11月3日，中央纪委国家监委网站，通报了广发银行原党委委员、监事长王桂芝处罚，在通报中这样写道：
“在台上讲清廉在台下破法纪，为掩盖其个人贪占公款，违反财务管理制度，账外以各种名义随意发放奖金。”
据悉，经查王桂芝身为国有金融企业党员领导干部，丧失理想信念，背弃初心使命，毫无党性原则，对党不忠诚不老实，在台上讲清廉在台下破法纪，长期搞两面派，做两面人；违规收受多名下属的礼品礼金、接受宴请及活动安排，且次数多、时间长、金额大。
利用职务便利，在干部录用、职务晋升等选人用人方面为他人提供帮助并收受财物；利用本人职权，象征性地支付报酬接受服务，并将应当由个人支付的费用由下属报销。
即便退休后，未经批准在与原任职企业有业务关系的企业担任职务并领取薪酬；为掩盖其个人贪占公款，违反财务管理制度，账外以各种名义随意发放奖金……
这位从支行职员起步，38岁当上分行行长的精英，或许仅仅是广发银行高管腐败的一个缩影。
有媒体曾统计，近三年来广发银行落马高管已经不下十位。
王桂芝之前，广发银行被查高层中职位最高的是中国人寿保险（集团）公司原党委书记、董事长兼广发银行原董事长王滨，其被查消息曾震动金融圈。
此外，该行党委委员方琦与广发银行广银理财原党委副书记、监事长、纪委书记亓艳同样因涉嫌严重违纪违法被查……
广发银行近期的高管连续落马事件，使其内部控制制度面临重大挑战。
被落下的老牌银行
作为国内一家老牌银行，虽然至今还没有上市，但是丝毫不影响广发银行的知名度。回顾其产生的历史，也是一段波澜壮阔的故事。
1988年，贾平凹写了人生第一部长篇小说，名叫《浮躁》。那是一个时代的缩影，那一年全民皆商的时代到来。
彼时，市场刚刚全面放开，推行价格闯关，消灭双轨差价的改革举措，一大批江湖儿女走上了商业舞台。在波澜壮阔的经商风潮中，充斥着无数大佬的身影。
如马云曾背着麻袋把广州小工艺品背回杭州，柳传志曾在中关村用板车卖旱冰鞋和电子表。
南下海南的冯仑，还搞到1万台彩电的批文，成为日后魔幻故事开启的经费。
这些看似荒诞的故事，恰恰是国人随解冻的冰河呼啸向前，期待商业时代到来。
商业、市场、经济的活力，也催生出中国银行业的蓬勃发展。1987年，中国第一家股份制银行成立，自此股份制银行如同雨后春笋涌现。
广发银行便诞生于这样的时代背景。1988年1月，广东省政府向国务院递交了《关于广东省深化改革、扩大开放、加快经济发展的请示》。
国务院于当年2月正式批复，同意“广东省作为综合改革的实验区，改革、开放继续先行一步”，并“批准成立广东发展银行”。
作为国内首批组建的股份制商业银行之一，广发银行的发展也被寄予厚望。
然而，已经过了而立之年的广发银行，或许也有诸多不尽如人意的地方。
仅比广发银行早成立一年的招商银行，资产规模已经迈上10万亿新台阶，然而广发银行却只突破了三万亿。
而这种差距在年度报告中更为明显。截至2022年末，招商银行营业收入达3,447.83亿元，同比增长4.08%，归属于本行股东的净利润1,380.12亿元，同比增长15.08%。
反观广发银行，2022年，营业收入为751.54亿元，较上年增加2.49亿元，同比增长0.33%。分业务来看，广发银行利息净收入为558.27亿元，较上年减少11.43亿元，同比下降2.01%。
此外，广发银行净利润为155.28亿元，较上年减少19.48亿元，同比下降11.15%，净利润增速由2021年正增长转为负增长，整体盈利水平低于股份行平均水平。
盈利水平下降，或与地产业务存在关联。2022年末，广发银行房地产业不良率从2.15%暴增至6.66%，建筑业不良率从1.13%暴增至4.37%，这直接将广发银行整体的不良率大幅拉高，进而影响了其整体的盈利表现。
值得注意的是，这也是自2016年以来，广发银行首次出现净利润负增长。对此，广发银行表示净利润下滑主要是由合理增提拨备，有效应对市场变化带来的风险所致。
并且广发银行还较2021年多核销了约60亿元不良贷款，但这两项举措却并没有让拨备覆盖率这个核心资产质量指标提高。查阅年报发现，2022年其拨备覆盖率不升反降，由2021年同期的186.27%降至165.83%。
在净利润增速“由正转负”之余，广发银行的资本充足水平亦持续承压，甚至不及行业平均水平。
2023年上半年，广发银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.94%、10.74%、12.99%，同期我国商业银行（不含外国银行分行）核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率的评级水平分别为10.28%、11.78%、14.66%。
