今天聊一个不少客户都担心的问题：

万一手头紧，交不起保费了，怎么办？

是不是就只能退保，或者由着它失效呢？

口罩三年，接着又是经济疲软，有这样的问题很能理解，都对自己未来可持续收入充满不确定性。

除了在投保阶段就量力而行之外，是否有什么应对方式能解决一下燃眉之急？

答案是肯定的，而且不止一种。

其实，国家也在担心你的担心，所以《保险法》中给你写清楚了不能按时交保费的后果。

一起来品一品。

首先给了30天/60天的宽限期，从该交保费的日子算起，期间补齐保费，保单效力不受影响。

长期险（重疾险、增额寿、年金险等）一般有60天的宽限期，医疗险等短期险一般为30天。

如果在这期间发生保险事故，保险公司照样理赔。

忘记缴费了，宽限期内补齐就好。

若保单到了宽限期后，仍未交保费，保险公司会自动用这个保单的现金价值来帮投保人垫交保费，这样就可以维持保险的合同效力不变。

所垫交保费视同贷款有利息，当现金价值不足以垫交到期应付的保费时，保险合同效力就会中止。

还有一种方法是申请保单贷款，大多数长期险都有这个功能，一般可以贷出现金价值的80%，还款周期是6个月，利息一般随行就市。

不过要注意的是，已经申请了自动垫交或正在申请理赔的保单不能申请保单贷款。

上述两种选择不会影响保单的保额，而另外两个方法则会对保单的保额产生影响。

减保，顾名思义就是减少保额的意思，减少了保额，需要缴纳的保费也就少了。

而且，减保还可以退还一部分现金价值，既可以缓解缴费压力，还可以保留部分保障。

减额交清则是相当于用保单的现金价值，一次性买断，以后的保费不用再交了。

保险公司将保障打个折，保额会减少。

部分重疾险和增额寿有减额交清功能，另外一部分没有。

无论是减保还是减额交清，保额减少以后都不能再提高了，所以做选择前要慎重。

如果以上5个方法都尝试了，依然解决不了问题，那么保单效力就会暂时中止。

也就是说，一旦出险，保险公司可就不赔了。

好在还有个中止期，也就是宽限期期满后的2年内，依然可以向保险公司申请保单复效。

保险公司同意后，补交保费。

不过，保单复效的时候，像重疾险就需要：

重新计算等待期

重新进行健康告知

两年内自杀免责

……

如果身体状况有了不好的变化，保险公司有可能会拒绝复效。

即使通过了健康问卷，成功恢复保单，还要熬过等待期，等待期内触发条款也是不赔的。

如果合同中止2年后，还是凑不起保费，保险公司就有权解除合同，彻底终止合同了。

注意，此终止非彼中止。

但会把合同中止时的现金价值退还给投保人，大概率会损失「所交保费-现金价值」。

写在最后

总之，以上每种方法都有其适用条件和限制。

因此，在选择解决方案的时候需要综合考虑自身实际状况和产品的具体条款。

毕竟困难总是暂时的，方法总比困难多。

努力搞钱吧~