大鱼测评第1258篇原创

声明：大鱼测评的得分基于自身原创研发的测评系统而来，不代表任何其他机构观点。测评结果仅作为参考，保险产品按需购买，谨慎决策。

本次测评的乐享无忧尊享版来自不分组多次赔付重疾险序列，该序列模块由105个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：

大鱼测评重疾险评分系统Version2.0说明

瑞泰人寿 保险有限公司，成立于2004年1月，注册资本18.71亿元，是第一家总部设在北京的合资寿险公司。投资方为中国国电集团国电资本控股有限公司和南非耆卫集团耆卫人寿保险（南非）有限公司。公司成立之初，依托中外方股东的雄厚实力，融合世界500强企业的国际化管理经验，借助外方股东的专业经验，成为国内保险业一家“专注于投连险”的保险公司。公司现已在北京、上海、广东、江苏、浙江、重庆、陕西、湖北等地区经营保险业务。在大鱼系统中的公司实力得分上，目前瑞泰人寿得分为85.64，2024年二季度综合偿付能力为204.82%，表现良好。

经营指标

1）成立日期：2004年1月

2）注册资本：18.7亿

3）最新综合偿付率：204.82%

4）最新风险综合评级：BBB

5）上年度原保费规模排行：69名

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率为2024Q2数据，风险评级数据为2024Q1数据，保费数据为2023年年报数据。

重疾险中最重要的部分就是保障责任，我们把其拆解成共80项评分项进行分析。乐享无忧的保障指数得分为87.91，该项评分表现优异。

产品特色

特色1：责任兼顾疾病早期、少儿、成年、老年护理阶段，可灵活选择

乐享无忧尊享版，是预定利率调整后乐享无忧的升级版，责任框架上基本责任都有所保留。主险兼顾了不同器官的特定良性肿瘤切除术，以及26岁前20种少儿特定疾病的额外赔付，并且少儿特定疾病不要求首次重疾确诊，同时涵盖病种算是同类型产品中十分全面的。

可选责任也保留了60岁前确诊重疾额外赔付50%保额，也是不分组多次赔付产品序列里罕见的，并且以上额外赔付都可以叠加赔付。另外可选的长期护理责任实用性也很全面，分为两种情况：1、18-60岁，因意外伤害导致1-3级伤残，即视为达到护理状态，每年赔付10%保额，最多10次；2、满61岁后，因罹患13种特定疾病，导致进入护理状态，观察期180天后，每年赔付10%保额，最多10次，进一步将护理责任扩展了病种和保障期限。

除了以上不同年龄段的覆盖，常见的癌症二次赔付和心脑血管二次赔付也都在可选责任覆盖，并且癌症二次的赔付方式十分灵活，可以根据被保险人当时罹患的具体癌症以及后续的治疗情况来判断，什么时间段申请赔付。

特色2：重疾赔付后不相关联轻症、中症分别还可以再赔1次

乐享无忧尊享版提供重疾赔付后，轻症和中症可以继续有效的逆向赔付责任，和常规赔付逻辑有所不同的是，乐享无忧尊享版是首次重疾理赔后，且轻症或者中症的次数没有赔付完，需要间隔3年，确诊的轻症或者中症，可分别再赔付1次。

虽然间隔期会长一些，轻症和中症也只能分别赔付1次，但作为线下不分组多次赔付的产品序列，该项责任还是比较稀有，算是一大进步。

重点关注

病种全不全

重症疾病覆盖110种，保险行业协会发布的全新规定的28种重疾全部都包含，各产品都一样。

乐享无忧尊享版为重疾不分组多次赔付产品，重疾赔付2次，分别赔付保额的100%、130%。少儿特定疾病和良性肿瘤切术是主险责任，其他都在可选责任里：26岁前患包括白血病在内的20种特定少儿重疾翻倍赔付；15个部位的良性肿瘤切除，累计赔付15%基本保额，每次赔付10%/5%/3%基本保额（区分部位）。