此外，时至今日广发银行上市进程依然悬而未决，作为股份制银行中的老大哥，广发银行的未来发展也牵动着无数人的心。
合规问题和地产不良率
阻碍广发银行发展的问题到底有哪些？合规经营的问题，或许首当其冲。
最大、最知名的罚单当属2017年12月，广发银行由于“侨兴债”事件被处以“罚一没三”，合计罚没7.22亿元，创下了原银保监会所开罚单的历史最高记录。
此外，在今年也是接连收到罚单。年初，广发银行因存在违反人民币管理规定、占压财政存款或者资金、与身份不明的客户进行交易等反洗钱相关违法违规，被处以警告并罚款3484.8万元;多名时任负责人被罚款1万至9万不等。
同期，广发银行长沙分行因存在虚报、瞒报金融统计数据等7项违法行为被被人民银行长沙中心支行处以警告，并处99万元罚款。今年3月，广发银行上海分行因严重违反审慎经营规则被上海银保监局罚款150万元。
今年5月份，广发银行潍坊分行再次因未按规定履行客户身份识别义务，被罚款48万元;杭州分行因公授信业务开展不审慎、个人贷款管理不审慎等12项问题，被浙江银保监局处以405万元罚款;广发银行信用卡中心沈阳分中心因存在夸大保险责任、保险责任表述不清晰等销售误导行为，被没收违法所得44.85万元，并罚款30万元。
今年8月18日，广发银行再收到千万级罚单。该行因为存在小微企业划型不准确、违规发放房地产贷款、信贷资产质量反映不真实等14项违法违规，被罚款合计2340万元。其中，总行550万元，分支机构1790万元。
此外，9月14日，广发银行郑州分行存在违反金融统计管理规定;未按规定履行客户身份识别义务等7项违法违规行为被罚款98.8万元。
在8月18日罚单爆出后，广发银行回应称：这是原银保监会2019年信贷管理专项检查的处理结果。该行高度重视监管意见，已根据监管要求开展全面整改，并对相关责任人进行了严肃问责。同时，强化举一反三，组织开展自查自纠，加强对关键岗位人员管理，完善信贷管理机制，有效防控风险，全行经营管理稳定。
在措辞中我们能看到，广发银行强调这是2019年信贷管理专项检查的处理结果，且已根据监管要求开展全面整改，并对相关责任人进行了严肃问责。
粗略计算，广发银行年内罚单金额以达到6700万元。此外，便是内部治理问题。今年以来，广发银行已有多位高管调查或被处理。
9月12日，山东省济南市中级人民法院公开宣判中国人寿保险(集团)原党委书记、董事长王滨受贿、隐瞒境外存款一案，王滨一审被判死缓。
在担任中国人寿董事长期间，王滨还有另一个身份，即广发银行董事长。2018年12月，王滨被该行董事会选举为董事长，任职资格于2019年3月15日获银保监会核准。
王滨最后一次亮相正是在2021年12月29日广发银行全资子公司广银理财有限责任公司上海揭牌仪式上，王滨在活动中为“广银理财”揭牌。一个月后，2022年1月王滨在任上被查。
王滨的落马也揭开了广发银行早已“千疮百孔”的内控制度。时至今日，广发银行很多高管都出现了问题。
2022年4月，广发银行信用卡中心原党委委员、总经理助理吕胜男，因涉嫌严重违纪违法于被调查，同一天被查的还有广发银行党委巡视办主任乔玉良。
2022年11月，广发银行原董事长董建岳因涉嫌严重职务违法犯罪，被辽宁省有关部门从北京带走留置并立案，此后便杳无音讯。
今年5月18日，据中央纪委国家监委网站通报消息，广发银行党委委员方琦接受纪律审查和监察调查。
今年3月23日，广发银行原党委委员、监事长王桂芝接受中央纪委国家监委驻中国人寿纪检监察组纪律审查和辽宁省抚顺市监委监察调查。然而，王桂芝与陈峻晖两人均是受到辽宁省抚顺市监委监察指定监察调查。
……
一个个队友出问题，对于广发银行的声誉和发展，势必都将产生不可估量的影响。除了合规经营问题，悬在广发银行头上的另一个利剑，当属当地产不良率。
截至2022年末，广发银行房地产贷款的不良率高达6.66%，同比上涨210%。数据显示，广发银行房地产贷款不良率是行业均值的2.3倍。
较高的不良率，与踩雷地产不无关系。在2020年末之前，广发银行对富力地产的综合授信额度为50亿元。2021年，地产巨头富力地产暴雷。广发银行还涉嫌踩雷恒大地产与碧桂园。
据恒大2020年年报显示，广发银行是其主要来往的20家银行之一。2021年7月，广发银行宜兴支行曾向法院申请冻结恒大地产1.32亿资产，之后达成和解。
在2022年11月，广发银行与碧桂园集团、美的置业签署全面银企战略合作协议，提供意向性授信金额合计300亿元……
如今，行长王凯上任两年有余，董事长白涛也在去年获得资格核准，虽然很多罚单均不在双方任期内发生，但是未来如何解决好合规经营和内部治理，或许会成为实现业绩扭转的关键。
