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现在市面上的百万医疗险产品很多，而且越来越细分，已经出现了儿童专属的百万医疗险。

全年龄段可投人保金医保：20年保证续保百万医疗险，再上新！

儿童专属金医保少儿版：住院0免赔，小额医疗险的绝佳替代品

那么，同样是中国人保出品的百万医疗险产品，是该给孩子选择有1万免赔额、剩余部分报销比例100%的“金医保”，还是给孩子选择0免赔额、剩余部分报销比例80%的“金医保少儿版”呢？

文文大保贝儿先说下结论：

不矛盾，预算允许的情况下，可以都买。

我们可以把“金医保少儿版”看作是一款保证续保的小额医疗险，然后在这个基础上，再给孩子买一款报销比例更高的百万医疗险即可。

不同类型的医疗险之间并不是“互斥”的关系。

虽然说医疗险是凭借着就医发票实报实销的、无法重复理赔，但是不同类型的医疗险却可以通过保障叠加，让我们拥有的保障更全面。

下面我们再来详细的说一说，“金医保”和“金医保少儿版”在保障内容上的区别。

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两者的区别

（1）免赔额不同

金医保的免赔额是1万元，金医保少儿版的免赔额是0元。

（2）可投保年龄不同

金医保要求出生满28天才能买，金医保少儿版出生就能买。

（3）续保时间不同

金医保保证续保20年，金医保少儿版保证续保至18周岁。

对于孩子来说，年领越小，“保证续保20年”和“保障续保至18周岁”的区别越小。

但如果孩子年领大了，比如已经十三、四岁了，那么只保证续保到18岁的金医保少儿版，在保证续保的时间长度上，就不如保证续保20年的金医保了。

（4）质子重离子保障不同

金医保自带质子重离子保障，且保证续保20年。

金医保少儿版0-13岁，是没有这项保障的，只有初次投保年龄在14岁以上，才有这项责任，且不保证续保。

但这个其实也没有太大的影响，因为上海质子重离子医院本来就不接收14岁以下的病人。

（5）特定疾病门诊医疗保障不同

金医保少儿版可以附加特定疾病门诊责任，金医保则是不含这项责任的。

但“特定疾病门诊医疗”并不是所有疾病都保障的，只保障32种特定疾病，其中有3种常见病和29种传染病。

理赔的话是限额5万，经医保报销后，剩余部分按80%报销。

作为一项门诊保障，一年5万保额对于绝大部分小朋友来说，应该是足够了的。

这项保障虽然不是保障所有门急诊疾病，但包含甲流、乙流、手足口病、肺炎这些儿童高发疾病，也是够用的。

硬要说缺点的话，就是特定疾病门诊医疗是附加险，不保证续保。

（6）重疾就诊医院不同

如果确诊了合同约定的120种重疾，并且达到了合同约定的理赔标准，金医保少儿版扩展了公立医院的特需部。

在特需部（包括特需医疗部、国际医疗部、干部病房、贵宾医疗部、外宾医疗部和VIP部）就诊，不管有没有用社保结算，都可以100%报销。

但金医保的就医范围仅限公立医院普通部。

（7）肿瘤特殊门诊保障不同

金医保适用于恶性肿瘤-重度、恶性肿瘤-轻度、原位癌，而金医保少儿版仅限恶性肿瘤-重度。

（8）一般医疗保险金的赔付比例不同

这一项是最大的区别，也是我们在选择产品时最需要重点考虑的问题。

在普通疾病的治疗上（非重大疾病），金医保和金医保少儿版的报销比例是有一定区别的。

金医保有1万免赔额，最高报销比例可以达到100%，金医保少儿版0免赔，但最高报销比例只有80%。

所以我说，大家可以把金医保少儿版看作一个可以保证续保的小额医疗险产品，主要保障小病风险；

然后在这个基础上，再给孩子配置一款报销比例更高的百万医疗险产品，转移大病的医疗风险。

大家不要觉得报销100%跟报销80%看起来也差不多，实际上在报销后，两者的差距还是很大的。

举几个栗子：

①如果看病社保报销后，我们花费在10000元以内：

金医保因为没有达到免赔额，是一分钱也没有办法报销的；

