这是我在知乎上看到的问题，其中题主，提出了三个问题，不再赘述，直接看下图。
针对题主的提出的三个问题，我尝试利用保险的基本原理来回答一下。如果有些问题，我无能为力回答的话，我将明确说明回答不了。
一、保险业的本质就是保险公司和客户之间对赌，而保险公司押的是大概率，用户永远押的都是小概率事件。从整体上分析，客户的总体收益永远是亏损的，对不对？首先，这个问题非常尖锐，直击保险业务的核心逻辑。从保险的表面来看，保险确实存在类似“对赌”的机制，说的好像有一定的道理，但是仅仅限于表象！深度来说，保险行业不具有赌博属性。
1、保险公司收的保费是大于赔付的。但是是基于“预期赔付款+管理费用+营销费用”的模式实现的，而不是通过所谓的对赌。
因为，对于保险公司来说，管理费用和营销费用，基本是固定的可预测，只有理赔的风险概率暂时是不可测的。
这里的风险不可测（小概率事件），实际上是针对普通的某一个客户、某一个时间点来说的；而针对所有的千万级别的客户群体、未来一定的长时间内的风险概率来说，保险公司的理赔概率又是一定的——至少是动态可调的。也就是说这是一个统计学问题。
同时，外部的监管部门，要求保险公司针对连续几年赔付率低于一定标准的产品，必须降低保费——这也是市场上现在低保费高保额意外险频出的原因。
2、保险本身是投保人，自我进行风险管理的手段；而赌博相反。保险是投保人（被保险人）管理整个社会已存在的、自身未来可能会发生的客观风险（如疾病、意外等）的方式，投保人通过将风险转移给保险公司的方式，降低未来自己可能产生的相对高额损失。
赌博，则是明知有风险，自己（赌博参与者）互动参与其中。
3、赌博是零和游戏，甚至是负数游戏；但是保险不是。赌过钱的都知道，赌博是将A的钱，装到了B的口袋；属于一方赢钱，另一方必然输钱的游戏。如果有抽水行为（赌场）的存在，则会是A输了10000元，B的口袋可能只进入9500元。剩下的500元凭空消失了。
而保险，则是保险公司通过向全体的投保人收取保费（预期赔偿金+管理费用+销售费用）的方式聚集了大量的资金，在少数的出险客户进行及时赔付的方式，实现了客户的风险管理的需求。其中的管理费和销售费用是相对固定的。
也就是说，保险通过风险资金池的方式实现风险的社会共济：未出险客户的保费间接补偿了出险客户的损失，形成集体风险分担机制。
这其中，有一个悖论：很多人认为保险公司很赚钱，但是实际情况是保险公司的利润率很低，远低于其他金融行业。具体可以搜上市公司的年报。
4、保险业存在两个特殊风险问题：逆选择与道德风险逆选择：风险高的人更倾向于买保险，而低风险人群却不愿意投保险；
道德风险：客户（投保人、被保险人）投保后，可能放松风险防范（如车险投保人驾驶更激进、更加不注重健康管理），导致风险事故的提升。
这时候，保险公司会通过核保政策的设计、免赔额提升、赔付比例管理等方式，平衡整体的业务风险，这和单纯对赌有本质区别（赌博可能会直接上技术手段让另一方损失惨重）。
5、为什么很多人会觉得买保险很亏，但是依然有其他的人不断的买保险？首先，对于个体来说，有亏损的感觉很正常！
因为，客户作为个体来说，通过交较少的的保费，获得高保额的风险管理收益；对应的必然要付出一定的经济代价。
例如：车险保费1000元，就可能有300万保额的第三者责任险保障；一旦没有发生保险事故，保费就“白交”了。
这种“小额确定性支出”换取“大额不确定性损失”的权衡，符合人类风险厌恶的天性。
但是在这一年中可能得风险事故却是保险公司承担的，所以，保费“白交”很正常。
为了让保费“不白交”，保险公司设计出了长期保险，有现金价值、有“终身身故保障”、有“返还”等，但是对应的是每年的保费比较高，要让保险公司有多余的钱进行投资产生收益！
6、保险的隐形保障保险给客户（投保人、被保险人）提供的不仅仅是金钱补偿，还包括了一些隐形的保障：
心理安全感：简单来说就是，我有保险我怕啥——生病不怕、开车撞人了不怕……
社会管理功能：因为有了保险，所以很多的纠纷问题就不存在了——有第三者责任，撞了人，赶快就医，保险公司赔付，减少事故处理纠纷；父母有医疗保险，生病了赶快住院，子女少了医疗费分摊的纠纷……
其实，保险的功能还有很多：现在很多保险公司开始做风险减量服务：比如，为投保雇主责任险、团体意外险的企业做企业员工的安全培训；为投保了公众责任险的企业，提供公共场所风险防控培训；为农业保险客户，提供防疫信息提醒服务……
总结：保险，绝对不是简单的针对某一个体的概率对赌问题，而是针对整个社会的风险防控技术手段。
