首发：文文大保贝儿

一个能直接联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

有的小伙伴对保险可能不是非常了解，就觉得买了保险之后，再生病、住院了，无论花多少钱，保险公司都应该给全额报销。

但是实际情况可能跟你想象的很不一样。

文文大保贝儿提醒大家，一定要找到自己的保单，再好好看看一下条款中关于“免赔额”这个部分的约定。

并不是每一款医疗险产品，都可以100%全额报销所有住院治疗费用的。

01

什么是免赔额？

“免赔额”简单来说，就是这份保单不赔的部分。

“免赔额”这部分的费用，需要投保人自己承担，保险公司是不予报销的。

大多数的百万医疗险产品，为了降低保费，都会设置1万元的免赔额；

而惠民保类的产品，因为保费更低，因此免赔额一般是2万元或者更高。

保险公司之所以要设计“免赔额”，就是为了降低保险产品的保费。

我们以30岁的年轻人投保为例：

如果是投保0免赔的医疗险产品A，保费是851.68元；

如果是投保有1万免赔的医疗险产品B，保费是232元。

这个差距还是挺大的哈。

毕竟在日常生活中，因为小病住院的情况更常见，而“免赔额”的存在就可以把这部分的理赔过滤掉，更加“集中力量办大事”。

最终，实现保险公司控制保费成本，消费者用更少的钱转移更大的疾病风险的局面。

真正的实现保障杠杆价值最大化。

02

免赔额多少

会更合适？

虽然理论上来说，医疗险的免赔额越高，相应的保费会越便宜。

但是文文大保贝儿想说，医疗险的免赔额，并非越高越好。

毕竟咱们买保险，还是希望真的在发生风险的时候能用上，对吧？

如果一昧的追求保费低，无视非常高的免赔额，完全没有意义。

像最近两年，很多城市的惠民保都凭借低保费、高保障打开了市场。

但是，绝大多数的惠民保产品，为了实现“保费低廉”，会设置一个非常高的免赔额，同时调低报销比例。

惠民是惠民了，但是用的时候，真的报销不了多少钱。

给大家举个例子，某地的某地惠民保产品，对社保内、社保外自费费用分别设置2万免赔额，超过免赔额的部分报销80%，各年龄段的保费均为99元。

在这样的情况下，我们假设30岁的隔壁老王，因为严重急性心肌梗塞出险住院。

住院期间，共产生治疗费用12.5万元，其中：

医保内费用10万元，经医保报销6.5万元，自费3.5万元；

医保外费用2.5万元，医保不予报销，该部分费用全部自费。

合计自费6万元。

在这样的情况下，惠民保可以报销：（3.5-2）× 80% +（2.5-2）× 80% = 1.6万元。

一场花了12.5万的大病，患者自费总费用高达6万元，惠民保只能报销1.6万元，剩下的4.4万元都要自己掏腰包。

虽然说保费并不贵，但报销的也实在是不多啊！

所以，咱们在买医疗险的时候，不能一门心思的只考虑“保费便宜”，报销比例、理赔门槛这些，也是咱们要重点考虑的问题。

03

爸妈的医疗险

买百万医疗还是惠民保？

既然说到惠民保了，文文大保贝儿就跟大家多说一些。

有的小伙伴也想给爸妈买份医疗险，以防万一他们患重病，自己无力承担医疗费。

但了解后才发现，爸妈的百万医疗险真不便宜，50 多岁要一千多，两个人就要近三千。

相比之下，惠民保可太实惠了，很多产品一百多块就能买到。

这让小伙伴们陷入了纠结：价格相差数十倍，买惠民保每年能省下 2 千块，这笔钱能留给爸妈定期体检，身体有啥问题也能早发现。

文文大保贝儿还是希望，大家在详细了解清楚它们的差异后，再做选择。

从惠民保的保障和稳定性来说，主要有两个大问题：

①报的钱少：

惠民保免赔额高、报销比例低，有些产品各项保障免赔额分别为 2 万，报销 70% 左右，可能几十万的医疗费只能报万把块。

大部分产品还不保价格昂贵的抗癌特药。

②没法一直买：

只能买一年保一年，次年可能会调整保障、也可能会停售，以后情况如何不确定。

而百万医疗险对于住院治疗费，超过 1 万免赔额后基本能 100% 报销，能保上百种抗癌特药，最长还能保证续保 20 年，整体保障比惠民保好太多了。

因此，文文大保贝儿不建议大家单纯为了省钱，而买惠民保。

爸妈买百万医疗险是贵些，却能实实在在帮我们转移大额医疗费风险。

万一患大病，咱们不用顾虑治疗费，能直接选更好的治疗方式，好药、贵药都能放心用。

不过，百万医疗险虽好，却不是想买就能买。

它对年龄、身体情况都有要求，年龄超过 70 岁，或患有严重的结节、糖尿病、高血压等，通常都买不了。

这种情况下，则可以买份惠民保，它不限年龄、基本没有健康要求，有些地方还能直接用医保卡买。

另外还可以补充一份防癌医疗险，也能解决高额的癌症治疗费。

写在最后

不同的医疗险产品之间，免赔额和保费的差异会很大，对此大家理性看待即可。

大家在选择医疗险产品时，除了免赔额，还要重点关注保证续保期限、特定疾病保障、特药保障等实用保障责任上。

对于年轻人，文文大保贝儿还是建议大家，在身体状况允许的情况下，尽量买有免赔额的百万医疗险，保障更全面；

对于无法正常投保百万医疗险的人群，以及投保百万医疗险保费过高的中老年人群，文文大保贝儿才建议选择惠民保。

虽然惠民保的免赔额较高，但至少它保费便宜，而且也能发挥一定的风险保障作用。