互联网技术的迅猛发展对风险管理技术提出了前所未有的挑战，必须根据业务流程做到全面风险管理。其中，欺诈风险管理是最需要克服的一大难题。当前消费金融及信用卡诈骗犯罪位居金融犯罪第一位，市面上不乏存在专业的针对互联网消费金融产品的诈骗、套现组织，如通过盗用、冒用他人的账户来骗取贷款。另外，伴随数字经济高速发展，近年来以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪愈发猖獗，电信诈骗花样多变，隐蔽性更强、涉案金额更大、受害人数更多，极大破坏了人民群众的财产安全。
如何利用大数据与AI技术有效防范欺诈风险，在这方面，许多公司都在进行尝试。其中，作为科技驱动的金融机构，重庆的马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）基于行业金融信贷反欺诈业务需求及新一代技术应用发展趋势，通过创新应用无感知埋点、设备指纹、变量计算、智能外呼、复杂网络构建、流计算和人工智能多模态检测等关键技术，实现了对欺诈行为的精准打击，为金融行业提升反欺诈能力做出了有益探索。
三位一体：打造智能金融反欺诈安全闭环解决方案
随着金融业务的线上化，所面临的风险也向线上化、并发化、多维化、瞬时化、脉冲化、团伙化转变。数据分析如何与时俱进，有效支撑各业务条线的风控和反欺诈需求，是各类金融公司防范欺诈面对的现实问题。
马上消费以人工智能、大数据等技术为基础，围绕金融行业信贷反欺诈“贷前防范-贷中监控-贷后处置”三阶段安全需求，构建“复杂网络防控、反欺诈决策、交易侦测、交易反欺诈、情报舆情监控、案件调查、全域监控、多模态检测”等八大功能模块，构建起面向金融信贷全流程的智能反欺诈安全解决方案。
严把准入关，筑牢反欺诈第一道防线
做过金融机构风控业务的人都知道，再严格的审批、再及时有效的贷后检测，也不如把风险控制在准入关之外，筑牢篱笆才能损失最小。马上消费利用图数据库构建实时小网络，通过反欺诈核身体系构建、复杂关系网络防控、贷前反欺诈策略制定等途径，在保证普通客户账户及核身安全的基础上，形成小时级数据特征分析报告，构建黑名单，实现智能化发现欺诈团伙，有效防范伪造信息、中介代办、伪冒申请、多头借贷、电信诈骗等风险。做到将70%-80%的批量欺诈攻击拦截在外，能够为正常业务的开展打下坚实基础。
严格审批关，贷中监控筑牢第二道防线
马上消费依靠强大技术支撑，利用复杂网络与决策引擎联动技术，精准识别欺诈团伙，反向通知决策引擎拒绝审批；利用分布流式计算平台架构技术，对交易数据实时风险监控，并依据风险级别进行决策，实现反欺诈实时侦测、反欺诈数据收集、人工侦测、后置核身、实时拦截、延迟放款等功能。通过实时监测变动信息，降低业务风险最高可达20%。
严把贷后关，大数据与AI筑牢第三道防线
与准入难、审批难相比，传统银行对于贷后监测可能感觉更难，既难以实时跟踪，又无法有效监测。有效的贷后监测，也只能依靠科技提高风控有效性。马上消费利用大数据自动抓取和分析代替传统的线下人工调查、调查员潜伏监控；利用人工智能外呼和活体检测技术保证监测准确性；利用分布流式计算平台架构构建大数据实时数据立方引擎，有效地对交易数据进行实时监控，并依据风险级别为决策人员提供有效判断。创新提升价值，科技点随着科技的不断发展，解决反欺诈一直是金融科技行业人员不懈探索与努力的方向。但对欺诈团伙实时识别、数据综合管理复杂、诈骗方式不断更新一直困扰着业界的发展。
马上消费自主研发了1000余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，累计提交发明专利申请1000余项，以“数据报送与采集、反欺诈特征计算、交易反欺诈决策、反欺诈综合管理和反欺诈监控与大数据分析”五大方向为路径，为解决行业痛点、提升金融反欺诈效率与能力作出了积极贡献。
实现平台一体化，贯通功能交互和流程闭环
