今天LPR又降，今年各种利率下降，LPR降了三次，好多地方首套房贷已经破3%，放两年前看，确实挺不可思议的。

还有个现象是，今年各种降息的新闻太多，越到后来，大家反而不敏感了。刺激需求的效果，短期显然是不足人意的。

联想到2天前中国人民银行行长潘功胜发表的讲话：

“目标体系方面，将把促进物价合理回升作为重要考量，更加注重发挥利率等价格型调控工具的作用。”

物价提不起来，需求太弱，尤其大类消费品，比如汽车，比如和房产相关的家电等，不过据说今年菜价倒是涨了不少（猪肉没涨）。

消费这件事，其实大家都有体感，下降利率未必能直接触发消费想法，银行存款利率持续走低，也很难打动客户直接拿去消费。

但是房贷降低，企业贷款降低是可以实实在在给大家减压，至少为潜在的消费提供一个空间，但需求啥时候出来，是需要老百姓收入实打实提升，资产价格上涨，需要一个周期来恢复信心。

过去房价上涨的时候，消费不行基本都是房产背锅，很多专家把锅甩给炒房者，认为房价高了，挤压了消费空间。结果现在房价跌了，消费缩得更惨。

东亚地区的老百姓储蓄率一直都不算低，未雨绸缪也是主流思想。一旦房价下降导致资产预期下降，或者收入预期下降，直接影响就是疯狂储蓄，节制消费。

再举个例子就是国庆，国庆前股市暴涨，国庆期间很多地方新房也卖的很好，其实也就是信心回来了。但短命的牛市一过，楼市也又回到了之前的疲软。

有钱不是消费的必要条件，乐观才是。

除此之外，不难发现，人口结构这头灰犀牛也在慢慢改变消费的传统要素。

年轻人天然是消费的主体，没钱借钱也能花。但关键经济环境影响最大的就是年轻人的就业和收入。

老年人有钱，但人年龄越老，越是趋于保守，可消费场景也很少。换大房子换车没啥欲望，旅游蹦跶吃喝也搞不动。

有孩子的家长买房最积极，学区是触发的重要动力，但新生儿快速减少，加之房地产市场买涨不买跌，投资者极少，供需关系的逆转也需要不短的时间。

未来买啥，啥时候买？通缩能不能救起来，通胀会有多少，其实都挺难猜的。

政策是对症下药，走一步看一步。很多人把政策当作立马见效神来之笔，过度关注政策走向也容易产生下注思维。

这波短暂兴奋的牛市也告诉我们，亢奋的情绪也往往带来拥挤的交易，牛市是亏钱的主要场景，试图跑赢通胀，也是很多情况亏损的主要因素。

尤其当下互联网加快了情绪的传递，以往乐观需要酝酿，没有短视频，没有极端结论，赚钱效应需要通过喝茶聊天传递，市场情绪升温也很慢。现在早上有利好，下午小作文满天飞，标题党自媒体加快了一致情绪的周期，市场暴涨暴跌，涨跌周期比以前更短。

这种环境，没点情绪定力还真容易被带走，容易触发短期多巴胺驱动决策，比如昨天下定决心储蓄，今天就想退保炒股，冲进去亏了又后悔莫及。

所以买金融资产之前，先把决策准备做充分，尽量分散一点，哪部分钱干啥的归好类，想清楚极端情况能否接受，没有冲动决策，也就避开了亏钱的主要原因。

关于保险，虽然产品一直在变，但我们也一直主张慢决策，给大家讲好细节，弄清需求。保险是长期金融产品，心理踏实的一定是匹配了需求，而不是买对了产品。

End.

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