这几天问锦鲤1号的挺多，写个测评吧。

与常见的增额寿险不同，锦鲤1号是一款增额“特定疾病险”，保障的内容不一样。

但在储蓄的功能性上，锦鲤1号没啥区别，也是现价不断复利增长，可以通过减保取钱，适合长期的资金储备。

咱们看看产品特点，然后做个利益演示。

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产品特点

锦鲤1号由太平洋健康承保，产品备案全称是《太保互联网个人A款特定疾病保险》。

投保规则和保障内容：

承保年龄限制在0-60岁，职业1-4类，支持趸/3/5/6/10年缴费。

起投门槛略高：趸交3万起，期缴1万起。

保障特点：

锦鲤1号有两个保障：特定疾病和疾病身故。

特定疾病是指三种：

严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默、严重原发性帕金森。

三项中老年的高发疾病，不同时期达到理赔标准，可以获得对应赔偿，看上图。

疾病身故：

要简单很多，赔偿已交保费和现金价值的最大者。

如果是意外身故怎么办呢？

条款写得很清楚：疾病之外的原因身故，合同效力终止。按保险法规定：

（保费交满2年）合同效力终止，保险公司要退还保单的现金价值。

不知你看晕了没？其实都不重要，作为一款储蓄功能为主的产品，锦鲤1号的保障外衣很薄，要保障谁买它啊。

本质上和增额寿险、增额护理险没什么两样，只是保障形式略有差别。

减保规则宽松：

锦鲤1号的减保规则宽松，保单生效后即可减保，每年减保不超过生效时基本保额的20%就行。

接下来，我们看看利益演示。

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利益演示

以30岁男子为例，假如5年缴费、年缴6万：

1、封闭期：

现价在第6年超过所交保费，在此之前减保会损失本金，所以这5年是产品的“封闭期”。

同样，如果在封闭期内意外身故，因为只赔偿现价，所以也有损失，这是锦鲤1号不如增额寿险的地方。

但是三项特定重疾的保额一直稳稳高于现金价值，也是其它增额寿险比不了的。

2、现价增长：

锦鲤1号的现价增长呈一个明显的抛物线走势，80-90岁这个阶段是顶峰，IRR达到2.9%，之后逐渐回落。

40岁，IRR2.3%，年化单利2.5%，相当于持有一份大额存单。

50岁，IRR2.69%，年化单利3.41%，和20年期国债的利率相比，还有优势。

60岁，现金价值增长到65万，年化单利达到4.18%，可以做养老金用了，每年取出一点。

到70岁、80岁的时候，IRR和年化单利就更高了：

70岁时现价已经87万，年化单利达到5.07%；80岁时现价118万，年化单利达到了6.12%！

这时可以作为资产传承，留给下一代。

当然，如果中途罹患三种特定重疾，赔偿的保额要比现价高，同期的IRR也会更高。

不同缴费期下的退保利益：

封闭期对比：趸交是5年，3年/5年缴是6年，10年缴是10年。

IRR对比：四种缴费期相差不大，缴费期越短，IRR就略高些。

和目前市场上的增额险相比，锦鲤1号在3年/5年缴的优势更大，排名在前，趸交和10年缴则略差一些。

具体数据，过几天我会做个榜单对比看看。

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总结一下吧

作为一款大公司出品的增额险，锦鲤1号的现价增长很不错，值得表扬。

与常见的增额寿险不同，锦鲤1号的现价有回落期，不是时间越长涨得越高。这点要稍微注意下，咱们找准减保、退保的时机。

保障上也和增额寿险有区别：身故保障在前几年的杠杆很低，意外身故在封闭期内甚至有保费损失，但增加了特定疾病保障。

最后，锦鲤1号适合长期储蓄，千万不要搞混了它的功能，有什么不懂的可以加我咨询。

特别提醒：

本文具有时效性，仅供参考。后续产品可能有调整或升级，注意询问最新情况。