.7%不等。若购买一套500万元的二手房,以2%中介费计算,需要支付中介公司10万元中介费。通过咨询多家地产中介公司可知,目前支付中介费可以刷信用卡支付。
某房产中介小董表示,此前,多数银行的信用卡在房地产代理和经纪类的单笔上限为10万元,基本可以满足总房款在500万元以下的购房者的需求。
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小董说,他所在的中介公司还并未收到银行通知额度降低,不过即使某些银行降低了额度或者禁止交易,也可以通过刷其他银行的信用卡、或者刷多张信用卡来解决。但是,不建议客户使用信用卡支付中介费,在批贷之前尽量少用信用卡,因为大额刷信用卡可能会影响贷款审核资质。
对此,易居研究院智库中心研究总监严跃进表示,银行对中介费刷信用卡限额是合理的,因为中介费涉及到房屋买卖,也和房屋成交总价挂钩,限制中介费对炒房也会形成一定打击。
2、物业费、房租刷信用卡影响有限
另外,多家物业公司表示可以支持信用卡支付物业费,多数业主的物业费在限额范围内,基本不受影响。
租房方面,一位自如管家表示,租客与中介公司交易,可以通过线上APP,只需要通过支付宝或者微信绑定信用卡,就可以用信用卡支付房租。
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业内人士认为,对出租房和物业费刷信用卡进行限制,属于比较严厉的措施。因为房租、中介费和炒房不同,属于日常消费;尤其是物业费,只属于家庭消费的一个支出,处于边缘地带。
银行对信用卡涉房类交易进行管控,一方面是为了满足监管要求,对房地产投机行为起到一定的抑制作用,另一方面也是对信用卡高频小额消费贷款功能的强调。
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监管趋严,透支信用卡买房,别想了!
央行最新发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示,截至今年二季度末,银行卡授信总额为16.32万亿元,环比增长3.23%;银行卡应偿信贷余额为7.23万亿元,环比增长3.64%。
银行卡卡均授信额度2.29万元,授信使用率为44.31%。信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.17%,占比较上季度末上升0.02个百分点。
银行资深专家董峥认为,对信用卡资金流入房产的管控一直都存在,近期监管趋严。一方面是房地产调控的政策原因,另一方面更重要的是下半年信用卡风险管控的前奏。经过过去一段时间爆发式的规模增长,今年以来银行信用卡规模增速放缓,信用卡不良上升,有些银行甚至大范围封卡或降额,调整信用卡业务结构。
在他看来,从风险形式来看,近年来信用卡业务的风险形式不同于以前,主要反映在投资领域,比如P2P、房地产等。下半年银行信用卡业务的重点是消化不良控制风险,管控房地产领域的消费,正是其中的重要内容。
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国家金融与发展实验室发布的报告显示,2019年第二季度我国居民部门杠杆率达55.3%,半年累计上升2.1个百分点。个人消费信贷资金流入楼市,一方面偏离“房住不炒”要求,影响房地产调控效果;另一方面放大居民部门杠杆,积聚了金融风险。因此,监管部门重申相关政策要求,采取措施堵住政策漏洞,是及时和必要的。
严跃进表示,这次银行收紧房地产类商户刷卡也说明比较严格的政策导向,使得刷信用卡支付变得没有意义,也能够减少一些资金违规流入房地产市场的冲动,使得信用卡金融风险得到防范,也使与房地产有关的金融风险得到控制。
董希淼建议,商业银行要合理核定信用卡额度,尽量减少多头授信,严控过度授信,从源头上降低客户特别是年轻客户过度透支的可能。比如,应严格落实"刚性扣减"要求,在给信用卡持卡人授信额度时,扣除在其他银行已获得的额度。
财经下午茶综合自新华社、21财闻汇、21世纪经济报道、中国基金报
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