养老金产品类型日渐丰富，评价维度也更加多元。消费者的选择更多了，只要锁定到核心梯队的产品，选错的风险大大减少。但另一方面，眼花缭乱的投保方案也让选择难度变得更大。上期我们从养老金领取金额角度做了推荐排名，可以参考：领取最高的养老金排名（2024年7月）
本篇我们继续省流版，从实用角度继续细分，盘点收益率最高的养老金，做重点产品的排名推荐：
养老金收益率高的产品，往往是养老年金的领取金额和退保现金价值兼顾，保证提供充足养老现金流的供给的同时，在有紧急情况需要终止领取时也能获得不错的整体收益，养老资金的功能性更多样。
目前市面上的养老金的产品设计的共性是每个年龄阶段，或者说预期寿命下对应的内部收益率IRR（可以近似看成，终止合同时，从第一笔保费开始过往所有年份的平均年化复利，考虑已领取金额和退保现金价值）都不相同，这也使每款产品最有优势的保障终止年龄也有所区别，所以本篇高收益养老金的推荐排名，也要结合被保人的预期寿命或终止领取的时间来综合评价。
榜单涉及的产品为：（排名不分先后）
1）分红型养老金-A
2）利安人寿-安享颐生青竹版
3）和泰人寿-养多多6号荣耀版（盛华年尊享版）
4）富德生命人寿-大富翁3号-方案1
5）长城人寿-明爱金彩2.0-方案2
6）分红型养老金-B
以下是对6款【高收益养老金】分析介绍。
NO.1 分红型养老金-A
终止保单或预期寿命的优势年龄段：60岁-99岁。
分红型养老金-A因为今年预期分红实现率过于突出，避免市场集中炒作，我们这里暂时隐藏产品名称。这款产品的特点是养老金领取虽不是最高，但在第一梯队，保障期到99岁，持续存在现金价值，并且养老金开始领取后的现金价值比其他产品都高。
因此，领取+现金价值合计下来，60-90岁间的内部收益率IRR几乎超过其他所有固定收益类养老金，以30岁女性，5年交，60岁开始领取，分红实现率100%为例，70岁时IRR达到3.33%，80岁时达到3.59%，90岁时达到3.69%；在这期间以退保或身故的形式终止合同，都能获得保单整体不错的收益率。
适合担心养老金规划让自己的资金池变得不那么灵活，则接近终身有现金价值并且现金价值高的这类养老金是最佳的选择。
注意事项：养老金只能按年领取，不能按月领取，并且无3年交费期选择。
养老金领取测算-分红实现率100%（10万5年交=总保费50万，60岁开始领取至终身）：
1）30岁男性，70岁IRR3.34%，85岁IRR3.64%，90岁IRR3.67%；
----30岁女性，70岁IRR3.33%，85岁IRR3.65%，90岁IRR3.69%；
2）35岁男性，70岁IRR3.21%，85岁IRR3.57%，90岁IRR3.60%；
----35岁女性，70岁IRR3.20%，85岁IRR3.58%，90岁IRR3.63%；
3）40岁男性，70岁IRR3.04%，85岁IRR3.48%，90岁IRR3.52%；
----40岁女性，70岁IRR3.03%，85岁IRR3.50%，90岁IRR3.55%；
其他年龄和交费期，可点击文末【阅读原文】测算。
NO.2 安享颐生青竹版
终止保单或预期寿命的优势年龄段：养老金领取前。
安享颐生青竹版属于类增额寿类养老金，是固定收益类养老金。主要优势是回本快，领取前的收益率较高，并保证不低的领取金额。以30岁女性，5年交，60岁领取为例，第6年现金价值即超过保费，60岁领取前IRR超过2.5%，此后持续增加，到80岁时IRR达到3.12%，100岁时达到3.63%，各年龄收益率均衡。
安享颐生青竹版非常适合有养老金规划的打算，但担心领取养老金之前有这部分资金需求的朋友。在养老金领取之前，有突发需求退保，也能获得和增额寿或者存款接近的收益率，适合犹豫不决又不得不配置养老金的这类需求。
养老金领取测算（10万5年交=总保费50万，60岁开始领取至终身）：
1）30岁男性，年领取61000，60岁IRR2.58%，70岁IRR2.83%，85岁IRR3.26%；
