大鱼测评第1230篇原创
夫妻互相作为投保人为对方购买养老金，是一个看似简单，但很容易影响未来保单利益归属的问题。
如果夫妻二人各自的财务习惯分开规划，建议各自作为自己的投保人规划养老金。
我们主要讨论用夫妻共同财产规划未来养老现金流，整个养老金保单的利益都由夫妻二人共享，相当于保费用两人共同出资，未来养老金也一起花的情况。
养老金保单的各项利益都属于谁？
养老金提供的<养老年金>大部分与被保人寿命等长，就是被保人能活多久，养老金就领多久。
但现实是大多数夫妻的寿命并不等长，万一保单因为被保人身故提前终止，对方能不能拿到养老金提供的除<养老年金>外的那部分价值也是很多夫妻关心的问题。
养老金的利益归属主要分为3部分：
1）归属于被保人（生存金受益人）的养老年金
2）归属于投保人（缴纳保费的人）的现金价值
3）归属于受益人的身故保险金
所以，规划好养老金的利益归属的核心是设置好保单的生存金领取、投保人和受益人。
3款热门养老金的投保人、受益人设置
下面用我们协助委托人的3个案例，也刚好是目前3款热门养老金的实例来说说。统一以A先生和B女士代称，以总保费50w，3年或5年交为例。
一、长城明爱金彩2.0-方案3
（保证20年领取，身故后一次性给付）
A先生和B女士均为40岁，二人计划分别作为投保人，对方作为被保人，采用5年交，60岁开始领取的形式配置养老金。
以女士作为投保人，先生作为被保人的这份保单为例，保单利益包含：
（1）养老年金：先生从60岁开始，每年领取46100元，直至终身；比如先生领取至90岁身故，那么他将共领取约142.9万；
（2）现金价值：保单的现金价值持续到79岁，开始领取养老金后，现金价值是逐年递减的，60岁刚开始领养老金的时候现金价值约64.4万，70岁约45.6万，79岁约26.8万；
（3）身故保险金：因为是保证20年领取的保单，所以在79岁前一直有身故保险金的存在。
被保人为先生的这份保单，我们将投保人和受益人都设置为女士，万一先生在未来的领取过程中有过早身故的事件发生，女士既可以在先生身故前退保退回现金价值，也可以在先生身故后领取身故保险金，属于非常常见的设置方式。
但需要注意，现金价值和身故保险金在同一年龄并非一直保持一致：
70岁及以前身故金更高或与现金价值持平，以身故金结束保单利益更高；
71岁开始现金价值更高，提前退保利益更高。
因此，要注意极端风险发生时，保单结束方式的选择。
另外A先生和B女士育有一女，二人也担心夫妻互投的保单万一发生2人同一事件身故的风险，保单的剩余利益界定不清的问题。
针对这个问题，给到的建议时，2份保单在第一顺位受益人为对方的基础上，增加第二顺位受益人为女儿。做到既满足养老年金的各项权益夫妻二人至少一人在世时不旁落，又满足同时身故的极端风险带来的资金定向传承诉求。
相关产品链接可参考：
长城明爱金彩2.0，是否延续顶流？| 养老金测评
二、恒安标准幸福到老长寿版
（保证20年领取，身故后持续给付）
A先生为35岁的B女士投保，计划先生A作为投保人，女士B作为被保人，采用3年交，60岁开始领取
保单利益包含（以100%实现率为例）：
（1）养老年金：从60岁开始，每年领取42000元保底养老金，直至终身；如果假设分红实现率持续100%，60-100岁间领取的养老金为58956-119472元，逐年递增。
幸福到老的养老金既可以由投保人领取也可以由被保人领取，中途还可以变更领取人，也可以变更投保人，所以即使被保人是女士，养老金的实际领取人也可以自由设置成先生或女士。
（2）现金价值：60岁领取前有现金价值；
（3）身故保险金：60岁领取前有身故保险金。设置先生为身故受益人，也只有在女士领取养老金前有意义。
开始领取养老金后，若被保人女士在60-79岁间身故，投保人先生可以继续逐月领取养老金。
幸福到老长寿版，因为养老金领取人可以变更，且领取后身故利益也是由保证领取期20年内本来该领取的养老金决定，所以这款产品本身就适合夫妻互相投保的形式。
A给B投保，再设置身故受益人为A，几乎把保单的所有利益都锁定在A+B二人之中。
相关产品链接可参考：
恒安标准幸福到老，今天认真说说适合哪些人
三、君龙龙抬头3.0A
（身故退还现金价值给投保人）
A先生为37岁B女士投保，采用5年交，60岁开始领取的形式。
与明爱金彩2.0的区别是，养老金开始领取后的身故赔付，条款规定是退还现金价值给到投保人的，且身故金和现金价值都持续到90岁。开始领取养老金后，被保人出现极端风险提前退保和身故后赔付对于投保人来说金额一致，没有区别。
所以，龙抬头3.0也是非常适合夫妻互相作为投保人给对方投保的保单，只需把领取养老金的身故受益人设置为投保人即可。
反而非常不建议投保人和被保人都设置为同一人，因为养老金领取后身故赔付将铁定作为（被保人）投保人的遗产处理，增添不必要的麻烦。
相关产品链接可参考：
龙抬头3.0AB款测评 | 终于有超越大富翁3.0的养老金了？
小结
总的来说，养老金属于投、被保人有生之年系列的资金规划。使用夫妻共同财产让现金流平移的过程，为了更好的发挥对夫妻二人未来养老生活共同的保障作用，要注意不同产品对于身故金权益、退保权益，甚至年金领取权益的不同规则设定，再根据对未来的计划做出合理的安排。好在一般的养老金产品，投保人和受益人都可以在承保后修改，如果投保时设置的不够合理，也可以再根据后期规划做检视、调整。End.
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