这段时间关于银行的新闻不少，
先是招商银行宣布，不再新发3年期和5年期的大额存单，接着北京好几家银行5年期大额存单没了。
存款其实也是一件商品，现在居然下架不卖了，
做过生意的朋友应该都能猜出原因，
一件商品下架，要不成本上涨，亏本卖不起，要不没货了，要不就是行政监管下命令。
现在的情况很明显，息差不断缩小，银行再这样揽储，大概率要亏本。
就当下这个经济环境，把3年5年期存单停了，是求稳的表现。
当然，
不是所有银行都会这样做，像招商这样的优质银行，人家根本不缺存款。
好了，先看一下数据
这里我选取了6个国有大行，4个股份制银行，4个城商行，比较均衡了。
一般我们倾向于把钱放在大银行里面，
这里比较推荐建设、工商和邮政储蓄，利率相对高一些。
之前有聊过利率调整的逻辑，
从“大型国有银行→股份制银行→中小银行”。
如果想要高利率，建议先从小银行开始了解。
但随着时间推移，利率差异在逐渐消失，无论存小银行、大银行几乎没区别了。
以前网上流传的两个存钱技巧，拉长期限和选择小银行都没了。
几个细节值得注意一下。
各家银行有自己的特色，比如招行特色存款
100块起存，是1.95%，50元起存是1.45%，比一般的高不少，存款的时候多留意下。
再比如光大银行，
3个月的利率1.65%，比自己6个月的利率高，
倒挂了！
甚至比其他银行一年的利率高。
聊到这，顺便分享我整理的几种中长期储蓄：
银行定期存款、大额存单、国债、增额终身寿。
想必大家应该很熟悉，
是什么，怎么做，网上有很多科普，我就不讲了。
今天我想重点聊一下如何存钱利息更多，谈谈我对复利单利的一些理解，
这点虽然看似都知道，实则搞懂的人不多。
存款利率是公开信息，不对称很快就会被市场抹平。
但复利类似一门手艺，玩的好的差距非常大！
众所周知，银行是单利，
但其实也可以变成复利，
要知道复利是世界第八大奇迹，
复利俗称利滚利，不仅本金会得到利息，而且利息也会有利息，
滚雪球都知道吧，比如我手里有100块，就好比一个小雪块，
当100块在银行存了一年，如同雪块在雪里滚了一圈，沾上了一层新的雪。
100块很少，假设银行利率2%，那么有2块的利息。
但注意！
此时小雪块已经长大了一点，不再是100块，而是102块，因为2块的利息也会加入到本金里。
由于小雪块表面积比原来大了，所以滚下一圈的时候能沾上更多的雪。
也就是说，上一年的利息和去年的本金一起，也开始产生利息。
具体多少我给大家算下：
本金100块，年利率2%
第一年末存款总额：100+100*2%=102
第二年末存款总额：102+102*2%=104.04
第三年末存款总额：104.04+104.04*2%=106.12
以此类推
到了第十年，总利息有21.9元，本息总额是121.9元。
如果是单利或者把每年的利息拿来花掉了，没有利滚利。
100*2%*10=20元。
也就是说复利多了1.9元利息。
可能这个数字看起来太渺小，因为本金数额很低，我来换个大一点，存50万，
对比结果如下：
可以看到从第二年开始，多200元，第三年多604元
……
到了第21年，757833-710000=47833
多了近5万块。
这可是10%的本金。
一样是存钱，差距如此之大。
当然，实际情况比这个复杂，比如利率会下调，肯定不会一直有2%的利率。
我们以招商银行，3年定期存款，最新利率为2%，
保守一点算，每3年利率下跌0.3%，跌至1.1%不变，看下利滚利能有多少：
到第21年，总计660918元
比固定单利2%少了49082，
比复利2%少了96915，
差距竟有10万，太大了。
结论很明显，要想存的多，存三个核心要素：
1、一定的本金
2、利率要稳定，且最好是复利
3、充足的时间
我一个保险科普博主，
在以前我并不太推荐储蓄保险，因为单从收益方面来说，无论是年金还是增额寿，市场上有其他更好的选择。
不过当下不一样了，
市场上能做到锁定利率，且还是复利的，只有保险这一种金融工具。
当然，前提条件是这笔钱5-10年内不会用，金融的不可能三角了解一下。
还是存50万，看下存保险和存银行，收益差距有多大？
以30岁女性，一次性存50万为例，
依然是招商银行3年期定存，利率为2%，复利滚存。
考虑到利率不断下行，每3年利率下调0.3%，到1.1%就不变了。
接着
储蓄保险，前段时间比较火热的产品是增多多5号，
把它跟存款做对比，对比结果如下：
保险就像一个8年期存单，到了第8年，折算单利能有2.93%，
开始超过招行存单，且后面雪球越滚越大。
第15年现金价值759000，折算单利3.45%，比存单多139635元。
假如这笔钱放久一点，当养老用，到了60岁退休再取，
现金价值高达1182000，比存单多453468，
差距能有45万！
快赶上本金的一倍。
这些都是白纸黑字写进合同，保证安全，甚至超过存款，因为银行只保证50万金额以内的安全。
流动性方面，存单每3年可取回，
储蓄保险在第七年回本，可以减保取出，稍微慢一点。
我的建议是除非特殊情况，否则不要动，因为取出来后，复利的本金就少了。
需要用钱可保单贷款，随借随还，非常方便，可以看这篇：
买了保险，一定要试下保单贷款，超好用！
有的朋友可能会嫌收益低，但又不想冒太高风险，下有保底，上有希望。
那么就可以考虑，现在非常热门的分红险。最拔尖的分红险，保底收益锁定2.3%左右。
详细的分析可以看这篇：
分红险背后的真相，终于有人说出来了！记得看完再买
直接对比下收益：
可以看到分红险在第四年就回本了，相比前面的增多多5号，快了3年。
在第六6年，收益超过存单，
第8年，折算单利突破3%，第14年，折算单利突破4%。
第15年，保单现金价值高达814752，比存单多近20万。
如果时间再拉长一点，放到60岁退休再去，保单现价高达1445655，折算单利6.3%，
比存单多717123元。
那么问题来了，保险公司经营能力怎么样，能不能做到上述分红？
我看了下中意人寿披露的20-22年的数据，
所有的分红实现率均超过100%，20-22年所有产品的平均分红实现率分别为133%、126%、116%。
可以说是市场里比较优秀的。
分红险的构成有的朋友还不太清楚。
是2%-2.4%左右的保底收益+1.4%左右的分红收益
=3.5%左右的实际收益
就算做最坏的打算，也有2%以上的收益，不会比存单差。
其实买分红险就牺牲0.5%的确定收益，去搏更高一点的收益。
怎么说呢，
打破刚兑，利率下行已经是肉眼可见，
整个经济增速下滑，不可能再像过去那样了。
可以参考香港的保险市场，为什么收益能做到5%，6%？
因为保底非常低，消费者分担了大部分风险。
最后，总结一下。
如果是短期一两年要用的钱，建议在银行里选择，比如我经常用招商银行，
活钱放朝朝盈，再配置一点定期存款或短期稳健理财。
如果是5-10年或更长储蓄，可以考虑储蓄保险，可视之为存单的替代方案。
如果想要高收益，可考虑分红险，
如果不清楚的地方，关于产品、规则等，以及理赔协助、方案定制，都可联系豆哥
