昨天闲聊,小韩同学说她最后悔的,是十年前没买茅台的股票。
我说,你要这么聊的话,那得更后悔没买比特币。
聊到最后,发现我们这些中规中矩的人,该后悔的是4.025%的年金,还有3.5%的增额寿。
稳定的、可靠的、保证的、没风险的收益啊。
错过就是错过了,预定利率3.5%的增额寿,实打实给到手的现价,没了。
不过。。。
还有后悔药!
年前我讲过一次,税优型保险是可以弯道超车的,抵税以后,你交的保费是变少的,但产品的现价可没变。
这样,随着持有时间拉长,复利的加持下,你会惊喜地发现:IRR突破3%了,甚至达到了4%以上!
举个例子:
比如,有一款税优型终身护理险,在抵税之前,她的IRR是这样的:
年缴2400元,20年缴费,现价IRR最高也没突破2.7%,纯纯的小弱鸡。
但是,这款产品可是抵税的,如果你的应缴税率是20%,那每年可以抵扣2400×20%=480元。
这样,实际交的保费就是2400-480=1920元/年。
IRR就变成了这样婶:
先解释一下,为什么第一年还是2400元的问题。。。
因为现在投保的话,只能第二年抵税了,前后隔了一年。
如果你在去年12月31日投保,那现在就能抵税了,间隔期几乎可以忽略。
不过,差这么点钱,影响不大,咱们就是严谨地举个例子。
再看看IRR:
最高点,50岁的时候,已经突破了4.25%!
之后虽然回落,但70岁的时候还有3.38%,80岁的时候还有3.2%。
现在那些预定利率3.0%的增额终身寿险,根本没法比。
还能更高的:
如果你的个人税率是30%,甚至45%,省下钱就更多了,IRR也更高!
不同税率下,IRR最高可以达到恐怖的6.28%。
所以我们总结一下:
1、税优型健康险(这是一款增额护理险),通过抵税可以把IRR提高到3%以上,实现弯道超车。
2、最优保费是2400元/年。
受政策限制,每年抵税额封顶在2400元,所以保费再高也没啥意义,嫌少可以夫妻各买一份,两个人抵税。
3、应缴税率越高的同学,买来越划算。
4、缴费期越长越好。
这样总保费更多,省下的钱更多,IRR会更高。这款产品最长支持缴费至55岁、60岁,很适合年轻多金的IT精英们。
5、中前期减保更划算。
作为一款护理险,后期随着身故保额、护理保额增长,现价开始回落,IRR会有下降。
怎么样?思路是不是打开了。
当然了,没有十全十美的产品,这款税优险最可惜的,是最优保费只有2400元/年。
想多投点,只能盼着税优政策调整啦。
当然了,前面我说过,可以拉长缴费期,变相增加总投入,这样抵税总额就高了。
具体产品信息可以加我了解,快算算自己的IRR怎么样吧。
特别提醒:
本文具有时效性,仅供参考。后续产品可能有调整或升级,注意询问最新情况。