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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

复星联合最近推出了一款护理险，名为“康爱一生护理保险（耀火版）”。

可以，这野心真是明晃晃的都写脸上了，耀火，要火啊！

具体这款产品怎么样，文文大保贝儿就来给大家测评一下。

01

为什么是护理险？

复星联合健康保险公司是一个健康险公司，同样的公司还有和谐健康、瑞华健康、昆仑健康，都是持有健康险牌照的健康险公司。

根据规定，健康险公司不是人寿保险公司，因此是没办法销售寿险产品的。

所以，这几家健康险公司推出的增额产品，都是护理险。

护理保险和增额寿险的作用一样，保单的现金价值按接近2.5%的复利进行递增。

不同的是，增额寿险身故金的触发条件是身故和全残；

而护理险身故金的触发条件是达到护理状态和疾病身故，不保障意外身故。

不过归根结底，本质上没有什么太大区别，都是可以当做储蓄险来买的。

像我们今天说的复星联合康爱一生护理保险（耀火版），虽然叫护理险，但和增额终身寿险一样，保额按2.5%复利递增。

02

康爱一生（耀火版）

保障如何？

不同于一般的增额终身寿保障的只有身故/全残，复星联合康爱一生护理保险（耀火版）的保障，还包括了因疾病导致的身故/失能。

（1）投保规则

复星联合联合康爱一生护理保险（耀火版）可以为出生满28天到70周岁人群提供保障，投保年龄非常宽松。

被保险人年龄：出生满28天至70周岁

职业类别：1-4类

交费方式：趸交、3年交、5年交、10年交，分期缴费保单被保人缴费期满时年龄不大于70岁

保险期间：至终身

保费要求：单件保单保费须为1000元的整数倍，最低保费1万元

（2）保障内容

包含一般护理保险金、疾病身故保险金。

此外，还提供可选的医疗保险金责任，每年给付基本保险金额的2%，最高可用20%基本保额。

像医疗费用、健康检查费用等都保障在内，而且限制少、门槛低。

（3）保单权益

康爱一生（耀火版）提供了保单贷款和减保功能，以满足客户在不同人生阶段的资金需求。

在保险期内，客户可以申请保单贷款以应对不时之需；

也可在第五个保单周年日后申请减保领取部分保单现金价值，用于子女教育、医疗支出或其他紧急用途。

减保操作也非常方便，在线即可完成：

这些功能的设置使得保单更加灵活多样，能够真正满足大家个性化的财富规划需求。

而且，康爱一生（耀火版）的减保规则，是目前最友好的那一类——每年累计减保的保额，不得超过合同生效时基本保额的20%。

合同生效时的基本保额，是一个确定的数值。

那么，每年减保20%的保额，只需要5年的时间，就可以把账户里的钱全部拿完。

（4）医疗保障

和其他的护理险都不同的地方在于，康爱一生（耀火版）多了项可选的医疗保障：

每年给基本保额的2%，连续给10年，最多是基本保额的20%，这份医疗保障在10年内没用完的话，可以累计终身来使用。

可报销医院：公立私立均可，没有限制医院等级，没有限制普通部还是特需部。

报销项目：范围很大，没限制门急诊、住院和特殊项目，还包括了体检和化验费。

报销规则：0免赔额，已有社保身份投保，经社保后按100%报销，未经社保按95%报销；也可以用无社保身份投保，费率不同，一律按100%报销。

举个例子，30岁的隔壁老王，给自己投保了一份3年交、年交保费10万元的康爱一生（耀火版），基本保额是266775元，计划二的医疗账户里，每年都有5336元，终身累计53355元。

“生效后即可报销医疗金”，讲真的，康爱一生（耀火版）在医疗保障上，真的是给了我们一个大惊喜！

03

失能保障，很重要

随着年龄的增长，老人失能的风险逐渐增高。

*来源：《2018-2019中国长期护理调研报告》

从上图可以看到，65岁是老年人面临失能风险的重要转折点；到85岁后，失能老人的人数接近完全独立老人的一半！

2022年3月，据国家卫健委数据，我国65岁及以上的老人数量约1.67亿，其中失能、半失能老年人口高达4000万。

失能老人无法行走，不能自己穿衣吃饭，只有依靠家人或护工才能维持日常生活。

“一人失能，全家失衡”，这已成为很多失能家庭正在面对的现实。

复星联合康爱一生（耀火版）作为一款护理险，主要保障责任有两项，一个是疾病身故保障，另一个是一般护理金保障。

护理险相比于一般的增额终身寿，最大的不同在于：失能护理金和全残保障。

护理保险金和全残保险金的区别在于：

与一般要求理赔门槛为达到永久完全残疾的终身寿险比较，复星联合康爱一生（耀火版）只需丧失6项独立完成日常生活能力中的3项，或3项以上即可获得理赔，标准相对更宽松，更容易获赔。

而且，针对黄金年龄人群（18周岁以上）人群都有1.2~1.6倍的赔付约定，保障力度更大。

也就是说，复星联合康爱一生（耀火版）可以解决在不幸罹患重疾/发生意外事故后，需要被护理照顾所产生的较高的护理成本。

在这里要特别说明一下，护理险的给付是有180天的观察期的：

重疾险达到理赔标准、满足条件就可以理赔了，而长期护理险只看病人的状态，不论发生的原因。

因为护理险保障的是长期需要护理的经济损失补偿责任，判定“长期”需要一个统一的标准，而时间就是一个很好的衡量标准。

因此，护理险的理赔都是有观察期的。

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康爱一生（耀火版）

收益如何？

除了失能护理保障外，我们再来看看复星联合康爱一生（耀火版）的保单利益。

30 岁的复女士，为了给自己刚满1岁的女儿一个更确定的未来，选择投保康爱一生（耀火版），5 年交，年交保费 10 万，保终身，具体保险利益演示如下：

我们可以看到：

在被保人8岁时，即保单刚刚交完全部保费的第二年，保单的现金价值就超过了累计已交保费。

不难看出来，康爱一生（耀火版）的回本速度还是很快的。

到了孩子36岁的时候，保单的现金价值达到了100万+，是已交保费的2倍左右。

如果中途不进行减保或退保，到孩子64岁时，现金价值超过了200万，再后期现金价值还会持续升高。

总体来看，复星联合康爱一生（耀火版）的中后期收益还是不错的，跟同类产品相比，特别在在叠加护理保障后，优势更加的明显。

写在最后

复星联合康爱一生（耀火版）的返本时间快，现金价值在前、中、后期的增长都很不错。

减保规则也非常友好。

但是要注意：它是一款护理险，多了长期护理责任，但少了意外身故责任。

这一点可以通过补充一款意外险来解决，也不算太大的缺点。