----30岁女性，年领取56800，60岁IRR2.58%，70岁IRR2.78%，85岁IRR3.12%；
2）35岁男性，年领取52600，60岁IRR2.48%，70岁IRR2.80%，85岁IRR3.30%；
----35岁女性，年领取49000，60岁IRR2.49%，70岁IRR2.74%，85岁IRR3.14%；
3）40岁男性，年领取45400，60岁IRR2.34%，70岁IRR2.76%，85岁IRR3.35%；
----40岁女性，年领取42300，60岁IRR2.35%，70岁IRR2.69%，85岁IRR3.17%；
NO.3 养多多6号荣耀版
终止保单或预期寿命的优势年龄段：养老金领取开始-75岁。
养多多6号荣耀版和安享颐生青竹版形态类似，区别是1）养多多6号的养老金领取金额更高；2）养多多6号养老金领取前的IRR要低一些，回本时间更慢；3）开始领取养老金后的IRR养多多6号稍高。
确定收益的养老金中，养多多6号荣耀版的在60-75岁这一阶段的整体收益率最高，比较适合对自己寿命没那么自信或养老侧重点在活力养老阶段的被保人。保单持有至65岁，就妥妥的超过市面上所有确定收益的增额终身寿的收益率，后期收益率也持续增长，到90岁时超过3.57%，上限也较高。
养老金领取测算（10万5年交=总保费50万，60岁开始领取至终身）：
1）30岁男性，年领取65200，70岁IRR3.07%，80岁IRR3.32%，85岁IRR3.45%；
----30岁女性，年领取60800，70岁IRR2.98%，80岁IRR3.18%，85岁IRR3.30%；
2）35岁男性，年领取55900，70岁IRR3.06%，80岁IRR3.35%，85岁IRR3.49%；
----35岁女性，年领取52300，70岁IRR2.96%，80岁IRR3.20%，85岁IRR3.33%；
3）40岁男性，年领取48000，70岁IRR2.90%，80岁IRR3.39%，85岁IRR3.53%；
----40岁女性，年领取45000，70岁IRR2.84%，80岁IRR3.23%，85岁IRR3.38%；
NO.4 大富翁3.0-方案1
终止保单或预期寿命的优势年龄段：75岁之后。
大富翁3.0的承保公司为富德生命人寿。这款产品方案一、保终身，领取金额在一些交费期领取最高，尤其是女性投保、长期交费优势更大，养老金领取比前两款产品高，但现金价值稍低，所以产品收益率的优势在后期。
产品优势是除了高领取的养老金外，还保留身故赔付和现金价值到104岁，养老金中途中止领取可以获得身故赔付或退还现金价值，有更多灵活操作的空间，适合适合想要领取养老金额较高，同时有可能中断养老金领取的用钱需求。
不足是，承保公司3年内暂缓披露偿付能力，产品相对其他公司更激进，有一部分消费者可能会介意承保公司的经营稳定性和可持续性。大富翁3.0具体分析，可参考：大富翁3.0 | 新晋网红养老金好不好，适合哪些人？
养老金领取测算（10万5年交=总保费50万，60岁开始领取至终身）：
1）30岁男性，年领取68000，70岁IRR2.92%，80岁IRR3.36%，85岁IRR3.51%；
----30岁女性，年领取68000，70岁IRR2.92%，80岁IRR3.36%，85岁IRR3.51%；
2）35岁男性，年领取58300，70岁IRR2.88%，80岁IRR3.39%，85岁IRR3.57%；
----35岁女性，年领取58300，70岁IRR2.88%，80岁IRR3.39%，85岁IRR3.57%；
3）40岁男性，年领取50000，70岁IRR2.84%，80岁IRR3.44%，85岁IRR3.64%；
----40岁女性，年领取50000，70岁IRR2.84%，80岁IRR3.44%，85岁IRR3.64%。
其他年龄和交费期，可点击文末【阅读原文】测算。
NO.5 明爱金彩2.0-方案2
终止保单或预期寿命的优势年龄段：85岁。
