首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
2024快乐呀~
新年新气象，又是新的一年了，祝大家在新的一年里，身体健康，万事胜意。
2024年的开年，我们依然会用几篇文章，来跟大家梳理下，关于“怎么买保险”的问题。
不涉及产品推荐，只做基础保险知识梳理。
也方便大家对照文章，重新整理一下自己及家庭的保障内容。
那么，2024年，意外险怎么买，才可以不踩坑？
01
“意外”的定义
意外的含义很广泛，开车不小心撞树上了是意外，走路崴者脚了是意外，连吃饭鱼刺卡喉咙了也属于意外。
在保险条款里，关于“意外”的定义，是：
遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤等等情况，都是不属于意外伤害的。
02
我们需要的意外险
一份保障充分的综合意外险，可以很好的帮助我们，规避意外风险所带来的经济损失。
能够被称为“综合意外险”的产品，必须包含三项基础的意外保障责任：
a. 意外身故：因为意外人没了，综合意外险能赔；
b. 意外伤残：因为意外导致全残或者伤残了，综合意外险能赔；
c. 意外医疗：因为意外进行门诊、住院治疗了，综合意外险能赔。
划重点：
因为意外导致的风险，死了、残了、就医花钱了，都能保障的到的意外险，才是“综合意外险”。
有些综合意外险产品，还会有“猝死”、“意外医疗住院津贴”、“特定意外额外赔”的保障：
d.意外医疗住院津贴：因为意外事故住院了，每天有钱拿；
e.特定意外额外赔：因为特定的意外事故身故了，比如乘坐交通工具导致意外身故了、因为自然灾害导致意外身故了，能获得额外的赔付；
f.猝死：猝死本身属于疾病问题，是不属于意外事件的，因此如果意外险有关于猝死的额外赔付，也是很好的。
大家在选择意外险的时候一定要看好了，意外身故、意外伤残、意外医疗的保障是必须要有的，其他的保障有的话更好。
03
意外身故怎么选？
“意外身故”是意外险最常规的责任，就是“因为意外事故去世了，保险公司赔钱”。
意外险产品并不贵，100万保额的意外险产品，保费大概300块钱左右就可以搞定了。
在预算范围内，大家可以尽量的把意外身故的保额做高一些。
需要注意的是，孩子的意外险，有身故保额限制：
为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定：
（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
04
意外伤残怎么选？
我觉得，意外险中最有价值的部分，就在于“意外伤残”的保障责任。
意外险，是唯一保障残疾的险种，而且是唯一能保障“不同等级残疾”的险种。
当被保险人因为意外事故导致身体某部分的残疾时，“意外伤残”保障会根据伤残的程度，根据《人身险伤残评定标准》来定等级，然后对应不同的比例，进行理赔。
残疾程度一共分十级，一级最严重、十级最轻，依次类推。
赔付按照下面这个公式：
【保额×（10-伤残等级+1）×10%】
一级伤残对应的保险金给付比例为100%，十级伤残对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。
05
意外医疗怎么选？
很多意外险，都可以报销因为意外原因引起的治疗，比如跌倒摔伤、猫抓狗咬。
但不同的产品，对理赔范围又有不同的约定：有的可以报销社保外用药，有的只能报销社保内用药。
有的产品的意外医疗里，约定了“符合当地医保规定”、“社保规定的支付范围内”，就是社保目录外用药不赔的意思。
比如这样：
意外医疗能保障社保外的自费项目的，肯定比只能报销社保范围内用药的好。
比如这样：
因为意外骨折需要打钢钉，保险公司可以报销效果更好的进口钢钉；
因为意外事件需要康复用药，保险公司能报销社保目录以外的自费药。
人不可能按照社保用药目录来生病，所以，如果想报销得爽一点，建议大家选购不限医保目录报销的产品。
最好的保障，是保险公司可以赔偿合理的全部意外医疗费用，赔付比例100%，不限社保内外用药。
06
“猝死”别只靠意外险
“猝死”并不是意外，猝死是“突发疾病死亡”，是疾病身故。
不过，很多保险公司在设计意外险产品的时候，把“猝死”的责任加入了保障范围。
很多意外险产品对于“猝死”的定义，是“发生症状24h内发生的非暴力性突然死亡”。
那么，如果发病超过了24h，比如抢救一天一夜还没抢救过来，这种情况属于“突发疾病身故”，但不属于“猝死”。
这个“24h”的要求，并不是保险公司严苛，而是1979年国际心脏病学会、美国心脏学会对“猝死”的定义，就是：急性症状发生后即刻或者情况24小时内发生的意外死亡。
世卫组织对猝死的定义更严格，是“突发疾病6h内死亡”。
那超过24h的身故怎么办呢？
用寿险赔。
写在最后
目前市面上的意外险产品，在保障形态上基本上大同小异，产品集中、责任集中、价格集中……的确没什么特别大的区别。
换句话说，大多数时候闭着眼买都不会吃亏。
有很多时候我也会被问到：你为什么不推荐xx意外险？
我推荐的产品，绝大部分是因为我跟这个保险公司打过交道，对产品和理赔心里有底。
好产品很多，我们没办法逐一评价，今天挑选方法教给大家，看着不错下手就行啦。
