首发：文文大保贝儿

一个能直接联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。

这是一个让我核保核到“吐血”的案例，近百张检查报告，五六年的住院、体检记录，还有一堆的检查异常问题......

别说核保老师了，我光是给他整理核保材料，都整理的一个头两个大。

这个难度的核保案例，我一年大概也就能见一两个。

好在，在我们的共同努力下，在拿了一堆拒保之后，终于获得了一个“加费+除外承保”的核保结论。

太难了，这个核保真的是太难了。

因为涉及的异常问题实在是太多，而且时间跨度较大，本文以时间线进行分析。

01

历年检查异常

（1）住院：2017年10月

2017年10月，客户小哥哥因为咳嗽、咳痰的原因，住院进行治疗。

出院诊断为：

急性支气管炎、心律失常（频发室性早搏）、甲状腺结节三级、肺结节、慢性胃炎。

心电图诊断：窦性心律；频发室性早搏；动态T波改变。

二三尖瓣微量反流：

甲状腺结节三级：

肺部CT检查提示，双肺结节灶，大者直径约5mm：

（2）体检：2019年1月

心电图检查为“室性早搏”、彩超提示“左室异位腱索”：

肺部CT提示，考虑左肺结节灶，大小4.8X3.7mm，并且还有胸膜增厚的问题：

（3）复查：2019年3月

甲状腺多发实性及囊实性结节（分级为3级）：

（4）住院：2020年6月

因咳嗽被要求住院治疗，提示“毛细血管扩张症”：

心电图检查“二尖瓣微量返流”：

（5）体检：2022年1月

双侧甲状腺囊实性结节（左侧多发）、二尖瓣返流（微量）、左室异位腱索：

肺部CT检查，双肺结节灶，大小约4mm×3mm、右侧局限性胸膜增厚：

（6）复查：2022年12月

甲状腺结节三级：

肺部CT检查“双肺粟粒结节”：

（7）复查：2023年5月

24小时动态心电图检查，提示：窦性心律不齐、偶发房早、偶发室早、ST-T改变。

还有很多不是太大问题的检查异常，我就不往上放了。

毕竟上百张检查报告，谁看完谁崩溃啊，真的。

02

核保分析

他的情况，真的是一项比一项棘手。

首先是甲状腺结节三级，这个是肯定除外的，没有别的可能。

然后是肺结节，多发，而且这几年里大小有变化，有些年份相较于前一年还有增大的情况。

而肺结节即使是想除外承保，一般也是要求肺结节的大小没有发生变化或者有缩小的，结节变大是有很大的可能被拒保的。

最严重的还是心脏问题。

偶发房性早搏、频发室性早搏、二三尖瓣返流、左室异位腱索、ST-T改变......每一项拉出来，都是可以拒保的项目。

核保的过程也是非常难受的，投一个，拒保一个，讲真的这个精神压力实在是非常大。

有的保险公司都没让送核保，直接就说：不要。

频发室早，不要：

频发室早、二三联律异常，不要：

左室器质性病变，不要：

心脏检查异常，不要：

写了一堆，就是不要：

说不崩溃，真的是骗人的。

最终，只有一家保险公司，高抬贵手，愿意要了：

但是是附加了一堆条件之后，才愿意承保的：

心电图异常，需要加费；甲状腺结节、肺结节需要除外。

而这，也已经是我们能找到的，最好的核保结论了。

03

重疾险被加费了

还值得买吗？

“加费承保”的意思是，与“标体承保”的保障相同，但是需要支付更高的保费才可以投保这份保障。

其实这一点也非常的容易理解，有健康异常的情况，还想和健康体享有相同的保障，只有多交一些保费，对其他的消费者来说才是公平的。

身体有异常情况，保险公司如果正常承保，会承担的风险更大，付出更高的保障成本，因此，保费自然也应该比普通人高。

