上回书说道，天天为了防止木木想不开，拿出了所有流动资金为木木缓解债务压力，谁知在提前还款时却遇到了各种奇葩状况。

除了招联消费金融收取1%的违约金外，南银法巴消金的提前还款规则更加令人无语，需要用款六个月后才可提前结清，而木木的一笔贷款的还款期限总共才6个月.....

1、 贷款不是你想还，想还就能还。

“你是木木吗？”一天，天天接到了一个奇怪的电话，对方自称南京银行的，并询问天天是不是木木，天天觉得莫名其妙，但也感到十分奇怪，因为近期天天频频接到招联消费金融的短信，短信里还附了还款链接，不过天天也只把这些当做电信诈骗。

“你让木木联系我们一下，以后还有很多事需要她处理。”

没过多久，又一个南京银行的电话打到了天天的手机上，带着疑惑天天再次给木木打去电话询问。

此时的木木也被“南京银行“吓到了，“他们说，他们去我家了。”

正在上班的木木也接到了电话，明显被吓到了，她是一个无知的金融消费者，但不是职业老赖，哪里见过这种阵势？她甚至分不清自己是在南银法巴消金还是在南京银行借的钱。

在木木的诸多借款中，南京法巴消金的利率不算高也不算低，一部分为14.4%，还有一部分为18%，但逾期后的催收很猛，“基本上几分钟一个电话，根本没法工作”木木说。木木已经被催收了好几天，精神明显有些扛不住了，这也是她向家人阐明负债的原因。

知道了木木的情况，天天给了一个初始建议：“招联和南银（法巴消金）都是正规机构，你试着看能不能协商下，说明情况，‘的确是有困难，能不能先还利息这样？’”

不过这个设想在实践中完全没有机会，“南银（法巴消金）的人说话可没素质了，都不听你讲话或者就是打过来电话一句话不说，还有XXX借条，他们说要去我单位。”逾期了一个多星期，木木居然还天真地希望催收人员能对她温柔以待。

“南银法巴消金这笔提前还了吧，这样每个月可以减少3500多的月还款额。”

在天天决定拿出资金帮助木木缓解还款压力时，也让木木将南银法巴消金作为了提前还款的对象，虽然该笔借款的年利率18%，在诸多借款平台中算不上最高，但木木在该平台上有一笔借款每期还款额超过3500，这对每月到手工资6000多的木木而言，是一个很大的短期负担。

结果发现：贷款不是你想还，想还就能还。

与招联消费金融收取1%的违约金不同，南银法巴消金的提前还款需要用款六个月后才可提前结清，而木木这笔贷款的还款期限总共才6个月......

“那这个还不了怎么办？”木木问。

“只能继续还利息了。“天天答。

就这样，木木只能被动接受在接下来三个月继续承受18%的年利率，好在木木这笔借款的金额不高。

南银法巴消金如此设计还款规则的逻辑是什么？在借款人借款前是否明示？读懂君就此向南银法巴消金求证，截至发稿前未获回复。

2、 南银法巴消金的前世今生

同招联消费金融一样，南银法巴消金也是持牌消费金融公司，不过前生是苏宁易购旗下的苏宁消费金融。

近几年苏宁易购不断变卖资产，苏宁消费金融的股权自然也在变卖之列，看上这部分资产的是南京银行和法国巴黎银行，从命名上也可以看出二者对南银法巴消金的影响（南银为南京银行的简称，法巴为法国巴黎银行的简称）。

不久前南银法巴消金再次发生调整股权结构及增资后，南京银行出资33.46亿元，出资比例为66.92%；法国巴黎银行出资 15.64亿元，出资比例为31.28%；法国巴黎银行个人金融集团，出资 9000万元，出资比例为1.8%，苏宁易购完全出局，增资完成后南银法巴消金注册资本由6亿元增至50亿元，大有在2023年大展拳脚的架势。

从华为应用市场信息可以看出，南银法巴消金的App由南京银行开发，可见南京银行对这张消金牌照的巨大影响和重视程度，这或许也可以理解为何南银法巴消金的催收人员自称为“南京银行”，他们可能真的就是南京银行的员工。

南银法巴消金在App上指出，其放贷资金来源于南京银行和南京法巴消金，也可以理解为其还没有大规模引入三方资金放贷。

与招联消费金融一样，木木凭借6000出头的到手工资和一堆借贷记录在南银法巴消费金融上获得了超过10万的授信......

同时，南京法巴消金的催收力度让读懂君想起了不久前最高检发布的两起与套路贷、软暴力相关的案例，两则案例均明确将电话、短信轰炸作为软暴力的表现形式。

读懂君相信作为正规持牌机构南京银行在获客、放贷等环节没有违规之处，但风控是否应该更加严格一些，催收是否要更加“温柔”一些？