昨天四大行官宣降息，一年期、两年期、三年期和五年期的存款利率分别降到1.35%、1.45%、1.75%、1.8%。

更恐怖的是我们知道，这不是终点。利率下行的大趋势，听到耳朵都快起茧子了。

保险这边咱们这几天也一直讲，预定利率马上从3.0%降到2.5%了。

拜拜了3.0%，潮水过后让保险的归保险吧~

但保险的优势是什么呢？储期时间长，只要锁定利率上车了，后面利率怎么下降不受影响。

比如我有个客户，2019年买了一款养老险，20年缴费。直到今天，他还能以4.025%的预定利率往里存钱。

所以咱们想攒钱养老，大可以拉长缴费期先上车，不要等到8月底才后悔。

养老年金险我们做过横向测评，当时最强的两款产品是大富翁3.0和鑫禧年年尊享版，领取很高，领先优势明显。

不过——

排名有变化了，某款老产品将在最后一个月开放，它的固定复利突破了4%，长期持有后的单利可达7%！

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利益演示

咱们以30岁男子小A为例，采用5年缴费、年缴6万，总保费30万，

60岁开始领取：

左二列数据是小A累计领取的年金，左三列是保单当年的现金价值，这两项加一起是当年的总利益。

投保储蓄险时一定要注意“封闭期”，这个阶段保单现金价值低，退保拿回来的钱还没有保费高，会亏本。

这款产品，48岁时现金价值超过保费，才算“返本”了。如果小A是短期要用的钱，就不要存进去。

60岁时，领取第一笔年金：43560元。这笔钱就是小A养老的现金流，和工资一样，活多久领多久。

这一年，他的现金价值+年金，总收益超过了60万，保费翻番。

到70岁时，他已经累计领取了47万，加上当年现金，总收益超过90万，保费×3，IRR达到了3.2%。

领到90岁时，总收益已经超过了147万，IRR达到3.8%。

注意：这一年开始保单现价结束，总收益会有回落，直到94岁时超过152万，当年的保费×5了。

IRR理论上的最高点，可以超过4.0%，而且这可是复利，年化单利已经超过了7.2%。

对比当下利益TOP2的养老险：

返本时间：比另外两款产品早一年。领取年金高出一截。

现金价值：

90%以上的时间保持领先，不足是90岁后现价结束。

总收益：

90岁以前一直领先另外两款产品，90岁后因现价结束，有五年的时间落后，五年以后重新夺回榜首位置。

从演示中我们能看到保险在养老上的三个优势：

长期锁定利率，不怕降息，只要我们愿意，这个利率可以一直持有到老。不但定期存款做不到，甚至国债也做不到。

稳定的、确定的现金流，写在合同里，活多久领多久，一直有钱花。

最能体现复利的威力，一笔钱留在外面可能说花就花了，攒到养老险里可以不断复利增值，时间长了单利高得惊人。

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存在问题

这款龙抬头3.0确实利益很高，可惜有两处不如人意：

一个是承保年龄不友好：

想55岁领取，必须在35岁前投保；即使想60岁领取，也必须在40岁前投保。

如果超过40岁呢，那领取时间就要延后，最早也只能选择65岁领取·····

另外一个：

龙抬头3.0的减保规则没有写进条款，减保将来是个未知数，如果你在乎这个问题，可以选其它产品。

当然最遗憾的是：

八月底是固定型产品的切换截止期，龙抬头3.0满打满算也就一个月的销售时间，太短了。

机不可失。

我是十步，可以为你提供专业的养老规划方案，有什么问题可以加我直接沟通！

关于预定利率下调：

周末有大事，预定利率下调对咱有啥影响？