首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
大家都知道，百万医疗险真的是一个很实用的保险，也正因如此，现在买百万医疗险的人越来越多。
随之而来的是，大家在投保时的疑问也越来越多。
这篇文章就来跟大家解决这样一个问题——
百万医疗险在投保的时候，为什么还要看“有没有社保”呢？
在投保百万医疗险的时候，“有没有社保”差距很大吗？
01
为什么商业医疗险
要分有社保和无社保？
保险公司之所以会在投保的时候，区分“有社保”和“无社保”，当然是有原因的。
如果“有社保”，那么在客户住院后，社保本身是会报销一部分医疗费用的。
这么一来，相当于有一部分的医疗费用，社保已经承担了，那么相应的，保险公司只需承担社保及其他补偿报销后，免赔额以上的自费部分费用，就可以了。
这样算下来，保险公司需要赔付的金额就少了一些，赔付风险也更小了。
与“有社保”对应的，就是“无社保”了。
如果客户没有社保，那么发生住院后，除免赔额以外的全部的医疗费用，就都需要由保险公司承担了。
那么，在没有医保的支持下，保险公司就要承担更高、更大的风险。
所以，在保额、保障期限、保障内容相同的情况下，无社保的版本保费往往会比有社保的保费贵出不少。
02
买百万医疗险时
有无社保身份应该怎么选？
选择也不复杂，分三种情况：
（1）没有社保（或新农合等），直接以“无社保”身份投保
（2）有社保（包括新农合）、以“有社保”身份投保
（3）购买中高端医疗险产品，无论有无社保，均建议以“无社保”身份投保
看个病实在太难了，尤其是在北上广深这些大城市....
打开医院公众号想挂个号，看到的全是“已约满”状态；
即便抢到号了，也要排一两个小时队，科室环境嘈杂拥挤、没有私密性等问题，都让我们的看病体验大幅下降，太遭罪了！
这种情况下，买一个中高端医疗险，去私立医院、公立医院的特需部、国际部等就诊，就是更好的选择了～
这些地方看病的人少、不用排队，且注重隐私，就跟坐飞机头等舱一样爽。
如果咱们买的是中高端医疗险，要去公立医院的特需部、国际部就医，那么一定记得，在最开始投保的时候，就要选择“无社保版”。
根据目前我国劳动和社会保障部门的明确规定，特需门诊属于基本医疗保险不予支付的诊疗项目范围的服务项目。
因此，公立医院特需门诊或VIP部的医疗费用，本来也是走不了医保的。
如果投保时选择了有社保的身份，报销时则必须提供使用过社保的记录，没有社保使用记录，保险公司就会按照「以有社保身份投保，但未经社保结算」赔付，只能报销60%。
所以为了能获得更高的报销额度，大家务必针对自身的不同实际情况，进行灵活选择。
03
有无社保身份在报销时
要注意哪些问题？
买完百万医疗险后，如果一旦发生就医住院，大家一定要切记：
如果以“有社保”身份投保百万医疗险，在理赔时务必以社保身份就诊并结算，这样在则扣除免赔额后，保险公司才会按照100%的赔付比例报销。
如果投保时是“有社保”身份，然而未以社保身份就诊并结算，扣除免赔额后保险公司的理赔比例就会降低，一般只有60%左右。
也就是说，如果买保险的时候选择了“有社保”版，但是实际看病的时候，没先用医保卡结算，那么实际医疗费就需要自己承担40%。
投保时如果直接是以“无社保”身份投保，那么，在就医时有没有使用社保报销，就没什么影响了。
以“无社保”身份投保的医疗险，不要求先用医保结算，在住院前后门诊费、异地就医、涉及第三者等情况下，依然可以便利地获得100%报销。
04
DRG 制度下
医疗险怎么买？
这两年医保制度在进行改革，为避免过度医疗、控制国家医保基金支出，出台了号称史上最严“控费”的 DRG 制度。
在 DRG 制度下行医，就像戴着镣铐跳舞，我们普通人看病报销，会越来越难，想用好药、最新的治疗手段等，医生可能会因为要“控费”，根本没法给你开...
即便患者理直气壮地给医生说“我有商业保险，选自费药/进口药吧，超额部分我自费”，但医生也无能为力。
不是不帮你开好药，是实在开不了。
但受到 DRG 影响的，主要是使用医保结算住院的患者，如果想完全不受 DRG 付费的限制，通过购买中高端医疗险，到特需部、国际部、私立医院去就医，是更优解！
可以自主选择更好的用药和治疗方案，不担心因病情复杂而被医院拒收，不担心总费用超限而被提前要求出院。
总而言之，中高端医疗险重点解决“看病难”的问题，而百万医疗险解决“看病贵”的问题，两个侧重点并不同，大家还是要明确自己的需求，按需考虑。
写在最后
在当下，百万医疗险已经成为除医保之外，大家就医住院的强大支撑。
如果说重疾险像个「土豪」，可以在确诊重疾时一次性赔付我们一笔保险金，那么百万医疗险更像一个「财务管家」，可以给我们提供住院治疗过程中源源不断的资金支持。
趁健康条件还允许，真的建议大家早点配置保险，未雨绸缪、有备无患！
