保险保单的有效期各不相同，有的可能只有一天、一个月，而有的长达一年、几十年，甚至是一辈子的保障。

比如说，你买了份一年期的医疗险，像我一样迷糊，有天猛然想起去年的住院费忘记报销，可如今保单已经过期了，是不是心里一紧，担心理赔无望呢？

又或者，人还在医院里躺着，买的保险马上就要到期了，起码还要住院十天半个月，关键是还没续期，那后续的治疗费用，这份保险还能报吗？

相信不少脑洞很大的朋友，都有过类似的担忧：

保单过期了，还能理赔吗？

看情况。

最主要是看：出险时是否在保单有效期内。

耽误了理赔时效，是不是白买了？

淡定！

《保险法》第二十六条中有规定，从保险事故发生当时算起，不同保险的索赔时效为：

寿险5年，非寿险（财产险、健康险）2年。

也就是说，如果是在保单有效期内出险，保单过期也没关系，只要在索赔时效内，仍然可以正常理赔。

虽说规定时间比较宽裕，小编还是建议大家尽早报案，否则时间一长导致理赔材料丢失那可就不好办了。

如果是意外事故的话，可能还会涉及现场勘察，间隔时间太久会影响保险公司核查，产生麻烦和纠纷，无法定责、定损的部分就可能会影响理赔结果。

还在治疗中保单失效了，还能赔吗？

无论是医疗险（百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险），还是意外险的医疗责任，都会面临这个问题，即因为住院时间较长，很有可能一些医疗费用发生在保障期间，而另一部分则发生在保障到期后。

说到这，就不得不说说保险公司一个很人性化的设计——责任延续。

即如果在保障期间出险，但保障到期了治疗未结束，保险公司仍会承担此次治疗费用的报销责任。

说是这么说，但不同产品，对责任延续的时间设置也略有区别。

医疗险最常见的是延续30天，但也有产品时间更长，可以延续90天或180天，甚至没有时间限制，办理出院手续前的费用都能报销。

而意外险有两种设置方式：

一种是从意外发生之日起开始计算，只要是在意外发生后规定时间内（常见是180天，也有产品会分别设置住院和门诊的天数），不管保险是否到期，都正常报销。

另一种是从保险到期日起开始计算，一般都是延续15天或90天。

不过，不是所有产品都有这个责任延续，大家买保险的时候还是要留意一下，仔细看看条款。

另外需注意的是，责任延续的前提一定得是保障期内已经出险，如果都到期了才出险，肯定是没法赔付了。

所以大家在保障期间一定注意手上的保单信息，千万别犯马虎，到期之前及时续保。

保险到期后，报销规则会变吗？

这个问题，咱们分两种情况来看：

1、保证续保的产品

如果一次事故的医疗费用跨了两个保单年度，免赔额怎么算呢？

这种情况下，保险条款一般没有写明。

按照保险公司一贯的核赔方式，费用一般算在前一个保单内，只扣除一次免赔额，剩下的按照保险合同规定进行赔付。

也有部分产品会提出家庭共享、规定年度内共享免赔额等；具体产品具体分析。

当然，也不排除有个别的产品会比较严苛，扣除两个保单年度的免赔额，这就要看保险公司的核赔标准了。

2、没有保证续保的产品

这种就非常简单了，按同一保单年度来计算。

但它又存在一个问题，责任延续有时间限制，如果住院时间超过了规定时间，后续的费用就不能报销了，那我们就要去续保了。

但这时，续保风险会比较大。要是意外事故这种突发的倒还好，一般保险公司都不会拒保；但要是生病住院风险高的，那医疗险很有可能会拒保。

写在最后

说了这么多，还是希望大家明白一件事，买保险一定得按时续保。

虽说保险公司会设置一些友好的条款，人文关怀+10086……

但当用上责任延续的时候，就代表一切都已经晚了。