参加职工基本养老保险，目前来看是非常划算的一件事情。缴费钱数少，养老金年年增涨，去世后还有各种补贴、丧葬补助金和抚恤金待遇。不过，由于未来实施渐进式延迟退休，一些人也在犹豫，参加养老保险能回本吗？让我们算一下2025年女性，参加灵活就业养老保险，多长时间能回本？
参加养老保险的缴费钱数。按照我国灵活就业人员的参保缴费政策，他们可以每年在当地的缴费基数上下限之间自由选择自己的缴费基数。但是灵活就业人员由于收入水平不高，一般为了省钱起见会选择最低基数。
像山东省去年的缴费基数是4416元至22078元，预计2025年还会根据社平工资增长继续提高。假设未来20年（因为2039年以后要想领养老金养老保险也要最低缴费20年），社平工资每年仅增长3%，20年的养老保险缴费总钱数是28.48万元左右。
退休能领多少养老金？参加养老保险产生的养老金计算公式，采取的是全国统一的基础养老金和个人账户养老金。
①基础养老金＝退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
山东省虽然目前使用的是养老金计发基数，但是随着社平工资的增长，将全部与全口径社平工资并轨。一般全口径社平工资增长率要比养老金计发基数增长率高一些，2023年的全口径社平工资增长4.1%，而养老金计发基数增长率却只有2.8%。20年后，肯定会完成并轨了。但是究竟何时退休呢？一般是不会缴满20年恰好退休的，假设是25年后退休，社平工资保持继续每年3%的速度增涨，预计将达到1.54万元/月。
平均缴费指数相对好计算。因为始终保持60%的档次缴费，平均缴费指数一般就是0.6。
缴费年限20年，基础养老金可以领取16%的养老金计发基数或退休上年度社平工资，基础养老金为2464元。
②个人账户养老金部分＝养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
由于渐进式延迟退休的实施，未来女性灵活就业人员的退休年龄将是58岁，计发月数会是152元。虽然说可以弹性提前退休，但我们按照标准退休年龄退休，养老金会高一些。
养老保险个人账户的余额，是按照缴费基数的8%每月积累，每年还会计算利息。根据暖心的经验估计，20年后的个人账户余额会有18万元左右。
如果是58岁退休领养老金，每月个人账户养老金额是1184元左右。
两部分养老金相加，每月待遇是3648元左右。虽然说现在看起3000多元的养老金水平不错，但那是在未来1.54万元水平工资水平的情况下。
养老保险缴费是28.48万元，按照养老金的月数计算，只需要78个月即可回本。如果考虑到退休养老金增长的话，回本时间还会更短。另外，参保人万一去世的情况下，家庭成员还可以领到丧葬补助金、抚恤金和个人账户余额待遇。所以说，参加养老保险亏本的情况很少的。我国目前女性的平均预期寿命已经超过了80周岁，所以从这个角度讲，她们参加养老保险是非常划算的，而且比男性划算。