22种高发轻症缺失2种，10种高发中症全部包含。

此次升级，把乐享无忧系列原本一直缺失慢性肾功能衰竭和红斑狼疮补上了，但又删除了也比较常见的脑垂体瘤和微创颅脑手术两个病种，在轻症的脑部疾病上缺失较多。但在肝脏类疾病又涵盖十分全面，也有不少轻症病种升级至中症，可以说优劣参半。

制表：大鱼测评

制表：大鱼测评

乐享无忧尊享版的轻症、中症赔付比例是市场平均水平，分别为30%和60%，次数没有赔付完的前提下，重疾理赔后，间隔3年，轻症、中症可分别再赔付1次。

投保tips

乐享无忧尊享版相较于同公司的产品升级后，基本责任和可选责任变化不大，轻症和中症作为必选责任，增加了中症的逆向赔付。除了少儿特定疾病和良性肿瘤切除术十分实用外，癌症二次和心脑血管二次也区分了60岁前后的赔付标准：

恶性肿瘤二次赔付，3年后，新发/复发/转移/持续，升级了赔付方式，可根据当时的治疗情况，灵活选择三种情况：

1、间隔1年，60岁及以下赔付30%、60岁后赔付25%；

2、间隔2年，60岁及以下赔付60%、60岁后赔付50%；

3、间隔3年，60岁及以下赔付130%、60岁后赔付100%；

心脑血管疾病二次赔付，也区分了时间：60岁及以下赔付130%，60岁后赔付100%；两项护理责任也是覆盖了疾病和意外伤害导致的需要达到护理状态的情况，十分实用，保费价格也比较合理。

除此以外，最大的变化，是取消了身故责任赔付保额的选择，只提供18岁前赔付累计保费，18岁后赔付累计保费和现金价值取大两种情况。身故赔付标准的变化，未来也会有不少重疾险采取类似的方式来控制保费价格的涨幅，会成为常态。

增值服务

1、就医绿通

保额大于30万，或保费大于5000元以上，投保人、被保险人均可享有：

7*24小时电话医生、专家门诊、检查加急、二次诊疗意见、住院和手术安排、康复就医等就医绿通；

2、核保复议功能

投保时有除外责任，2年后可以申请复议，并写进合同。

投保方式

乐享无忧尊享版支持线下有分支机构的地区投保，可投保8个省级地区，提供人工核保，0-45岁主险最高免体检保额58.3万，如果加完全部可选责任，免体检保额40万，最低10万起投，1-4类职业。

在价格方面，我们拿同期身故赔付保额的重疾险产品做一个横向比较，乐享无忧尊享版和预定利率调整前的往期重疾相比，价格有轻微涨幅。

30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费

在大鱼测评模型里，乐享无忧尊享版的价格指数得分为91.69，考虑到在不分组重疾产品序列，责任全面，产品性价比不错。并且受到预定利率下调的影响，2024年9月1日后，全网重疾险的价格调整，乐享无忧尊享版20年缴费期涨幅较多，30年缴费期的涨幅较小，在同类产品中，依然具有不错的价格优势。

亮点

1）乐享无忧尊享版为重疾多次赔付不分组，提供60岁前额外赔付选择

2）癌症二次赔付责任选择灵活，创新且优质，失能病种和年龄段覆盖广

3）少儿、成人、老年均有额外赔付比例，且不要求首次重疾赔付

4）核保复议功能优质，写进合同

不足

1）等待期180天

2）高发轻症缺失

3）身故赔付累计保费和现金价值取大

观点总结

乐享无忧尊享版由瑞泰人寿保险股份有限公司承保。保障指数、价格指数、增值服务等表现均衡且优质。这款产品在大鱼的2.0测评系统综合得分为88.13，给予5星评级，乐享无忧尊享版，作为重疾不分组多次赔付产品，责任规划合理实用覆盖全面，不同年龄段都有可以选择兼顾额外赔付保障，赔付条件灵活且宽松。少儿特疾、逆向赔付、癌症二次、长期护理等责任都是乐享无忧尊享版的优势责任。虽然身故责任的赔付标准有变化，但在同类型产品中，依然值得推荐，适应人群广泛，适合看重多次赔付又想兼顾丰富责任和服务的消费者。

End.

声明：大鱼测评的得分基于自身研发的测评系统而来，文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。

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