国内的消费金融市场起步的比较晚，确实在发展上感觉很快，但真的很不成熟，或者说开放这个市场时有点欠考虑，有借就有还，但总会出现有人还不上的问题，这是自然现象，可是我们“欠债还钱，天经地义，父债子偿，连带偿还思维”根深蒂固，如果是一个现代文明社会，杨白劳就是欠一百亿，和白毛女也没有关系，哪怕杨白劳欠钱是因为白毛女的原因，也不该把责任往白毛女身上摊，更不要说什么卖女还债的情况，这是侵犯人权的问题了。可是在国内的情况，现在估计还有很多人还把几百年前的思想，奉若圣典。

消费贷款在国内，现在有两大放款主体，一个为银行信用卡部门，一个为网贷部门如借呗、360、微粒贷等，它们的共同特征是利息很高，客户违约后都是选择第三方去催收，信用卡在刚开始违约时还会内部催收一下，相对文明，网贷机构太乱了，有时候简直是忘了还款，没几天就开始电话骚扰爆通讯录了，有很多人网贷上借款很少，就三二千元，最终不还的原因就是呕气，就欠这么点钱，可能暂时有困难，你就搞广而告之，反正征信信誉也让你搞乱了，索性就真不还了。

全世界都有催收，应该说催收本身合法合规，真正让大家感觉不合规的地方是，催收的方式，“暴力、辱骂、私下或者变相向他人公布债务人隐私、频繁骚扰、误导债务人”等，我想在全世界都是不合法的，但国内现在催收，可以说除了这些方式，它还没有其它方式。

如催收人员去债务人的老家（为什么用老家这个词，因为他们只去你的户口地址，而从不去你的住址),然后去村委会询问你家庭的情况，再向你父母说明你的欠款情况之类，美名其曰他们有知情权，实际上大家都明白你想变形压迫欠款人，让他还款，但我认为这是一个违法行为，而不是违规行为，主要原因是国内对个人隐私保护的太弱，肆意践踏个人权利现象太多。

还有骚扰问题，电话催收本身没错，但是今天电话询问情况后，借款人已经表明现在无力还款，但第二天它还会打，更离谱的是有些一天打N个电话，这就真的有点违规了吧，难道一个小时后他的个人状况就能发生质的改变，不可能，目的就是让你不厌其烦，哪怕向高利贷借款，也要先把我们还上。更不要说哪些暴力和辱骂式催收，那是很低级的犯罪。

误导式催收，这个说不清，但是行为很无耻，因为双方都有错，如催收对欠款人说，这次有优惠，你还一部分钱就可以把所有债务核销掉，欠款人在诱惑的驱使下，确实还了，可最终发现债务没有按预想的全部核销，只去掉一部分，说不清的原因是，催收人员说了假话，欠款人是有钱或者有部分钱，但没有去还，这个行为只能靠新的法律法规去规范了，但个人认为这种欺骗行为，应该属于无效行为。

第一：方式上确实要规范很多，最起码个人权利个人隐私方面还是很规范。

第二：借款主体有区别，国内是金融借款为主，国外一般金融借款不是主体，而是医疗服务和公共事业帐单为主，真正的纯消费借款问题不大，如买车借款，车是商品但它也可以是抵押品，还不上车折价给你就完了，最大的逾期情况发生，都是和披着消费金融的皮，行着高利贷的实有关，这种早晚出问题。

第三：我们的催收主体和美国也有区别，如果用国内的催收的性质来看，实际上美国没有催收行业，因为我们所说的催收更多的是说一种借款机构的外包服务，催的人是只管催，其它问题都解决不了，像欠款减免问题，它是决定不了方案的，最终还是要借款机构决定，而美国的催收主体是向借款机构打包购买了这批债务，是可以自行决定最终还款方案的，这也是为什么有，我欠一个网贷机构的钱，能出现几批人来催，因为它们是佣金方案挣钱，你还一部分钱，它就挣一部分。

实际上还钱，本身没错，若是经济能力可以，就不应该搞赖账行为，但毕竟事与愿违，如果暂时经济状况不好，对于哪些违规催收的，就先不要还了，哪怕你现在能还一部分，也不要再操作还款事项，因为行为是肯定有成本的，好比多次上门，暴力催收等，它做一次最终的买单者，肯定是你，不会出现有人替你负担这些费用，最好的方式就是你攒够全款，和银行或者贷款机构直线沟通，还是不行就走法律程序吧，我想法院还不至于，把他人的违法成本计算到被害人身上吧。

当然最主要的是，从不想让大家给恶势力低头，曾经的山东辱母案，非常典型，欠钱是不对，但也不至于卑微到毫无尊严吧，催收者算不算恶势力，我认为它就是，为了利益手段是无所不用，实际上今天所说的催收现象，和他们没有太大区别，也许稍微文明一点，但性质不变，不还是为了利益想了一堆恶心人的手段，所以对于它们，不用有个什么心理负担，要不是因为都说不清犯罪者是谁，早都上报公安或法院机关了。