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2024年，老人的保险怎么买，才可以不踩坑？
01
老人都需要哪些保险？
一般来说，父母需要的保险其实就这么几类：
国家医保+重疾险/防癌险+医疗险（小额医疗险/百万医疗险/防癌医疗险/惠民保）+意外险+储蓄险（养老年金/增额终身寿）。
给父母买保险，只有两个难点，一个是年龄，一个是身体状况。
受限于年龄，50岁+的父母可选的保险产品会少一些，如果是60岁+的父母，可选的产品就更少了；
而如果有身体异常的状况，比如糖尿病、高血压之类的问题，买保险就更是难上加难了。
文文大保贝儿建议：
①无论什么年龄，国家医保、新农合这些基础的保障，一定要有。
②55岁以内的父母，身体健康且预算允许的情况下，可以考虑配置重疾险/防癌险+百万医疗险+意外险；
③如果预算不高，或者觉得老人买重疾险/防癌险杠杆低，那么70岁以内的父母，在身体情况允许的情况下，至少百万医疗险+意外险是要配置上的；
④如果身体条件不允许购买百万医疗险的话，70岁之前都可以考虑选择投保防癌医疗险。
⑤如果防癌医疗险的健康告知也过不去，或者年龄已经超过了70岁，建议可以考虑地方政府推出的惠民保产品。
总而言之，医疗险和意外险，一定要有；重疾险和防癌险，看情况进行配置。
保险入门必读：老人们都需要哪些保险？怎么买性价比最高？
02
老人的医疗险配置思路
除了国家医保外，商业保险中，父母最需要的医疗险分为三种：百万医疗险、防癌医疗险、所在地的惠民类保险。
（1）百万医疗险
条件允许的情况下，百万医疗险一定要买。
百万医疗险可以解决我们最基础的大病就医需求，能够有效转移了家庭的大额医疗费用风险，抵抗重大的疾病为家庭带来的大额医疗费用，可以让我们在面对重大疾病的风险时，不至于“因病致贫”。
（2）防癌医疗险
防癌医疗险是专门针对“癌症”这一风险设计的险种，保障的是癌症住院期间的医疗费用。
如果父母因为身体健康等原因，像有“高血压”、“高血脂”、“高血糖”等等问题，无法通过百万医疗险的健康告知，那“防癌医疗险”也是很好的选择，也能让父母获得一份保障。
（3）惠民保
“惠民保”就是“普惠型医疗保险”，一般是由各地政府推出的，属于“政府指导、保司运营、民众受惠”的产品，保费低、健康告知宽松（约等于没有）。
毕竟本身保费不贵，在预算允许的情况下，都可以配置上，给自己的保障多一份，就离风险远一分。
不过，惠民保虽然可以与百万医疗险互为补充，但不能完全替代百万医疗险，这一点大家还是要明确的。
能买百万医疗险的话，尽量还是选择百万医疗险，保障更全面。
03
老人的意外险配置思路
父母因为身体行动逐渐不便，摔跤、跌倒的风险可能会毕竟大。
建议大家在为父母选择意外险的时候，可以重点关注意外险里关于“意外医疗”的保障。
意外险里面的“意外医疗”部分，可以报销因为意外事故引起的治疗所产生的医疗费用；
但不同的产品，对理赔范围又有不同的约定。
有的可以报销社保外用药，有的只能报销社保内用药。
比如有的产品的意外医疗里，约定了“符合当地医保规定”、“社保规定的支付范围内”，就是社保目录外用药不赔的意思。
意外医疗能保障社保外的自费项目的，肯定比只能报销社保范围内用药的好。
如果因为意外骨折需要打钢钉，保险公司可以报销效果更好的进口钢钉；
如果因为意外事件需要康复用药，保险公司能不能报销社保目录以外的自费药。
如果想报销得“爽”一点，建议大家选购不限医保目录报销的产品。
最好的保障，是保险公司可以赔偿合理的全部意外医疗费用，赔付比例100%，不限社保内外用药。
04
老人的重疾险/防癌险配置思路
重疾险就是得了重大疾病，保险公司会一次性给一笔钱的保险。
防癌险是mini版的重疾险，只保障癌症，如果罹患了癌症，保险公司也会一次性的给一笔钱。
无论是重疾险还是防癌险，在出险的时候，都是按照投保时候的保额进行赔付的，买30万就给30万，买50万就给50万。
不过，对于父母这辈人来说，无论是重疾险还是防癌险，都不算非常刚需的险种了。
一方面是缴费期短，可能只能5-10年交了；
另外一方面就是保费很贵，总保费可能跟保额都差不多了，杠杆不算高。
但是，如果预算ok、父母的身体状况也ok的话，还是建议大家考虑给父母配置上重疾险或者防癌险，保障会更全面。
05
老人的储蓄险配置思路
如果保障类的保险都齐全之后，还有预算的话，可以再考虑用保险给父母存一笔钱，或者配置一份养老金产品。
说起来，“养老”确实是一件需要提前规划的事情，如果从投保到领取间隔的时间短的话，增值效果会十分有限。
但是这不等于说，给父母规划一份年金险就没有意义。
有很多事情，是不能用“意义”去衡量的。
做这件事情本身，就是意义。
用保险的方式，为父母准备一笔安全稳定、细水长流的养老年金/增额终身寿，也可以让父母以后的生活更加安心有保障。
给爸爸妈妈的养老年金，是给他们的生活“托底”的，保证的是基本的养老生活安稳、无忧。
不用担心自己会拖累子女，也不担心未来的生活没有保障，这份安全感，保险可以给的足足的。
每个月到了时间，就会有一笔钱自动到账，也不需要老人额外做什么操作，非常简单。
当然，买年金险也只是我们为父母表达心意的方式之一，直接给钱、送礼，也是ok的~
不过我自己，确实是很佩服能给父母买养老金的人的。
一方面，是真的有实力，赚钱的速度赶上了父母老去的速度；
另一方面，买养老金、做一个养老金的计划、去思考这每一期现金流的使用和意义，这背后的思考和纠结，都是智慧。
当你想看得更远，希望在当下就考虑更多未来的问题，那么养老金就是非常合适的。
没有任何一个保险保障方案，可以适合所有人。
在买保险的过程中，我们因为实际情况不同，在保障上会有一些个性化的需求，这些都需要咱们一对一的进行讨论。
符合自己的保障需求，出险理赔的时候可以顺利用到，这样的保险才是适合自己的好保险。
买东西没有金科玉律，合适自己就好啦~
