首发：文文大保贝儿

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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

很多小伙伴最开始了解保险，都是从“百万医疗险”开始的。

确实，便宜又大碗的百万医疗险价格低，像30岁左右的年轻人，一年的保费只需要二三百块钱，就能报销上百万的医疗费用，很难不让人心动。

光想想都觉得性价比真的是非常高呀~

不过，百万医疗险虽然好，但咱们在选择百万医疗险的时候也不能盲目。

像哪些费用报销、哪些费用不报、如何报、报多少，都要了解的清清楚楚才好呀~

01

可以续保≠保证续保

百万医疗险是一年期的产品，每年都要交保费，每次投保，保障时间就是一年。

但在买医疗险的时候，咱们大家最关心的，肯定都是续保的问题了。

毕竟，万一中间生病了、出险理赔了，真的会很担心自己将来因为健康原因买不上保险了。

其实大家仔细了解就会发现，不少百万医疗险产品会说明，“最高可续保到100岁”。

在这里，文文大保贝儿提醒大家注意，“可以续保”并不意味着“保证续保”。

如果只说“可以续保”，那么，如果中途产品停售，或者续保需要重新审核被保人的健康情况，这时，就很有可能“不可以续保”了。

好在，现在市面上，也有不少6年期甚至20年期可以保证续保的百万医疗险产品了，将“20年保证续保”直接写进了保险条款里。

这样一来，即使产品停售或被保险人健康状况改变，起码在20年的保证续保期间内，也是完全不用担心的。

目前，比较不错的，可以保证续保20年的百万医疗险，有这么三款：

太平洋医享无忧：20年长期百万医疗险中的全能王

人保金医保：20年保证续保百万医疗险，再上新！

平安健康长相安，是更好的保证续保20年的百万医疗险吗？

02

费率算清楚

价格会上涨

与重疾险不同，百万医疗险的保费，会随着年龄的增长而递增。

即使是保证续保的百万医疗险，价格也会随着年龄的变化而有所上涨。

在投保时，保险合同里就会有费率表，不仅要关注自己现在的价格，更要关注将来的价格。

但是呢大家也可以放心，百万医疗险即使涨价，也不会针对某一个个人单独涨价，而是会针对所有消费者的。

不过这一个问题，建议大家不用很纠结。

像医疗险产品，一般来说都是年轻的时候保费便宜，年纪大了保费贵。

真是年纪大了或身体有异常的时候，哪怕保费稍微贵一点，但只要能买得上，我们能有保障，这才是最重要的。

另外来跟大家说一下，百万医疗险“涨价”的问题。

像上面我们说的这几个保证续保20年的百万医疗险，费率都是可以调整的。

简单来说就是，后期有可能集体涨价。

当然调价也不是随便调的，一般来说，需要满足这样几个条件：

翻译过来就是，有这样三种情况可以调价：

①保险公司赔的太多，超过85%

②保险公司高于行业平均赔付率10%

③医保政策发生重大变化

不是想调多少就调多少，想什么时候调就什么时候调的。

需要产品赔付率达到85%，或者赔付率高于行业平均赔付率10%。

而且合同也规定了，上市前三年费率不会调整，每次调价的间隔期为1年，最高调整幅度不能超过30%。

总体上来说，保证续保20年，确实在保障时长上对用户更有利。

大家在投保的时候，尽量还是选择可以“保证续保20年”的百万医疗险产品。

03

关注免赔额

很多朋友在买完百万医疗险之后，都会下意识的误认为，以后生病住院不管花多少钱，保险公司都会给报销。

但事实上，百万医疗险大多都是有1万元的免赔额的。

也就是说，保险公司只负责赔付，在社保报销之后，咱们自己掏腰包超过1万元的部分。

但不要以为这是坏事。

“免赔额”最大的作用，是帮助保险公司控制保费成本，这样一来，才让我们能有机会花最少的钱，获得更有用的保障。

毕竟，一旦患有重大疾病，动辄十几万甚至几十万的高额治疗费用，才是我们最需要保障的。

如果觉得1万元以下的小额住院费用也想用保险报销，那可以搭配一款小额住院医疗险，价格也不贵。

或者直接投保中高端医疗险产品，保障更全面。

04

不是所有费用

百万医疗险都能报销

百万医疗险虽然能报销医疗费用，但也需要注意，不是所有费用百万医疗险都能报的。

比如大部分百万医疗险都会规定就诊医院需是中国境内（不含港澳台）的二级及以上公立医院普通部。

像疗养院、护理院、康复中心、特需医疗部等都不能报销。

另外，对于外购药，不同的百万医疗险也会有不同规定。

并不是所有的百万医疗险都包含外购药责任的，大家在投保的时候一定要看好了。

天价外购药通通拒赔，百万医疗险真就这么坑？

还要注意的是，如果在最开始投保的时候，选择了“有医保”版本的百万医疗险，那么在住院看病的时候，一定要记得先用社保报销，再申请百万医疗险的理赔。

不然的话，如果投保的时候选择了有社保的版本，但住院的时候没有经过社保报销，那么很多百万医疗险就只能报销60%的医疗费用了。

05

买了百万医疗险

并非“万事大吉”

虽然百万医疗险确实是很便宜，保障的内容也很多，但百万医疗险并不是十全十美的。

只买一份百万医疗险，也并不能让我们就此高枕无忧。

比如一旦罹患重大疾病，除了住院的治疗费用之外，还有很多隐形支出，如患病后无法工作的收入损失、家属陪护的成本、日常的营养康复费用、住院期间没有收入但仍需偿还的房贷车贷等。

这些费用依然很庞大。

而重疾险就可以解决这个问题，一旦患有保险合同约定中的重大疾病，直接获得一笔钱（保额），可以自由支配，或者用来弥补百万医疗险无法报销的其他损失。

而且选择重疾险可以选择直接将保障期限拉至终身，锁定固定保费，将来也不会因为身体状况或其他原因保障“裸奔”。

百万医疗险可以覆盖住院期间治疗的医疗费用，重疾险可以用来补偿因病住院期间造成的收入损失，二者相辅相成，才能给我们更全面的呵护。