自从存量房贷利率下降以后，LPL利率的变动都会牵引每一个房贷人的神经。

亲，在11月20号央行发布最新的LPR，五年期以上依旧保持在3.6，与10月份保持不变。这一消息无疑让很多还在选择重定价周期上松了一口气。

毕竟已经有好多人修改了重定价周期，大部分的人都会选择三个月或者6个月。如果说LPR上升的话，那么他们相应调整的利率就会涨。

那么还有一些是没有调整了，比如说是重定价是每年1月1日的，很多人都在纠结要不要现在修改。

因为以重定价1月1日来做下一个定价周期的话，那么调整三个月或者6个月，下一次的重定价也是明年的1月1日，跟本来的重定价调整是一样的。所以说现在调整还是有时间考虑的。

1.重定价是1月1日的，为什么大家都这么纠结？

我一个朋友他现在的利率是3.9，他的重定价是每年的1月1日，贷款20年。

所以现在面临的问题就是什么时候调整好，更划算。如果不调，还有两个月才能降到3.3%，而且以后利率继续下调，也要比别人多等。

如果调为3个月周期，也是两个月以后才调，并不能立刻享受到优惠，还担心以后利率上涨，又要多还。

就是纠结怕着利率上涨，自己多付利息或比别人晚享受优惠利率。

还有一些朋友是耐不住，就调整了重定价周期，本来他的重定价是明年的1月1号，但经过调整之后反而比1月1号还要晚调整，所以这个调整还是有技巧的。

像这一位网友，他本来是每年的1月1日调整一次，结果按季度申请还得等到1月19日才能调整，比原来的调整日还晚了19天，他自己也说，那还不如等到1月1日后再做调整。

2.如果你重定价日1月1日，有两种调整方式，如何调整更适合你？

首先我们要了解房贷利率重定价日、贷款发放日的概念。

一是重定价日。

简单来说，就是你的房贷利率调整时间。以前只能一年调整一次，不管一年中利率下调或上涨了几次。都只能在一年的固定时间按当时的最新利率进行调整。

二是贷款发放日。

部分银行允许贷款人将贷款发放日作为重定价日。比如，贷款发放日是5月15日，那么每年的5月15日就是重定价日，贷款利率会根据每年这一天之前最新公布的LPR来进行调整。

现在是大部分银行都可以调整重定价周期，分为三个月，6个月，还有一年。

如果你是以重定价1月1日调整周期，那么3个月，则你的重定价日会由原来的每年1月1日一次变为1月1日、4月1日、7月1日和10月1日一年四次。

6个月就是，1月1日和7月1日。

所以1月1日为重定价修改的话，基本上都是明年1月1日才可以享受最优利率，所以在这一期间是可以考虑，可以观摩的。

还有另一种是即便重定价是每年的1月1日，但是也可以以你的贷款放款日作为重定价周期调整。

如果根据贷款发放日调整的话，能够比重定价明年1月1日再调整提前的话，那么最好是以贷款发放日来调整，这样也可以提前享受一个月的优惠利息。

所以这么来看。重定价是1月1日的，可以观摩。也可以按自己的贷款发放日来调整，但是前提条件是你的贷款发放日，调整以后能够比重定价1月1日提前享受最优利率。

3.还有些朋友怕现在不调整，期限会不会过了，我就调不了？

据了解，大部分银行都有表示，调整的期限，在你的贷款期限内都可以调整，且仅有一次机会，所以这调整确实要慎重。

4.那么到了明年的重定价1月1日后，我该选择三个月，6个月还是一年的重定价周期？

我个人认为：

第一，从国家稳定经济，安抚社会，减轻社会个人房贷压力等情况下，未来房贷利率的走势基本上是下行阶段。不说10年以上，起码3~5年，利率应该不会大涨，趋于稳定的。从发达国家房贷利率趋势图也可以看得出来，基本下行为主。

且相信国家不会给人们造成很大压力，稳定房贷利率至关重要。

第二，如果利率要降低，3个月更合适。

若是房贷利率下行期间，那么三个月的短期就能优先享受优惠利率，反之需要优先承受房贷利息压力。

如果你的是等额本息，基本上我们前面还的都是利息多本金少。

再加上贷款年限二三十年的，那么建议选择短周期。这样就可以享受更多的优惠利率。

基本上也没有哪一个人会说要还到二三十年，大部分都会提前还款，所以在前面的10年之内尽量把本金还了，且提早享受低利率时代。

几年后，即便房贷利率涨了，你的贷款也还差不多了，本金基数小了，利息也就没有那么多了。

第三，如果利率要提高，那就赶紧提前还贷吧，用时间把提高的利息对冲掉。

或者说你比较偏稳，不喜欢利率变动的不确定性，那么可以选择6个月。

且自己的经济收入也比较稳定，承受力强，对利率不那么敏感，不差钱的就可以选择中长周期。

所以看下来重定价是1月1日的，你懂得怎么调了吗？欢迎交流。