随着大众的养老意识越来越高，我国的养老保险参保人数也在不断增加。但是，还有不少人没有选择参加养老保险，一部分人是因为没有钱，还有一部分人则是担心交钱以后吃亏，他们认为参加养老保险后，如果还没领到养老金就去世了，那不就亏大了，真的是这样吗？
我国的养老保险制度，目前是社会统筹与个人账户相结合的制度。对于有工作的职工，他们没有选择，法律规定单位必须为他们办理养老保险，单位按照缴费基数缴纳16%，个人缴纳缴纳8%。对于灵活就业人员，则可以选择是否参保，如果参保的话这两部分的费用都由自己承担，其中16%进入社会统筹账户，8%进入个人账户，这确实是一笔不低的费用。
我们举个例子：假如灵活就业人员老李，按照3000元的缴费基数参加养老保险，缴费了15年后到达60周岁，那么他缴费进入社会统筹账户的钱是3000×16%×12×15=86400（元），个人账户的钱是3000×8%×12×15=43200（元），总共交了86400+43200=129600元。
假如这15年当地的平均工资一直是5000元，那么老李退休后的养老金是：
基础养老金＝（5000+3000）÷2×15×1%=600（元）；
个人账户养老金=43200÷139=310.8（元）。
加起来老李的养老金就是600+310.8=910.8元，按照这种水平，老李需要129600÷910.8=142.3个月，也就是需要11.86才能够把缴纳养老保险的钱都领回来。
而如果老李在办理退休当月的时候不幸去世，那么老李的家属可以领到以下这几笔的钱。
一、丧葬费和抚恤金2021年，人社部、财政部出台了《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》，对全国各省的企业退休人员的丧葬费和抚恤金标准进行了统一。
其中丧葬费标准为本省上一年度城镇居民月人均可支配收入的2倍。
抚恤金标准以死亡时本省上一年度城镇居民月人均可支配收入为基数，根据本人的缴费年限确定发放月数。缴费年限不满5年的，发放月数为3个月；缴费年限满5年不满10年的，发放月数为6个月； 缴费年限满10年不超过15年（含15年）的，发放月数为9个月；缴费年限满15年以上的，每多缴费1年，发放月数增加1个月，发放月数最高为24个月。
老李的缴费年限为15年，那么抚恤金的发放月数就是9个月，加上丧葬费2个月，总的就是本省上一年度城镇居民月人均可支配收入的11倍。
当地社平工资5000元，意味着城镇居民月人均可支配收入肯定也高不了，那么按照2022年各省的城镇居民月人均可支配收入，最低的是甘肃省的1939.4元，11个月就是21333.4元。
二、个人养老金账户的钱按照我国社保法的规定，个人养老金账户里的钱是属于个人自己的，当参保人去世后，账户里剩余的钱是可以继承的，因此老李的家属还可以领取个人账户里的43200元。
这两笔钱加起来，老李的家属总共可以领取到21333.4+43200=64533.4元，相比他交了129600元的养老保险少了65066.6元，少了一半的钱。因此，如果养老保险交了25年，没领养老金就去世了，确实是会有一定的损失。
但是人总不能什么事情都往坏处想，我国现在的平均寿命已经有77岁左右了，养老保险的缴费是完全可以领取回来的。笔者身边有好几个朋友在谈到参加养老保险这个事情的时候，都表示有些后悔，之前没有给父母缴纳养老保险，导致退休以后老人没有一定生活保障，作为子女的压力就非常大了。所以如果经济上能够承担，那么最好还是要参加养老保险！
大家觉得参加养老保险划算吗？欢迎一起讨论！
