首发：文文大保贝儿

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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

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感觉已经很久没有写过惠民保了。

我对于这种产品，真的是觉得有些头疼的。

因为这类普惠性质的医疗险，普遍都存在免赔额高，报销比例低的问题，很多情况下，都需要花费很大一笔医疗费，才能获得一些赔偿。

尽管保费上确实是非常的便宜，但就理赔体验上来说，并不好。

但无法否认的是，确实还有很多朋友，是买不了普通的医疗险产品的，在这样的情况下，有一个普惠性质的医疗险，多少也是个保障。

我翻了翻目前市面上的惠民保类产品，找到了这款“众民保普惠百万医疗险”，没有地区限制，全国都可以投保，最高80岁也可以带病投保的产品。

而且，相比于一般的惠民保产品，“众民保普惠百万医疗险”的免赔额更低，只有 1 万，如果真的用起来了，可以理赔的金额会更多。

02

众民保保障内容

众民保分两个版本——普通版和优享版。

这两个版本的区别就 2 点：

（1）特定药品医疗保额：普通版是 80 万，优享版是 100 万

（2）互联网医院药品报销比例：普通版是 50%，优享版是 70%

两个版本的区别不算非常大，当然保费也没错很多，买哪个版本都行的。

众民保主要报销的就是住院和特殊门诊的医疗费用，如果使用了特定药品和质子重离子治疗，也能报销。

具体报销情况如下：

（1）医保内外医疗费：众民保理赔不限社保目录，在扣除1万元的年免赔额、经社保结算后，责任内按80%比例赔付，未经社保结算的按50%比例赔付。

需要注意的是，社保内与社保外的费用是分开理赔、分别计算赔付限额和免赔额的，这一点与通常的百万医疗险有所不同。

（2）质子重离子：万一发生癌症，在上海质子重离子医院治疗，众民保没有免赔额，可以报销 80%，最高可报 200 万。

（3）特药费：包含 50 种特效药，和 2 款 CAR-T 药品费，没有免赔额，且能 80% 报销。所覆盖的疾病还挺多的，基本是一些高发的癌症，比如肺癌、白血病、淋巴瘤等。

（4）其他保障：除了上述保障外，众民保还增加了互联网医院药品费、救护车费用和异地转诊交通费这 3 项保障

①重疾异地转诊公共交通费用，无免赔额，责任内按100%比例赔付，赔付限额1万元；

②救护车费用，无免赔额，责任内按100%比例赔付，赔付限额1000元；

③在众安互联网医院买药品费用，无免赔额，责任内按50%比例赔付，单次限额200元，年赔付限额2000元。

需要注意的是，虽然买众民保没有健康要求，但如果是投保以前就得过恶性肿瘤等约定的既往症，后续相关治疗费用和药品费是不赔的。

PS：众民保仅限已参加基本医疗保险或公费医疗的人员投保，无社保不可参保。

03

众民保的5类既往症

众民保约定的既往症有 5 类，主要是癌症、心脏疾病这些：

① 肿瘤类：恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、颅内肿瘤或占位；

② 肝肾疾病类：肾功能不全，肝硬化、肝功能不全；

③ 心脑血管及糖脂代谢疾病类：先天性心脏病、缺血性心脏病(冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能Ⅲ级及以上)、主动脉夹层、心肌病，肺动脉高压，脑血管疾病(脑梗死、脑栓塞、脑出血)，帕金森病，高血压病(3级)或伴有并发症，糖尿病且伴有并发症；

④ 肺部疾病类：支气管扩张，慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤ 其他：动脉瘤，系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，胰腺炎，溃疡性结肠炎，艾滋病或HIV阳性，克罗恩病，骨坏死，脊椎/脊柱疾病。

若投保前投保前已罹患以上疾病，不赔付相关的费用，除此以外的一般既往症仍承担赔付。

也就是说，如果投保前就患有以上这些疾病，后续复发或者引发了其它疾病，由此产生的医疗费用，众民保是不赔的。

但其他疾病，就算投保前得过，后续有住院治疗，符合条件也是可以正常理赔的。

众民保关于既往症的理赔约定：

总的来说，众民保保障还算不错，如果符合理赔条件，医保内外的住院医疗费用和特殊门诊费都能报销，也有质子重离子和特效药保障。

当然，如果身体健康，还是建议大家优先考虑百万医疗险，例如能保证续保 20 年的金医保、蓝医保、长相安等，保障会更全面，惠民保是退而求其次的保障。

04

买了百万医疗险

还需要惠民保吗？

如果买了百万医疗险，没有因为身体异常而被部分除外的话，就不需要再购买惠民保，百万医疗险的整体保障和续保条件要更好，惠民保会更适合身体欠佳、年龄偏大的人群；

如果百万医疗险有除外的情况，可以考虑买一份惠民保，补充保障被除外的疾病。

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买了惠民保

还需要众民保吗？

惠民保是一种普惠性质的政策性医疗保险，通常是由政府指导，多家保险公司联合承保的，可以理解为“低配版”的百万医疗险，投保门槛低，没啥健康要求，保费低、保额高是它身上最大的特点。

很多地区都有属于自己的惠民保，一般只要求参加了当地的基本医保就可以投保。

而众民保更像一种类惠民保产品，它没有无健康告知，投保门槛低，没有健康方面的限制，对投保年龄的要求也很宽松，0~80岁都可投保。

但众民保又和很多地区的惠民保有一定的区别。

首先，众民保的免赔额会比大部分的惠民保要低。

大部分惠民保产品的累计免赔额都在3W以上，众民保的累计免赔额是2W，相当于能拿到的赔付也会更多。

除此之外，众民保在癌症院外药方面的保障也比许多地区的惠民保要强上许多。

目前大部分惠民保产品能赔付的院外特药种类不多，每年的限额通常是30-50万，而众民保可以覆盖52种抗癌药，额度也不赖，普通版对癌症院外药的最高额度是80万，优享版则能做到100万。

再者，众民保的增值服务更强。

众民保能赔付重大疾病异地转诊产生的公共交通费用、救护车费用、在众安互联网医院问诊后的药品费用（这些还都没有免赔额），以及医疗垫付与重疾绿通服务，这些惠民保通常是无法提供的。

写在最后

作为目前保费比较便宜、投保门槛也比较低的医疗险，众民保这类普惠型的医疗险让年龄大、健康状况不好和从事高危职业的朋友，也有了购买保险的机会，真的是棒棒哒。

我知道，还有很多小伙伴因为身体状况的原因，无法投保普通的医疗险产品；

我知道，还有很多小伙伴需要保险的保障，但是不愿意相信保险公司，认为保险都是骗人的；

我也知道，还要很多小伙伴的经济能力，可能不足以支付太过高昂的百万医疗险的保费……

希望不仅仅是众民保，还有全国各地推出的所有的普惠型保险产品，都能越来越好。

未来，值得期待。