通过整合“复杂网络防控、反欺诈决策、全域监控和多模态反欺诈”等子模块系统，形成统一的智能金融信贷反欺诈平台。集成智能外呼，实现反欺诈案件调查与人工交易侦测智能化改造，提升案件调查效率与精准度，并与反欺诈监控中心、全流程反欺诈实时联动，大幅降低研发和反欺诈业务人员的投入。
实现无感知埋点采集应用，数据采集开发效率大幅提升
这种模式彻底改变代码埋点在前端数据采集需求稍作调整就要全产品线所有终端和采集器后端一起改造的局限性，大幅提升欺诈风险管理的数据采集需求上线应用的时效性，将采集开发效率以月单位提升至以天单位，并通过实时计算技术，对采集数据进行实时、多维度、自定义灵活的智能监控、分析、预测用户行为，快速发现挖掘反欺诈特征变量。
实现自研复杂网络构建，反欺诈实时团伙侦测识别到达秒级水平
通过自研设备指纹与IP、GPS、电话、人等关键属性构建复杂网络，以时间分片与实时关联变量驱动与决策引擎相结合的方式，成功实现了分团计算由离线方式转变为实时分团，最终实现反欺诈实时团伙侦测由0到1的转变，团伙欺诈发现能力准确性提升至95%以上。
实现反欺诈多模态检测，强化横纵攻防与融合能力
面向深度进行了单一模态攻与防的挖掘，如增加攻击形式；面向广度进行了多模态攻防的融合研究，如攻击形式的模态融合，防御形式的模态融合。使平台拥有远超单一模态攻击手段数量及防御手段，实现更好攻防表现，为反欺诈检测提供更丰富、更全面的保障。
实现贷中电信诈骗智能识别，创新多维度、差异化决策保障能力
通过对客户授信、用信行为及关联信息进行识别、判断客户受诈骗可能性，并进行差异化决策（申请单拦截、人工回访排查、人工智能回访提醒、短信提醒、App弹窗提醒），有力保障客户账户资金安全。
社会和经济效益凸显
实践是检验真理的唯一标准，金融科技与创新的有效性与社会价值还要在实践中才能凸显价值。作为金融信贷反欺诈风控管理核心，马上消费的成果已深入应用在银行业务领域和消费金融领域。截至2022年底，已支撑全国31个省市自治区的金融信贷业务，累计侦测交易超过1.9亿笔，日均处置交易笔数超52万笔，日均拦截异常交易笔数5000余笔，涉及欺诈类型包括“身份欺诈、异地大额贷款、异常使用消费、恶意套现、电诈诈骗”等各类型异常行为，在有效提升金融信贷反欺诈监测预警智能化和行业风控水平的同时，为社会和经济的发展筑牢了安全屏障。系统的上线有力地配合山西、湖北、山东、河南、四川、浙江和海南等多地公安机关协同开展打击、治理诈骗犯罪上百次，捣毁电信诈骗窝点20余个，抓获违法犯罪嫌疑人300余人，并建立起1.7万个涉黑人员的黑脸数据库，对金融诈骗等黑产行为进行了强有力地震慑与打击。
“零接触式”智慧金融服务、精准触达长尾人群也为金融机构业务的发展构筑了可持续的根基。截至2022年底，日均处置交易金额8000余万元，极大地提高了信贷用户群体的获得感、幸福感、安全感，拓展了金融服务的广度、深度和温度，该成果已在杭州联合农村商业银行、南海农商银行等全国13个省份、34家金融机构进行了推广应用，已支撑全国31个省市自治区的金融信贷业务，为普惠业务、助力消费升级作出了积极贡献。
该系统的推出，将数字化风控反欺诈技术工具嵌入金融信贷全业务流程，在有效提升行业风险监测预警智能化水平与有效保护金融消费者信贷安全和合法权益的同时，实现了金融产品、风控、获客、服务的智慧化，在应用新一代技术打造金融反欺诈数字化、网络化、智能化实现路径方面，创新引领示范作用突出，为经济社会数字化能力建设积累了丰富成果，可广泛应用于银行、保险、证券等机构，助力产业数字化升级，共建数字安全生态，推动经济社会高质量发展。
现代科技与现代金融是推动我国经济高质量发展的两翼，科技与金融的结合，是第一生产力与第一推动力的结合。金融科技就是要在有效防范风险的前提下，引导金融资源向长尾客户集聚。数字化转型、大数据与人工智能建设同样是一项系统工程，需要完整、准确、全面贯彻新发展理念，久久为功、循序渐进。希望全社会共同努力，筑牢筑好金融反欺诈的“恢恢天网”，不断提升人民群众的获得感与幸福感。
特约撰稿人：尹振涛，中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任，研究员
