首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
这篇文章，我们再来整体、系统的梳理一遍，咱们全家人买保险的整体逻辑。
还没买的朋友可以照着这个顺序做个参考，买过的朋友也可以对照着查漏补缺。
01
四大险种都有什么用？
（1）寿险，有什么用？
寿险就是保人身故（或全残）的保险，无论是生病还是意外导致的身故（或全残），“人死了就赔”。
寿险根据保障时间的不同，可以分为“定期寿险”和“终身寿险”。
定期寿险保费便宜、杠杆高，解决的是家庭经济支柱倒下后，家人的生活支出问题；
终身寿险确定赔付性更强，可以作为养老金或财富传承，安全、保本且有收益。
（2）重疾险，有什么用？
重疾险是在达到了合同约定的疾病的理赔标准后，进行一次性赔付的。
主要解决的是生病期间，收入损失和大额的医疗康复及护理费用等。
重疾险不仅仅是用来“治病”的，更是用来“保命”的。
有了百万医疗险，谁再买重疾险不是大冤种吗？
我还是想不明白：有了高额的百万医疗险，为什么还要买重疾险呢？
（3）医疗险，有什么用？
医疗险主要解决的因疾病、意外住院期间的医疗费用，可以很好的补充社保报销的不足，减轻我们的医疗开支费用。
从就医范围上，可以分为：
①“普通医疗险”（就医范围：二级以上公立医院普通部）；
②“中端医疗险”（就医范围：二级以上医保定点医院，含私立医院）；
③“高端医疗险”（就医范围：含公立医院国际部、特需部，及国内外私立医院、昂贵医院）。
医疗险属于交一年保一年的险种，都属于事后报销型的保险，凭就医发票实报实销；
部分中高端医疗险可以实现“就医直付”，由保险公司和医院直接进行结算，无需事后理赔。
（4）意外险，有什么用？
意外险的基础保障可以分为三部分：意外身故、意外伤残、意外医疗。
a. 意外身故：因为意外人没了，综合意外险能赔；
b. 意外伤残：因为意外导致全残或者伤残了，综合意外险能赔；
c. 意外医疗：因为意外进行门诊、住院治疗了，综合意外险能赔。
意外险选择起来还是比较简单的，只要基础保障部分齐全，产品基本上都不会很差。
02
我们都需要哪些保障型保险？
说起来，买保险要考虑的事情还蛮多的：
去医院太贵没钱治怎么办？医疗费会不会是个无底洞？
发生了意外事故未来的人生如何继续？
大病治不好，钱还都花了，老婆孩子以后怎么生活？
钱都用来治病了，以后还过不过日子？
要是倒下了，家里的车贷房贷可怎么还？
……
所以，我们需要的保障并不是某一个单一险种就可以解决的，而是需要重疾险、医疗险、寿险、意外险共同为我们提供保障。
根据年龄的不同，大家可以这样选择：
小朋友：重疾险+医疗险+意外险
年轻人：寿险+重疾险+医疗险+意外险
老年人：防癌险+医疗险+意外险
这些险种，解决的是人人必备的基础保障问题。
①住院医疗险：和社保类似，对医疗费实报实销，用于报销巨额治疗费用；
②重疾险：得了合同内约定的轻症、中症、重疾，可以直接赔付一笔保额；
③意外险：保障因为意外事故导致的身故、伤残、医疗风险，特别是不因为意外伤残导致影响整个家庭的正常运转；
④寿险：人走了、爱还在，在极端风险到来时，为爱的人留下最后一笔保障。
当然了，配置保险不是一件可以一劳永逸的事，不同时期承担的责任，面临的风险各不相同。
相应地，保险保障也需要结合我们不同人生阶段是实际情况，进行动态的规划。
但也正是有了保险的保障，可以最大限度的，让风险只是风险，让我们的生活尽可能的不被打扰。
03
我们都需要哪些储蓄型保险？
什么是“家庭底层资产”？
如果钱也有性格的话，“底层资产”就是一个家庭中最稳重的钱。
这笔钱的大部分，应该趴在银行账户或者货币基金账户，用于支付生活基本需求，也用于长远打算。
就算是巴菲特，也不会把所有的资产都砸在了股票上。
这就是底层资产：
我们对这笔钱的要求没别的，首先是稳，也就是风险一定要小，最好没有风险。
其次，在风险足够小的前提下，追求收益。
对应到保险上，可以考虑用长期储蓄类年金险或者增额终身寿险，实现财富的稳健增长。
①养老年金险：为退休后的生活提前存下一笔钱，以后可以按年或者按月收到一笔专属的“养老金”；
②增额终身寿险：用保险为自己积累一笔安全稳定、细水长流的钱，让我们以后的生活更加安心有保障。
我们在投保了这类保障终身的产品后，购买金额、缴费期限，未来有多少钱，都会白纸黑字写入合同中，具有法律效力。
不管保险公司自身盈亏情况如何，也不管市场行情如何变化，也不论银行的村口利率如何变化，以后都必须按照合同约定的执行，确定性非常强。
而且，保险的收益，算的是“复利”，就是每年产生的利息都会在下一年，自动进入本金，然后接着一起产生利息。
如果你有一个存钱计划，用于至少10年后的打算，比如养老、比如给孩子存高等教育的钱、甚至是给孩子存彩礼，就可以用年金险来进行储蓄。
如果是家里有皇位的朋友，来，咱俩单聊。
写在最后
我写了这么多内容，你应该也发现了，买保险确实不算一件容易的事情，在规划方案的过程中，要考虑的问题非常多；
但梳理完大的逻辑之后，相信你也发现了，买保险确实也不难，明确自身的需求后，就能够找到合适自己的保险保障。
我相信，看完之前的七篇文章和这篇文章之后，大家起码可以对“怎么买保险”有一个最基础的想法了。
顺着这个思路走，大概率在买保险的时候就不会再掉坑了。
走在正确的路上，是通往成功的第一步；看对正确的保险知识科普，也是买对保险最关键的点。
有很多时候我也会被问到：你为什么不推荐xx产品？
买保险也不是买口红，我也没办法一个色号来一个。
我给大家推荐的产品，绝大部分是因为我跟这个保险公司打过交道，对产品和理赔心里有底。
买东西没有金科玉律，合适自己就好~