明爱金彩2.0的承保公司为长城人寿。这款产品有4种可以承保后切换的方案，并且每种方案下会根据被保人的身体好坏分为3个不同档位的养老金领取金额，根据被保人的身体情况由好到坏分为，标准体、次标体1、次标体2三个档位的养老金领取，体况最差的次标体2领取金额最多，其次是次标体1。同样的交费方式和年龄下，养老金的领取都有4×3=12种不同的金额，其中方案1和方案2下养老金领取最高。
方案2为85岁给付一笔满期金的定期养老金，标准体在该年龄的IRR几乎为市场最高。但需要注意方案2开始领取后现金价值归0不能退保，不太适合做应急资金规划，只适合用来提供退休阶段相对充足的现金流，适合预期寿命在85岁左右的人群，使用范围有局限。
养老金领取测算-次标体1（10万5年交=总保费50万，60岁开始领取至终身）：
1）30岁男性，年领取75800，80岁IRR3.14%，85岁IRR3.79%；
----30岁女性，年领取68000，80岁IRR2.84%，85岁IRR3.55%；
2）35岁男性，年领取64700，80岁IRR3.13%，85岁IRR3.87%；
----35岁女性，年领取58200，80岁IRR2.79%，85岁IRR3.60%；
3）40岁男性，年领取55500，80岁IRR3.10%，85岁IRR3.97%；
----40岁女性，年领取50300，80岁IRR2.72%，85岁IRR3.67%；
NO.6 分红型养老金-B
终止保单或预期寿命的优势年龄段：80岁后。
分红型养老金B和分红型养老金A同属一家公司，养老金领取金额由保底部分+红利决定，养老金领取为增额领取，逐年递增，一直领取至终身。
在分红实现率达到100%的情况下，预期领取金额会超过所有固定领取的养老金，此后每年领取金额继续持续增加，并且这款产品过往的分红实现率达到200%左右，公司风险评级连续27个季度A以上，9个季度AAA，经营稳健且资管经验丰富，过往分红实现率均超过100%，今年虽受监管政策影响分红实现率可能不如往年亮眼，但未来分红实现率持续达标仍然值得期待。
养老金领取时间至少为20年，万一中途被保人身故，可由其他受益人继续领取至20年的时间，所以避免了被保人万一过早身故资金没有有效增值的风险。需要注意的是，开始领取后现金价值归0不能退保。所以理论上，例如60岁开始领取的保单，有受益人存在的情况下，讲至少再79岁后才有可能终止保单，而从80岁开始，这款养老金的IRR就全面超过其他产品。例如，30岁男性，3年交，60岁领取，IRR80岁时3.42%、85岁3.87%、90岁时4.19%。
其他年龄和交费期，可点击文末【阅读原文】测算。
大鱼总结
以上是对目前收益率最高的6款养老金的详细介绍，每款养老金都有不同的特点和受众人群。
1.分红型养老金A和B，在实现率能达到100%的情况，收益率上限更高。看重收益率又能接受分红形态的朋友，可以重点考虑这两款产品。
2.分红型养老金A和B的区别是，A款的现金价值持续到99岁且领取前期收益高，但领取比B款稍低；B款领取金额几乎市场最高，且持续增长，但开始领取后无现金价值，保证领取20年，需配合指定受益人发挥保单最大价值，80岁后收益率高。若需要灵活资金池则选A，若完全看重养老金领取金额则选B。
3.其他3款终身养老金，按保单终止时更有优势的年龄区间从早到晚排序分别是，利安安享颐生青竹版、养多多6号荣耀版、富德生命大富翁3.0。也就是说，如果养老金领取前有可能终止保单那么安享颐生青竹版更加适用，如果领取15年左右更可能会终止保单那么养多多6号荣耀版更加匹配，如果大概率领取至75岁后，则领取最多大富翁3.0收益率更高。
4.体况不太理想、想要定期领取的朋友，可以多关注明爱金彩2.0，如果能达到次标体1和次标体2的标准，IRR在85岁时超过其他产品；不过这款产品有优势的年龄比较局限，也更适合预期寿命更长的人群。
其他维度的养老金推荐榜单也会在日后陆续推出，敬请期待......
End.
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