首发：文文大保贝儿

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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

01

说实话，关于还要不要推荐少儿门诊险产品，我的内心是非常纠结的，原因之前也都写过：

小朋友的门诊险，确实很常用，但真的不是刚需

要不，咱就别给孩子买门诊险了吧？

保费本来就不高，保障作用也有限，理赔还有额度限制，服务成本又非常高，还容易被误解被人恶语相向......

咱们买保险，说到底，还是要转移重大疾病带来的高额医疗支出的风险的。

看门诊本身花不了多少钱，如果只是为了报销门诊看病的医疗费用，单独买一个保险，也不是很有必要。

门诊险，不是刚需的险种。

跟大病所需的医疗费用相比，门诊的花费，即使不买保险，也不是不能承担。

解决问题，要先抓主要矛盾。

在这里，文文大保贝儿要再跟大家强调几点，请大家务必先考虑好了，确定都能接受，再给孩子买门诊险——

（1）普通的门诊险产品不是无所不能的，作用非常有限

便宜的门诊险产品不仅在理赔的时候有免赔额，而且大多只能报销社保范围内的开支，社保范围外的医疗费用是不能理赔的，或者理赔的金额很少。

（2）医疗险产品，都是一分价钱一分货

想要保障绝好、保费极低、保险公司不赚钱、服务还非常到位，是不可能实现的。

这是非常简单的商业逻辑，不仅保险公司做不到，任何一个以盈利为目的的商业公司都做不到。

像几百块钱的普通门诊险，看病能报销的钱真的不多，大家也不要对这个价位的门诊险在报销上有多高的要求，实在是做不到。

（3）想要门诊险赔的更多，选保费更高的中高端医疗险

能附加门诊保障的中高端医疗险，在门诊看病上能赔的钱更多，当然保费确实也会贵出来非常多。

门诊险这种产品就是这样的，简单说就是保费低的报销也少，想要报销多的必然保费高。

（4）并不是所有风险都需要用保险转移的

有些风险即使发生、花费也不高，这部分就可以选择风险自担，比如门诊上的看病支出。

无论什么时候都请清晰的认识到，保险不是万能的。

02

日前，少儿门急诊保险“暖宝保2号”上线了。

保障内容是这样的：

暖宝保2号作为一款少儿门诊险产品，保障还是非常扎实的。

（1）门诊保障

暖宝保2号可以报销疾病门诊的医疗费用，比如感冒发烧、支气管肺炎等。

等待期只有 15 天，也就是说买了之后半个月就能报销了。

报销规则上，疾病门诊每天有 100 元免赔额，每天最高报销 500 元，经社保报销后按 100% 比例报销。

举个栗子：

隔壁小王因为感冒发烧，在医院门诊治疗了 2 天，期间共花费 1200 元。

其中，社保报销了 600 元，剩下的费用都是社保范围内的，那么暖宝保2号可以报销 1200-600-200（免赔额）=400 元。

除了社保内费用，这款产品报还拓展了自费药，报销比例为 40%。

即：乙类自付费用+丙类全自付费用都可以赔付40%。

（2）住院保障

无论是因为意外还是疾病住院，暖宝保2号都能赔。

其中意外住院最高可赔付3万元，疾病住院最高可赔付2万元。

免赔额 0 元，经社保报销后，社保范围内的部分，报销比例为 90%，可以弥补百万医疗险一万的免赔额。

社保范围外的报销比例也是 40%。

另外提醒大家，只有去二级公立医院普通部就医才能报销，如果带娃去社区医院看病，一般属于一级医院，就不能赔。

（3）其他保障

暖宝保2号除了保障门急诊、住院医疗外，还有12种少儿特疾、意外身故/伤残、预防接种身故/伤残及意外骨折津贴。

可以说，基本从小到几百的感冒发烧，大到1万以内小病住院额医疗花销，暖宝保2号都能兜住。

