由于内地经济增长的速度逐渐放缓、银行降息、人民币贬值波动等因素，近些年来，数量愈发增多的中高净值家庭决定赴香港购置美元保单。

2024 年第一季度，内地访客在香港投保的总金额达到了 156 亿港元，对比 2023 年同期的 96 亿港元，实现了明显的增长！保单数量为 5.2 万张，在全港总保单中占比 20.6%。

从新造保单数目来看，占比最大的为终身寿险和重疾险，占比分别达58.8%和29.8%。

从新造保单保费来看，占比最大的为终身寿险和储蓄险，占比分别达77.5%和14.5%。

那么这背后存在何种原因呢？主要包含以下几点：

1、香港的分红保险产品是以美元计价，给非专业投资者提供了一种简便的途径来持有美元资产；

2、借助精心规划的保险单结构，能够在一定程度上达成资产隔离和风险防范；

3、香港的分红保险产品预期能够获取长期的收益，复利年化收益率或许能达到 6%；

以 40 岁的投保人为例，倘若他们投入 50 万美元的总保费，到 60 岁时，预估保单价值会增长至 133 万美元。

香港保险产品以美元计价，这一特点十分显著，因为香港的保险单均是以美元来计算的。

至于境外保险单的资产隔离和风险防范功能，知晓这一概念的人自然清楚其重要性。

然而，众多人对于香港分红保险产品的实际收益抱有疑问，特别是当这些收益并非保证的时候，人们不禁质疑是否能够连续二三十年达成大约 6%的复利回报。

这种疑虑是否合理，保险公司是否只是在夸海口？

我们能够从保险公司实际给出的回报数据当中找到答案。

以下是香港一家保险公司提供的，已经生效 20 年的保险单的实际收益情况↓↓↓：

观察其产品的表现，我们能够看出某些产品在保单生效 20 年后，实际的内部回报率已然达到了 6.75%。

再看另一家保司

2003 年投保的【六年付清储蓄分红寿险】，保单年期为 20 年，今年到期实际分红超出原计划书的 24%。

为何香港分红储蓄险有能力达成如此高的收益呢？

1. 香港保险所锚定的是全世界优秀经济体的周期

由于香港不存在外汇限制，对于保险公司的投资方向也没有严苛的限制，这些保险公司收取了我们的保费后，是能够在全球进行投资的，所锚定的是全世界优秀经济体的周期。

比如下面这款产品，它所投资的债券多数投资于美国、加拿大、英国及亚太区市场，增长类资产主要投资于美国、亚太区及欧洲市场。

大家想必都有所察觉，我们当下是面临着一些挑战的，不管是内部方面，还是与外部的关系。而且不少国家的经济复苏是走在我们前面的，我们的股市已经跌了三年，外资撤离，而美国、日本、欧洲，甚至我们不太看得上的印度、越南，在 2020 年后虽说一度下跌，但其后都在上涨。

在我们利率下行、房价下行、股市下行、就业率下行的这几年，有众多国家是呈上升态势的，甚至处于一段时期以来的最佳时刻。

进行全球投资的香港保险，由于不局限于任何一个单一市场，它能够享受到全球资产增长带来的红利。

2.剖析香港分红储蓄险的底层资产

收益颇高的香港分红储蓄险，主要的投资都集中在权益类资产。美元保单所收取的保费，大部分是投向美国股市的。

我们来看看美国的标普 500，过去 20 年的年化收益率为 7.76%，过去 30 年的年化收益率是 8.31%。

标普 500 只是一个指数基金，保险公司再进行一些主动管理以及风险对冲，获取 7%-8%的回报，起码从过往的实践来讲是具备实现的基础的。保险公司扣除自身的利润部分，给予客户 5%-6%的预期回报，也是合乎情理的。

有朋友或许会讲，照这么说，我为何不自己去购买美股呢？理论上可行，然而过去 20 年美股 4 次熔断，标普 500 最大回撤 57.69%，有多少人能够拿得住呢？又有几个人能够坚持长期持有 20 年呢？

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