大家记得：标体承保>加费承保>除外承保>延期承保>拒保。

其实在身体有异常状况的情况下，能加费承保，也是一件幸运的事情。

被加费说明我们已经出现了较高的风险，如果现在不投保，以后疾病发展加重，说不定只能做除外或者直接被拒保。

而且，加费承保并没有缩小保障范围，依然是“标体承保”的，相比于责任除外的情况，加费承保显然对我们更有利。

就像这个案例里的小哥哥，他的心脏异常情况，真的不足以让他还能买到重疾险了。

核保一个拒保一个，核保一个拒保一个，这种情况下，能有一个保险公司愿意加费承保，真的已经是最好的核保结果了。

04

疾病问题被除外了

还值得买吗？

像这个案例里的小哥哥，因为甲状腺结节、肺结节的问题，被除外了甲状腺和肺部的相关疾病保障。

自己原本最担心的就是甲状腺和肺部出大问题，然而最担心的病保险公司却不给保了，那这样的保险还有必要买吗？

除外承保指的是，保险公司根据个人的健康告知情况，考虑到罹患某种疾病的风险较高，所以将相关疾病的保障排除在外，但其他疾病能正常保障。

已经有异常的身体部位却保不了，搁谁心里都会觉得不舒服。

但是，现在这个核保结果，现在这个保险产品，确实目前已经是能找到的，最好的核保结果了。

再往后拖，如果检查出更多的异常问题，就更买不了保险了。

冷静下来想想，虽然除外承保意味着部分保障缺失，但至少还能买，其他的疾病也能保。

除外承保怎么也好过拒保，对不对？

就像暴雨天出门，手上只有一把带着小洞的伞，你会选择拿起来用用，多少也能遮挡一些风雨，还是选择不打伞、直接全身淋湿？

相信大多数朋友都会想着有伞总比没有好，至少还能帮我们遮挡一些风雨。

买保险也是一样的道理，趁着还能买的时候，还是尽早配置的好。

再者，我给这位客户小哥哥挑选的这款重疾险，还支持“保单复议”。

保单复议：给被除外、加费的保单，一颗“后悔药”

也就是说，对于某些疾病，即便当下被除外承保，后续健康状况好转，检查指标正常了，还能向保险公司申请再次核保，取消以前的除外责任。

因此，介意自己某项疾病被除外的朋友，在投保重疾险时，也可以选择能够进行保单复议的保险公司或产品，为以后复议争取机会。

05

曾经被除外承保过

影响买其他保险吗？

这个得看情况。

一般来说，重疾险、百万医疗险、寿险的健康告知中会问到：“被保人是否曾经/过去两年内被拒保、延期或附加条件承保”。

其中，附加条件承保就包括除外承保和加费承保。

因此，要是曾经被除外承保过，在购买新产品时被问到上述问题，就需要如实告知。

在填写健康告知时，如果想买的保险产品有“智能核保”选项，大家可以点击进入，针对此前被除外疾病进一步核保；

如果没有智能核保，我们也可以联系保险公司走人工核保。

要是身体状况有好转，符合健康告知的要求，那就能正常买；

如果当下的健康仍然存在异常，不符合投保要求，那同样也买不了。

划重点：

影响你买保险的，是身体的异常问题，不是之前的核保记录。

写在最后

知乎上曾有人提问，哪些人最想买保险？

毫无疑问，已经生病的人肯定是其中之一。

已经生病的朋友，遇到加费承保、除外承保的核保结论，其实不用太着急。

还是那句话，一家保险公司不行，就先多试几家；

如果确实找不到可以正常承保的产品，那就在可以承保的保险产品中，选一款最好的。

换个角度想，加费承保、除外承保也并非洪水猛兽，反倒更像是最后一道防线，让身体有异常的人也能赶上趟儿，得到保障。

毕竟还有很多已经得了严重疾病的朋友，想买保险都买不到。

所以，即便某个部位被加费、被除外了，文文大保贝儿也建议大家，早买好保险早安心。

祝愿大家都能买到合适的保险：）