目前市场上分红型保险可谓是层出不穷，产品质量也参差不齐，对于不太了解这类新型产品的客户来说，也就更难分辨了。前段时间，爱心人寿推出的映山红（心喜版）终身寿险（分红型），或许就可以给大家一个好产品的参考。

相比传统的年金和寿险来说，映山红心喜版在一部分固收的基础之上，还多了一份保单收益期待，适合追求较大增值空间的客户选择。它总共有现金领取、累积生息、购买交清保额保险三种红利领取方式，含分红长期IRR可达3.7%，市场稀有。

除了收益上的优势之外，映山红心喜版还具备灵活、宽松的投保和保全规则，不仅适合绝大多数人投保，且可实现资金流的自由调配。下边，我们就从收益、投保和保全这三个方面切入，看看映山红心喜版的优势何在！

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产品形态

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产品亮点

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分红权益：现金领取、累积生息、购买交清保额保险三种红利领取方式，收益更可观

作为分红型产品，投保映山红心喜版后，客户可享有分红权益，安心享受保险公司经营成果。

保单红利有三种领取方式：①现金领取；②累积生息：在合同保险期间内，红利留存在公司以年复利方式累积生息，并于申请领取保单红利或合同效力终止时给付；③购买交清保额保险：以红利作为一次性交清的净保险费，购买交清增额保险，增加合同的累积交清增额基本保险金额。增额部分自该保单周年日的二十四时起生效，且参与以后保单年度分红。

红利来源于利差、死差、费差三项利源项目。在保单未来的保险期间内，如果保司实际的投资收益率、死亡率、费用支出等优于厘定产品费率时预定的假设，保单会产生红利。2015年的《分红保险精算规定》：分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。

对于客户来说，分红型产品的优势在于，如果市场向好，客户便可以分享额外收益，如果市场不好，也可以保证固定收益，进可攻，退可守。

温馨提示：保单红利是不保证的，在某些保单年度红利可能性为零，实际红利以保险公司当年实际发布的为准；各项保险利益需以条款内容为准。

下边我们来看一个例子，一对父母为刚出生的儿子投保映山红心喜版，3年交，年交10万，总保费30万，分红领取方式选择购买交清保额保险，总保单利益如下表：

注：（1）该利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的。

（2）上述身故或全残保险金、现金价值、当年度红利、累积红利均为对应的保单年度末的数值。

可见，当被保人60岁时，退保金总和已达251.8万，IRR约为3.67%，此时收益水平表现已非常优秀；当被保人80岁时，退保金总和已达约541.1万，当被保人100岁时已达约1162.8万，IRR更可达到3.76%的高度，在当前一流的传统增额寿产品IRR都在2.9%左右的情况下，便显得非常突出！

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保单功能：减保和保单贷款写入条款，可实现现金流灵活规划

红利的领取在上一部分我们已经提到了，对于现价的领取，映山红心喜版也非常宽松：5年后可减保，每个保单年度限1次，每次申请减保的金额以合同生效时的基本保险金额20％为限，减保后的基本保险金额和保险费不得低于投保规则约定的最低限额。

且减保规则白纸黑字写在条款当中，无惧市场风险变化。

如果不想减损保单利益，又想应对一时的资金缺口，还可以选择保单贷款，最高可贷80%现金价值，且贷款利率相对较低、放款速度快、额度相对较高，6个月内还款即可。

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投保宽松：出生满7天-70周岁、1-6类职业可投保，5000元起投

最后再来看一下映山红心喜版较低的投保门槛：出生满7天-70周岁、1-6类职业可投保，可选趸交、3年、5年、10年交，匹配个性化资产规划方案，且最低仅需5000元即可投保，即便是保费预算较低人群也可以选择。

总体而言，映山红心喜版在具备较宽松的投保规则、较灵活的保单功能的基础之上，还能为客户提固定现价+浮动分红的进一步收益，且含分红长期IRR最高可达3.7%，与同类产品相比优势明显。更多的产品细节，可以跟我们的商务老师咨询了解！