保险行业不创造任何价值，只是一个吸血行业，为什么还允许存在

这是，我在知乎上看到的一个问题（下图），很有兴趣，就简单地回答一下吧，希望对大家有帮助。

因为，对于这些人来说，所谓的价值——公平交易，就是：我产的麦子可以直接换你的西瓜、他的土豆可以换我的大豆。只要约定兑换比例就行。

了解经济学常识的都知道，上面的实物兑换，有个毛病，就是：双方的物品体积都比较大。所以产生了货币，也就是钱。从贝壳钱币、到金属货币；从一般金属货币、到贵金属货币；从金属货币到纸质货币（信用货币）；从纸质货币到电子货币。

在整个的兑换过程中，不懂“经济常识”的人认为，只有这样的实物兑换，才是有价值的。只要不是实物兑换，就是没有价值的。

也就是说，在“他们”的脑海中，只要提供的是非实物的东西——主要是各类服务业项目，都是不值钱的——因为他们的认知中“人的服务”是不值钱的。

所以，出现了大量购买盗版电子产品、盗版音乐制品等，认为互联网服务应该是完全免费的。

同时服务业，又分为即期服务和非即期服务。期服务还好，毕竟当下享受了直接的服务（按摩、理发、音乐等），所以，一手交钱一手交货（服务），还可以接收。但是非即期服务，往往费用高，并且提前支付费用，对于很多人来说就难受的多了。

保险业，恰恰是属于服务业，并且是属于“非即期服务”——也就是说，保险不是买了就赔的，存在一个触发“理赔的因子”。

而“理赔因子”的发生，是一个不确定的事件。任何人都不知道针对自己的这个“理赔因子”什么时候发生。

再加上，很多“无知、无畏”的保险从业者（保险公司内勤和外勤），在开展保险业务（内勤向外勤进行培训、外勤向客户进行销售）的时候，再忘点产品的知识、夸大保险的保障作用……以及其他的各种因素综合起来，导致保险销售误导无限的扩大。最终反噬到自己，反噬到保险行业。

好，回到保险的“理赔因子”的触发：

1、合同约定的保险事故——身故、重大疾病、意外事故、疾病、养老等等；

2、合同约定的合同解除时间——具有满期金的保险合同的满期保险金；

3、合同约定的年金给付时间——养老保险、教育金保险等；

4、客户自己的退保选择或保险公司有权结束保险合同情形——也是合同约定的客户权益和保险公司权益。

以及其他的合同约定的情形。

其中，上面的1/2/3算的是正常的合同约定，也是客户的利益没有“明面”的受损；而4则是客户的经济利益受损的情况。针对这种情况，为什么保险公司明明没有给客户任何经济利益，还要扣客户的保费呢，让客户产生退保损失？也就是题目中说到的问题和情况。

原因很简单：

1、客户退保，本身属于违约行为，向合同的对方——保险公司，赔偿一定的履约成本是天经地义的。

——实体经济中的下了定金不提货的时候，对方收取了定金，也是可以不还定金，不发货的。

2、在合同已经在执行的这段时间内，保险公司实际上已经为客户提供了保险保障服务，而对应的服务是要产生相应成本的，不可能全额退还保费的。

——①在投保的这段时间，保险公司是提供了保障服务的，无非就是没有“触发”理赔因子，而服务是值钱的；至少多数的人，在有保险的时候，对于健康问题、意外事故的担心等情况是降低的——如同，你自己有私家车，你出门总不用担心打不到车和赶不上公交车。

——②在合同执行的这段时间内，保险公司同类保险产品的客户，是发生了保险事故的，这是需要所有的同类客户共同摊薄成本的，哪怕你没有发生保险事故——好比，你向很多结婚的朋友随礼了，但是你一辈子光棍，没有收回随出去的礼金。

3、在保险公司开展业务的时候，保险公司产生最多的业务开展成本和管理成本，这需要违约方出钱。

因为保险行业，是收取全部人的保费，在一定时间内，赔付给少数的发生保险事故的个人。在这个长期的收取保费——保险理赔的往复过程中，保险公司收全管理成本和销售成本，赚取投资收益。保证保险业的平稳运营、赚取收益。