深夜刷到同事的朋友圈，配图是堆满客厅的磁疗床垫和蜂胶礼盒。
她65岁的母亲在旅游期间，被安利了一堆保健品，花了3万块养老钱，这已经是今年第三次。
我不由想起去年在黄山遇到的刘叔。
刚退休的老两口跟着摄影团满山跑，脖子上挂着单反，手里攥着保温杯枸杞茶。他们笑着说：“现在身体硬朗，退休金够花！”
这样的幸福生活，谁不羡慕呢？
可谁又能想到，好光景的背后藏着「三道关卡」，如果不提前应对，未来可能遇到不小的麻烦。
这三道关卡，正好对应养老的三个阶段。
和一些朋友聊养老，发现他们对养老的「三个阶段」没有太多概念，导致对未来的养老生活看起来有些掉以轻心。
第一阶段：活力养老期（55-70岁）
第二阶段：慢病缠身期（70-85岁）
第三阶段：失能照护期（85岁+）
第一关：活力养老期的温柔陷阱活力养老期，应该是是最不缺钱的时候，也是身体最好的时期。
只要身体好，钱多钱少都能过日子：退休金多的，天南海北，游山玩水；退休金少的，楼下买菜、做饭，晚上跳个广场舞，一样惬意人生。
最是丰俭由人的时候。
当然，看似岁月静好的日子，也隐藏着一些不易察觉的风险。
过度消费的风险
央行调查显示：60-65岁人群中，有41%存在过度消费，旅游开支年均增长23%。
曾经有一个震惊全网的例子——一对夫妇退休时卖掉静安区的老房子，揣着680万环游世界：冰岛看极光、南极坐邮轮，朋友圈晒的都是龙虾刺身配香槟。
几年潇洒的日子过完后，钱袋见底了，回国后要求女儿负责他们的养老，却遭到女儿拒绝。
上当被骗的风险
老人上当被骗的新闻屡见不鲜，身边也偶尔会听到老人被骗买保健品的消息，就如文章一开头写的那样。
比较典型的还有上海的“艳阳度假项目”，以“低价旅游团”吸引老人参团，在旅游过程中宣称投资旗下文旅地产可获年化7.5%收益+免费住宿权，诱导签订《经营管理协议》，将投资款包装成“入股养老度假项目”。
项目烂尾，最终资金断裂。
根据上海浦东警方2025年4月18日发布的警情通报，金恪集团旗下的艳阳度假项目通过"旅游+理财"模式，专门针对长三角地区退休老人实施诈骗，涉案金额高达数十亿元。
这是专门针对活力养老期、有钱的老人，实施诈骗的典型案例。
当然，这个阶段的风险相对来说还算小的。只要多和子女、朋友们商量，遭遇诈骗的可能性会小很多。
第二关：慢病缠身期的金钱粉碎机70-85岁这十五年，身体机能开始不断下降，不再有游山玩水的逍遥自在，取而代之的是慢病缠身，处在与慢性病“共舞”的时期。
第五次中国城乡老年生活状况抽样调查显示，我国60岁以上老年人自报患有慢性病的比例高达80.0%。
《60岁及以上体检人群健康报告2024版》显示，75-79岁人群空腹血糖升高检出率超40%，80岁以上女性中每10人中有7例患有骨质疏松。
这个时期很可能新增两笔开支：
控制和治疗慢病的医药费用；身体机能下降，很多事做不了，需要请人照护或半照护的费用。长年累月下来，这两笔费用可不是一个小数目。
这个阶段除了基础的衣食住行之外，可能的额外账单包括：
慢性病管理：三高患者年均自费1.2万起；基础护理：住家护工或者生活保姆月均6000元起；突发状况：一次中风抢救押金就要5万。老王曾是一位退休金很高的活力老人，但在75岁生日那天一切都变了。
糖尿病并发症让他此后每周需要三次透析，进口药每月自费8000元，护工费比退休金还高。子女们轮流陪护搞得筋疲力尽，家族群里开始出现"要不送养老院"的讨论。
失能照护期的尊严保卫战当人生来到85岁的时候，部分人将失能或者部分失能。
全国老龄委公布的数据显示，2020年我国60岁以上的失智失能老人已超过4200万，约占老年总人口比例的18.3%。其中，80岁以上老人中，失智失能占比约42%。
老人一旦丧失生活自理能力，所需护理费用，绝大部分家庭都难以承担。
这个阶段需要闯的三道关卡：
护理费黑洞：失能老人月均支出1.5-3万，没钱请人只能绑定自己；子女困局：80后独生子女面临"父母同时倒下"，进退两难；心理崩塌：上海调查显示83%失能老人有ZS倾向，如果能够有尊严地活着，谁会想要ZS？子女的困境，在当下社会中，残酷但真实。
已经退休的邵阿姨58岁了，而她的父亲已经87岁了。
父亲因为一次意外跌倒，卧床休养了近1年，长期卧床引发了各种器官的快速衰竭。作为独女的邵阿姨需要投入大量的时间和精力，承担起照护的责任。
“我以为我退休的生活可以很轻松，跳跳广场舞，旅旅游，上老年大学，去满足自己年轻时没有条件实现的梦想。” 邵阿姨说，
“但现实就是，我需要每天到老房子里面打卡上班，或许再过个十几年，我的儿子也要这样照顾我。”
写在最后很多人没有意识到：养老是一场无法回避的游戏。
大部分人在计划养老的时候，又往往只考虑了刚退休的状况，也就是「活力养老期」。 把最简单的养老生活，当成将来养老的日常。
正因为如此，很多人认为，养老生活丰俭由人，不会有什么问题。
不知道看完这篇文章，你还会这么想吗？