金医保少儿版则可以报销我们实付金额的80%，比如花了8000元，就能报销6400元。

②如果看病社保报销后，我们花费在10000元-50000元之间：

金医保需要先扣掉1万元的免赔额，然后剩余部分100%报销，比如花费3万元，金医保就可以报销2万元；

金医保少儿版没有免赔额，直接报销80%，在花费3万元的情况下，金医保少儿版可以报销5.4万元。

③如果看病社保报销后，我们花费在50000元以上：

金医保需要先扣掉1万元的免赔额，然后剩余部分100%报销，比如花费20万元，金医保就可以报销19万元；

金医保少儿版没有免赔额，直接报销80%，在花费20万元的情况下，金医保少儿版可以报销16万元。

我们可以看到：

在花费5万元的情况下，金医保和金医保少儿版的报销结果是相同的，都是报销4万元。

这也就意味着，就医的自费部分是否超过5万元，是金医保和金医保少儿版报销的分割线。

自费不超过5万元的情况下，金医保少儿版报销的更多；

自费超过5万元的情况下，金医保报销的更多。

自费部分花费越多，金医保的报销优势越大。

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我的建议

如果把金医保少儿版看作是一款小额医疗险产品，这个产品真的是，绝了。

首先，它保证续保。

小额医疗险经常下架、停售，续保很不稳定；

而金医保少儿版保证续保到孩子18周岁，光凭这一点来说，这个产品就是无敌的存在。

其次，他保障很好。

社保内外的医疗费用均可以保障，并且赔付比例高达80%，对于一款小额医疗险来说，这样的赔付比例足够高了。

再次，可以兼顾门诊保障。

虽然不是所有的疾病门诊就诊都能保障，但是涵盖了儿童高发常见病，比如甲流、乙流、肺炎等，实用性是足够的；

另外，它还保障住院前后30天门急诊费用。

比如说肠胃炎去门诊看病，看了好几天还没好，最终住院了，那么只要住院了，与本次住院相关的前后30天门急诊费用也可以赔付。

最后，兼顾特需医疗保障。

金医保少儿版在提供小额医疗保障的同时，兼顾了重大疾病的特需医疗保障。

如果真的是罹患了重大疾病，完全可以北京上海的大医院治疗，住特需病房，金医保少儿版可以实现100%赔付。

不用花高端医疗险的保费，却可以享受高端医疗险的待遇，这样的好事儿上哪找啊？

所以，从一份小额医疗险的视角来说，金医保少儿版真的是非常非常不错的。

当然了，如果你拿它当百万医疗险来用，也不是不行。

最大的问题就在于，一般的常规疾病赔付比例为80%。

如果患了某种疾病，不属于重疾或特定疾病，即使花费再多，也只能按常规疾病80%比例赔付。

自费20%其实也不算多，但如果治疗费用真的很昂贵，20%可能也会有些压力。

如果你对自费20%这一点不担心，那把金医保少儿版作为百万医疗险来买，也是完全可以的。

文文大保贝儿的建议是，把金医保少儿版当作一个保证续保的小额医疗险来买，此外再补充一个其他的百万医疗险产品。

补充金医保也可以，补充医享无忧（蓝医保）也可以，补充长相安也可以，这些百万医疗险产品都不错。

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或者，补充一个中高端医疗险，也是很不错的选择。

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写在最后

其实对于医疗险产品来说，0免赔的最大意义就是体现在一般医疗保障上。

它意味着我们因为肺炎这样的小病住院，即使只花费三五千，也能赔，并且医保内外费用都能赔，赔付比例80%，还不低。

从这个角度来说，金医保少儿版确实是可以作为小额医疗险产品的完美替代品的，毕竟他保证续保到孩子18周岁，完全不用担心中途理赔后，后续无法续保的问题。

但我们也必须清醒的认识到，保险最大的用处，还是转移我们无法承担的大病风险，这才是重点，所以，百万医疗险也有其存在的意义，我们也是绝对不能忽视的。