今年港险市场继续互卷，在吸引力展示上，个个拉满。

以前多元货币，是一些产品的特色主打，到今年几乎成为主流新品的标配。‍

不过就像之前我们对于港险的观点，相比于内地的强监管，港险更偏向市场化。一款产品，从设计，宣传到发布，几乎无需任何监管审核，这就导致了港险设计灵活，宣传亮眼。

但同样的，也需要注意不要被漂亮的宣传所“魅惑”具体落到实际的，也需要更多去分辨和正确看待。

今天我们就来说一下关于多元货币转换的问题。

一些营销人员对于多元货币宣传常常是这样的：

任意转7种，美金、澳币、日元、英镑、人民币，丝滑切换...

而实操过程中，货币转换并不丝滑，真正切换也涉及非常多不确定情况。

我们拿个当下最热的港险新品, 宏利宏挚传承来举例一下。‍

产品小册子里重要说明可见这样的说明：

宏利-宏利宏挚，关于多元货币转换的说明

大概说了几点：

1、货币转换后，保证现金价值和非保证的红利金额将会被调整，且调整幅度会是非常显著。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

2、未来保费可能会被调整。‍‍

3、转换后，新计划利益、特色、条款、投资策略都可能不同，附加的保障也可能因为新计划没有而被终止。‍‍

4、人民币非自由兑换货币，转换有一定不确定性。

举个例子来说，比如我买的美元保单，有一天我去了英国，因此我想行使货币转换权益，把美元保单转换成英镑保单。

但转换后，可能完全是一个新的英国本土的储蓄计划，和现在这款宏挚传承完全不一样。而转换之后，积累的现价和红利也可能因为调整而有所损失，附加身故责任可能新计划没有而取消。

再举个例子，很多内地朋友被多元货币所吸引，是觉得万一长期呆在国内，到时候直接换成人民币保单提领，省去换汇麻烦。但实操过程中，因为监管和政策的原因，能否换成人民币是不确定的。

也许会问，会不会就宏利多元货币有这些”BUG"？

其实不是。比如2024年富卫的新品，盈聚天下对于保单货币转换同样有很多相似的说明：

富卫-盈聚天下，关于多元货币转换的说明

不仅如此，条款还明确说了：公司是可以随时暂停/终止货币转换的选项。

又比如保诚，对多元货币转换风险也做了提示。只不过相比宏利和富卫对货币转换风险的详尽描述，保诚显得更为笼统。

保诚隽富，关于多元货币转换的说明

友邦新品：盈御3，明确提醒不要单纯为了货币转换而购买产品：

友邦 盈御3，关于多元货币转换的说明

因此一些宣传所谓丝滑切换，并不丝滑。不仅有损失现金价值的风险，还有保单计划变更，以及转不回来的可能。

最后

一方面，我们要肯定，多元货币的权益给了投保人在一些场景下更多的便捷。

但一方面我们也需要知道，其实多元货币转换，本身就是一个附加功能。没必作当作一个主要目的而购买，也不要试图去“灵活使用它”，而过早的进行货币切换。其中隐含的各种风险可能让投保人利益产生不小损失。

在实际的转换中，也一定要了解清楚切换新计划的详情，具体可能的变动。切换”摩擦成本“，可能比想的更大。

港险的权益功能性非常之多，不过实操落地是否如我们所想？适不适合自己？都是需要了解清楚的。

抓主要矛盾，合理预期，才是香港保险购买的正确姿势。

End.

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