参加养老保险的人数是越来越多了。2023年末，我国职工基本养老保险参保人数达到了52121万人，比上年度增加1766万人。
有位朋友问，在山东省参加养老保险缴费一年需要1万多元，40年需要40多万元。领取的养老金能回本吗？
在山东省养老保险缴费需要花费多少钱？2024年山东省的缴费基数上下限是4416元至22078元，如果是灵活就业人员参保缴费的话，每月需要缴纳883.2元和4415.6元。
灵活就业人员的养老保险缴费比例是20%，单位职工的话是个人8%、单位16%，总缴费钱数还会更高。我们按照现在的缴费情况和社平工资来计算一下。
按照2024年的缴费基数下限，一年需要缴纳10598.4元，40年如果保持社会平均工资不变，也不考虑利息的情况下，总共花费的养老保险费是423936元。这样多的缴费付出，养老金究竟能回本吗？
退休养老金能领多少钱？参加养老保险产生的养老金计算公式主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。过渡性养老金部分主要涉及山东省1996年以前的缴费年限，不考虑。
①基础养老金等于退休上年度社平工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
山东省的2024年退休人员基本养老金计发基数为每月7678元。由于都是使用2024年的数据，所以我们使用7678来计算养老金。
刚才我们计算的是按照60%档次缴费的情况，因此平均缴费指数是0.6。根据基础养老金计算公式将可以领取32%的养老金计发基数，结果是2457元（四舍五入取整数后结果）。
②个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
养老保险个人账户余额是按照缴费基数的8%每月积累记录，差不多相当于灵活就业人员缴费的40%。
现实情况中，养老保险个人账户余额每年按照国家公布的记账利率计算利息。2024年是2.62%，2023年是3.97%。
不过，由于使用的是2024年的工资水平，我们不考虑利息，个人账户余额会有17万元左右。
缴费40年，现在的情况是一般60岁左右退休。未来肯定会推迟退休，但是退休年龄确定的计发月数也将改变。假设计发月数统一使用139个月。
经计算，个人账户养老金为每月1220元。
以上两部分相加，每月待遇是3677元，这样的养老金水平也能够维持基本生活不愁了。
退休能领多长时间养老金？根据国家卫生与健康部门公布的2023年人均预期寿命数据，我们的预期寿命已经达到了78.6岁。未来随着生活条件的变好和医疗科技水平的进步，预期寿命还会不断提高。实际上，由于参保人都是成年人，剩余的预期寿命加现有年龄往往会更高。
为了简单起见，我们假设退休后总共领15年的养老金，这样算一下我们的养老金总收入是66.2万元。另外，去世以后还会有相应的丧葬费和抚恤金待遇。
如果我们考虑利息的话，还要综合考虑退休以后的养老金不断增长，假设互相折抵以后，估计养老金的总收入是我们投入的1.5倍以上。
所以说，参加养老保险平均来看是能够回本的。对不确定的未来，还是参加养老保险的好。
