银行是怎么来的？钱是怎么运转的？

今天周末没啥事，跟大家聊一下现代银行体系的来源，以及信用货币是怎么运转的，这是现代金融体系的最最根基的基础，大家买理财也好，存款也好，甚至我们买银行股，都离不开对银行的讨论，甚至我们的日常经济生活也都离不开银行，因为钱就是从银行出来的。

我们不从原始人的贝壳说起，从信用货币的产生开始说，以前交通不发达，商人为了赚钱需要天南地北的跑，但是随身携带大量的金银很不方便，所以就有了一个专门押运的行业镖局。

但这样不管是效率和安全性都没有保障，所以很多大商人就会在各地设商号，在当地留一个团队，留一些资金，在当地收购货物也好，销售货物也好，而一些小商人没有实力各地设商号，就找到本地，比如说山东的一个大商号，说我要去四川收购点货物，随身带着一万两银子不方便，能不能我在这把银子交给你，你给我打个欠条，然后跟你们四川的分号打个招呼，我到了四川，去提出一万两银子，作为报酬，我给您付一点手续费。这就是银行的第一步：保管和汇款。

商号给小商人开了一张可以提现1万两的银票，也就是欠条，紧接着，这个小商人跋山涉水到了四川，他没有直接去提银子，而是发现这个商号在当地也很受认可，他不必拿着银子买货，直接把那张银票给卖货人，卖货人自己去分号提银子就可以，省了自己的麻烦，因为选货买货也需要很长时间，所以这笔银子就一直放在分号里。

分号发现既然他暂时不用这笔银子，我可以先借用一下啊，大不了我付他点钱，于是分号就跟小商人商量，说既然钱你也不提走，我先用三个月，按照多少利息给你结算怎么样？小商人一听，这挺好，替我保管银子还给我钱，可以啊，三个月后，小商人开始收购货物了，但是今年收的货物多了一些，一万两银子不够，那会也没电话让家里人送点过去，所以这个小商人找到商号，商量说：我能不能借你五千两，咱也多少年的老关系，回去我把货卖了就还给你，我可以付你多一点利息，商号自然同意啊，于是这就是银行的第二步，吸收存款和贷款。

商号又给小商人开了一张可以提现5000两的银票，再后来，这样存款贷款的小商人越来越多，商号就发现了其中的规律，有些存款是一直长时间不动的，有些是每年固定什么时候要用的，所有的存款不会是在同一个时间一起来取的，于是一个大胆的“骗局”产生了，反正你们都认可我开的银票，而且你们也不会在同一时间提现，那么我就开就是了，开的越多，我赚的存款和贷款的利息差越多，从这一步开始，真正的商业银行就诞生了，他开的银票就是信用货币。

但是，这个商号能不能无休止的多开银票？当然不能，因为他银票被大家都认可，都拿来用的根基就是大家对他的信任，一旦大家发现他在偷偷的多开银票，大家就会一起去提出银子，他拿不出来就是灭顶之灾。

所以，到了现代，有了成熟的央行和商业银行的两级银行体系，央行是最终的开银票的一方，但是他不直接对老百姓个人开，他是开给商业银行，就是贷款给商业银行，商业银行再贷款给老百姓。

首先，央行通过咱们平时说的再贷款、再贴现、逆回购、MLF、SLF各种方式，给商业银行发放贷款。

我们假设全国就一家商业银行A银行，央行给A银行发放了1万元贷款，A银行在央行也有自己的账户，他的账户就会多了一笔1万的存款，同时多了一笔欠央行1万的负债。

A银行需不需要找运钞车把钱从央行运回自己的金库？当然不用，他只需要开门营业，如果有人来贷款8000，银行给他办理贷款8000，那么这个人我们叫他小k，小K在A银行开的账户里，就会多1笔8000的存款，同时多一笔欠A银行8000的负债，A银行在央行账户里的钱并没有动，贷给小K这8000是他凭空造出来的，这就是货币的派生。

如果小K永远不取现金，那感觉跟央行都没啥关系了，但是如果小K要取现金8000，A银行是没有现金的，他没有印钞权，他只能去央行从他账户那10000里取8000现金给小K，这就跟央行有关系了。

如果A银行给小K贷款了2万，小K全部要取现，超过了A银行在央行账户里的现金，A银行要么倒闭，要么就借钱，找谁借？央行再贷款1万给他，或者有别的人存1万进来，为了监管这种可能倒闭的风险，央行有了存款准备金率这个工具，他规定商业银行在他那里的存款除以商业银行自己的贷款总额不得低于某个比例，而商业银行就可以用这个准备金率算出自己放贷款的上限，比如存款准备金率是10%，他在央行的存款是1万，他就可以放10万的贷款出去。

所以央行对于整个金融体系的调控就是通过控制给商业银行的贷款数量和调节存款准备金率来实现，央行想要社会上的钱多，就多给商业银行贷点款，或者降低存款准备金率就可以，如果想要钱少，就少给商业银行贷点款，或者增加存款准备金率。

同时，央行还可以通过降息来刺激社会的贷款需求，社会需要更多的贷款，商业银行就需要找央行要更多的贷款或者请求央行降低存款准备金率，如果央行觉得经济过热，社会贷款需求需要被控制，他也可以加息，来降低社会贷款需求，从而商业银行找央行的贷款需求也就少了， 就这么简单。

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