最近这两年，国内居民存款出现了快速增长趋势。但是，收到银行连续5次降息的影响，如今居民存款出现了“断崖式”下跌。资料显示，2024年1-7月份人民币存款增加了10.66万亿元，其中新增居民存款达8.94万亿。而这个数字与今年前6个月新增居民存款9.27万亿相比，存款突然减少了3300亿。

对此，有不少人感到困惑，之前快速增加的居民存款，为何会出现大规模流出的情况呢？实际上，居民存款出现急剧下降的原因主要归咎于以下三个方面：

第一，部分存款用于低端消费

一些居民看到银行存款利率越来越低，觉得把钱存在银行里面并不划算，还不如拿出一部分用于消费。所以，现在餐饮业、旅游业、娱乐行业等低端消费市场，还是有所恢复的。不过，像汽车、房子、奢侈品等中高端消费市场，需求始终萎缩。主要是疫情过后，很多老百姓收入减少，并且对未来收入增长持谨慎的态度，不敢过多消费。

第二，理财产品市场有所复苏

很多储户看到银行存款持续下降，就把钱投向银行理财产品、基金、信托等其他高收益的理财产品。于是，理财产品市场逐步回暖，数据显示：2024年上半年银行理财市场存续规模28.52万亿元，和2023年末相比增加了1.7万亿元。不过，投资理财产品还是有风险的，一旦出现亏损，这个损失都将会由投资者来承担。而银行存款虽然利率越来越低，但存款的本金和利息还是有保障的。

第三，把银行存款拿出来，提前还房贷

今年以来，银行房贷利率是越来越低，但这只是惠及当前买房的家庭。而前些年买了房子的人，还贷压力并没有减轻。于是，就有一部分人把银行存款取出来，提前把房贷给还清了，把老房子给卖了，然后再去购买一套新房子，这样就可以享受到银行新的房贷利率。

此外，还有一些人是有能力全款买房，只是想留下一部分资金，用于存款或理财。现在却发现银行存款、理财产品等投资品的总体的收益率在下降，无法覆盖房贷利率，倒还不如把钱取出来，提前还房贷给还清了，这样就不会再有偿还房贷的压力。

而面对当前居民存款“断崖式”的减少，不少中小银行也会感到担心，这主要有两方面考虑：一方面，如果银行存款大幅减少，成为一种趋势。那么，银行手里的可贷资金也就越来越少，届时其贷款业务就会受到影响，从而影响到其业绩恢复。

另一方面，很多之前的购房者都选择提前还房贷，那银行房贷业务将会出现快速下滑。在银行方面看来，银行房贷业务能给银行带来长期而又稳定的收入，如果这一块业务下滑了，银行业绩就会受到冲击。

从目前情况看，居民银行存款“断崖式”减少，主要还是银行存款利率连续下调，导致了部分存款流向了低端消费市场、理财市场，以及提前还贷了。虽然，连续下调存款利率，确实也刺激了一部分消费需求，但主要还是停留在低端消费市场，而像房子、车子等中高端消费仍旧低迷。

此外，不少之前购房人看到房贷利率下调，就选择提前还房贷，这会影响到银行的房贷业务。总之，银行存款利率持续下调对社会和经济的影响正在逐步显现之中。