今天刷到一条微博，是我很早就关注一位医务人员，她经常分享自己的经历。

写的是和老公一起，给她爸办理住院，其中一句话引起了我的共鸣：

最大的开销是异地就医的吃、住、行、康养、家属误工的费用。

加上昨天研究了下水滴筹，发现里面的患者，都有医保，却又都无力负担。

其实光有医保不够，哪怕加上百万医疗险也不够。

当然，你说我没有工作，没误工费，睡走廊，不买重疾也可以。

来咨询豆哥百万医疗险的人，几乎都不会在价格上纠结。

但到了重疾险，问题首先是要不要买，划不划算？以及有了百万医疗险是不是就可以不用买重疾险了？

我非常理解这两年大家花钱很谨慎，非必要不消费。

所以直接一点，先谈谈我眼中的重疾险到底划不划算？

我们以中国人保金医保为例，（产品跟好医保、蓝医保差不多），

来看下百万医疗和重疾险的价格相差多少。

30岁开始投保金医保，有社保，保到90岁，总保费是23.7万。

30岁投保超级玛丽11号，50万保额，保终身，交30年，每年保费4950元，总保费是14.8万。

重疾险交的钱比医疗险要少了近9万块。

当然，这只是一个模糊的对比，一些细节我来展开说下：

1、百万医疗险是自然费率

年轻的时候便宜，因为生病少，年龄越大，价格越贵，

金医保过了60岁2千多，过了70岁接近4千块。

所以别看现在才几百块，那是因为出险的也少，

去看一下父母的价格，看看还能不能闭眼买？

又因为人性是短视的，自然优先考虑便宜的。

还有

百万医疗险是可以调整价格的，无论一年期还是20年保证续保，

我个人觉得医疗险要保障终身，是不太现实的。

要知道，医疗险不限病种，也不限严重程度，以现在发达的医疗技术，一些疑难杂症就是无底洞。

到了后面，大概率会审核续保，要不就是价格涨上天。

2、重疾险现在一年4千块，因为它是保障终身，且是均衡费率。

换句话说，保险公司已经把未来通货膨胀等因素考虑进来了，从30到90岁，才定的这个价。

越往后越需要保障（患重疾概率越高），越往后缴费越轻松。

当然，我们也可以换到一年期重疾，

比如65岁续保50万保额，要1.2万多，

到了76岁，涨到3.6万。

所以不存在说一年期的重疾就便宜。

而且一年期的重疾是不确定的，万一停售了怎么办？

3、重疾险还有一笔可观的现金价值

还是刚才那个例子，

交了30年后，万一急用钱或者不想要了，可以退保拿回来11万，

总共交了14.8万，可拿回大部分本金。

不全都是消费掉了。

对于某些关注返本的人来说，是他们想要的。

对比完百万医疗险，再来考虑另外一种常见情况，

不买重疾，自己存钱抵御风险行不行？

当然可以，

我们父母那个年代，没有重疾险这个东西，不照样过来了吗。

之前一位粉丝找我做了方案，他觉得重疾60万保额没什么大用，

他说，假如交完30年后，给我60万，回报率太低，而且还是大病的情况下才有。

此时，我们一个个来分析：

第一，60万保额太低没用，是重疾险本身没用，还是保额低了？

我个人认为应该是保额低了。

那如果保额增加到100万、200万，是不是就有用了？

对方的回答大概也能猜到，肯定也要加钱，更不划算了。

第二，重疾险从头到尾，我没有提到过回报、收益。

保障就是保障，和收益是两个逻辑。

如果要收益，最高的情况就是买完后，过完90天等待期生大病，直接赔60万，交了几千块，换来60万，收益上百倍。

可此时的收益，是否是我们想要的？

由此大概可以推测出，我们并不要想要这个收益，问题出在没有意识到保险的重要性。

第三，保障类的重疾险没有高收益

那么回归到我们最初买保险要解决的问题：

当风险来临时，通过保险，让我们的家庭财务不要受到影响，一如既往的照顾好家人。

这样说有点抽象。

换个角度，假如不买重疾险。

当患了大病，需要50万的费用来维持家庭生活，请问是挣50万容易，还是通过保险赔付50万容易？

如果不把这几千块，或者1万、2万的钱买保险，换到其他投资理财渠道，可以带给我们多少收益呢？

银行存款2%的利率，1万元不到200元。

如果是股票基金，超过4%的收益，是不是存在本金损失的风险？

靠收益去覆盖保障，是不是有点杯水车薪。

还有一些平时不常提起的细节，我说出来大家感受一下：

拿重疾最高发的癌症来说，医生说5年没有复发就算治愈，请问我们如何从容度过这5年？

患了大病，几年不工作，未来能不能工作也未知，在收入锐减的情况下，家庭的未来生活如何保障？

患大病后，再次生病的可能性大增，未来的生活又该如何保障呢？

最后，

再聊一下配置重疾险的意义

重疾险的起源于南非的医生，马里优斯· 巴纳德博士。

正好我在B站上有找到一段相关视频，看起来会比文字更有感触一点。

https://www.bilibili.com/video/BV1ut4y1Y7rC/?spm_id_from=333.999.0.0&vd_source=0d4d326cdbe1168e49d2bbd130017b02

有一位年轻离异，并带着两个孩子的女士，不幸患上肺癌，手术切除了她的肺，

令人惊讶的是，三周后，她便回到了工作岗位。

2年后，她再次来看医生，

此时，这位女士的生命已经接近极限。

苍白、疲劳、消瘦、喘气……

经检查，为末期癌症。

医生问她，为什么不早点来？

女士说，我需要赚钱去养孩子，付房租、水电和食物。

几周后女士去世。

接着人寿保险的赔偿就到了。

巴纳德医生提出思考：

如果在确诊的时候拿到这笔钱，岂不是更好吗？

巴纳德医生看到现实中很多这样的人，必须一直带着痛苦工作到生命尽头。

这让他感到社会需要一种保障。

一种可以在确诊患病时，获得资金保障。

他把这个想法告诉了保险公司，在1983年8月6日，

巴纳德与南非当地一家名为Crusader的保险公司，一起推出了一个全新的保险品种，

那就是重疾险。

当时这个险种只保障4种疾病，分别是突发性心脏病、癌症、脑中风和冠状动脉搭桥术。

巴纳德医生强调：

医生是生理上的医生，保险则是财务上的医生。

医疗是和保险紧密结合在一起的。

当我们生病的时候，需要确保财务是健康的，这样才有钱保证我们的身体健康。

这就是重疾险的起源。

差不多就聊这些

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