（4）增值服务

①电话医生：不限次数，孩子日常身体不舒服，可以随时随地预约电话医生咨询，非常方便。

②儿童生长发育咨询及喂养指导：不限次数，孩子成长过程中需要什么营养、身高体重是否正常等均可咨询。

③中医舌诊及养生指导：每年限5次，每次最多3人。这项服务基本覆盖了孩子的家庭成员，非常实用。

（5）保费方面

如果以“有社保”身份投保，暖宝保2号 0~6 岁每年的保费需要 750 元，6~17 岁是 600 元。

03

暖宝保2号的问题

（1）不保证续保

暖宝保2号是一个一年期产品，不保证续保，且理赔会影响续保。

市面上没有保证续保的少儿门诊险产品。

（2）理赔受限于社保报销

很多地区的少儿医保是不报销门诊看病的医疗费用的。

在这样的情况下，如果选择了暖宝保2号的“有社保”版本，但是看病的时候，没有经过当地的社保结算，报销比例就会降到 60%。

孩子的门诊险，真没你想象的那么好

要解决这个问题，建议大家考虑买“无社保”的版本。

“无社保版”报销比例不受社保报销的影响，两个年龄段的价格分别是 1150/1000 元。

为什么我说，少儿门诊险一定要买无社保版的？

选无社保版，保费确实是会贵一些，但赔付比例与有社保版经社保结算后的赔付比例是一致的。

但是很多爸爸妈妈就觉得，我们家孩子明明就有社保，为什么让我买“无社保版”？是不是想让我多掏保费？是不是想坑我钱？是不是骗子？

我真的会很无奈。

然后买了“有社保版”之后，看病了发现，自己所在地的社保门诊医疗费不报销，影响了保险公司的报销比例，又来骂我：你推荐的什么垃圾产品？我花了四五百看的门诊怎么就报销二三十块钱？保险果然都是骗人的！

你让我怎么办？嗯？你让我怎么办？

（3）社保范围外用药报销不了多少

有时候孩子在门诊看病，医生在开药的时候，几乎没有用什么社保范围内的药，全是开的社保范围外的药。

这么一来，门诊险最高也就是赔40%，如果再算上免赔额，能理赔的部分真的是很少很少的。

看病花300，保险赔20，孩子的门诊险到底是不是骗人的？

这就容易导致一些家长的埋怨，怎么赔这么少啊？看病花了大几百呢就报销这几十块钱？

可是，保险公司也是按照合同理赔的啊，也没少给一分钱理赔款啊！

04

在很多爸爸妈妈的想象中，门诊险，应该是那种门诊就医所有的检测费、医疗费都要100%报销的产品。

而且，保费还要很低才行，最好就两三百块钱，就能解决孩子门诊就医全部的开销。

我只能说，理想都是美好的，而现实又总是太残酷。

门诊险实用归实用，但理赔限制也比较多，真的报销不了多少钱。

门诊险真的作用很有限、很有限，600多块钱的门诊险产品，他没办法实现看病的时候“为所欲为”：

只能报销社保内用药，社保外能报销的部分真的很少；

只能去公立医院普通部，不能去昂贵医院和睦家，也不能去公立医院的国际部、特需部、vip部；

只能报销社保目录范围内的药，社保外用药能报销的部分极少，更不能买鹿茸牛鞭阿胶红参冬虫夏草......

他不配，他不配，他不配啊！

有没有门诊看病能不限社保内外、0免赔、100%报销的医疗险产品？

有，中端医疗险就可以，一年的保费是3000+，可能比很多小朋友一年的重疾险保费还高：医疗险保障漏洞“既往症”，被君龙臻爱无忧给堵上了！

医疗险真的就是这么“一分价钱一分货”啊！

写在最后

我写了这么多的内容，就是希望大家也能对便宜的门诊险产品有一个客观的看待，这种类型的产品，真的报销不了多少钱。

像暖宝保2号这样的门诊险产品，实用是确实实用的，但是在报销上也确实是会有很多的限制。

相比于门诊险，给孩子提早配置好重疾险、百万医疗险这些保障大病风险的保险，是更加重要的。

门诊险这种产品啊，归根结底，大家还是客观看待吧。