当下最靠谱的养老储蓄产品是什么？

我投固定型养老年金险一票。

领多少钱是确定的，什么时间领是确定，保障和监管体系是确定的，年年有钱花，现金流持续终生。

7月份很特殊，下半年的开始，产品会面临激烈的震荡和变化，在这之前，让我们看看当下优秀的产品有哪些吧。

榜单之前，咱们简单回顾一下养老年金怎么选。

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养老年金险怎么选

养老年金挺复杂，既有年金、祝寿金、身故金，又有现价、保证领取和万能账户，到底咋选呢？

首先，一定要先问自己一个问题：

我的养老钱是只给自己，还是要考虑家人。

如果只能选一个答案，你选哪个？

只考虑自己，那咱们就选年金高的，不要太在意保证领取和现价，甚至可以牺牲这俩换取更高的年金。

反之呢，就要注重保证领取的时间、现价持续的时间，甚至现价在不同年龄段的额度。这些越高，领的年金就越少。

如果你想两个答案都要，那只能得到平庸的产品，不存在“既高···又高···”的情况。

这点想清楚了再继续看，要不要万能账户？能不能减保？有没有养老社区？多长时间缴费好？哪个年龄段领合适？

细节过程需要咱们一对一的探讨分析，记住，没有完美的产品，榜单只能反映典型特征。

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榜单推荐

我们先看榜单，当下公认的好产品（终身领取）：

榜单按年金从高到低排列，排在前面的是这几款：

富德大富翁3.0、富德鑫禧年年尊享版、太平e养添年和盛年华尊享版。

除了太平e养添年外，其它三款有个共同特征：

领取的年金高、终身含有现价，生存总利益高。不足之处是保证领取少：身故只领取现价。

如果在乎这一点，我们可以对比那些保证领取20年的产品，看看不同年龄段的身故金情况。

太平e养添年虽然比盛年华的领取高，但它的现价持续时间很短，领取后就没了，生存总利益低。

我们看看四款产品的领取细节：

累计领取：

在88岁以前，大富翁3.0＞鑫禧年年尊享版＞e养添年＞盛年华尊享版。

88岁时，鑫禧年年尊享版有笔祝寿金，累计领取开始反超大富翁。

生存总利益：

除了累计领取外，产品还有现价，当年度现价+累计领取=产品的生存总利益。

现价的作用有两个：

一是可以通过退保、减保操作，中途把养老钱取出来；二是可以做保单贷款，解决急用钱的问题。

在60-78岁这个阶段，盛年华的生存总利益最高，它的现价高于其它产品。

e养添年在领取后没有现价了，生存总利益来自于保证领取，也就是必须身故才能拿到这个数。

如果我们重视60-80岁这个阶段的利益，可以偏重考虑盛年华和e养添年，身故后家人得到的多。

在79-84岁这个阶段，大富翁3.0的生存总利益最高；85岁以后，鑫禧年年尊享版的生存总利益最高。

大富翁和鑫禧年年对长寿者非常有利，越往后总利益越高。

此外，50岁以上人群投保鑫禧年年的优势更大，领取更多；如果领取的时间晚（65岁以后），盛年华的优势更大。

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产品细节

大富翁3.0&鑫禧年年尊享版

排在前面的两款产品，来自同一家公司：富德生命人寿。

它们的投保要求相似，而且都有多个版本，可以调整保证领取规则和现价高低，实现不同需求。

富德生命大富翁3.0：领取超高的王炸级养老金，到底咋买更划算？

两款产品的差异：

就当下的产品来讲，这两款堪称完美，唯一问题来自于承保公司：

富德生命连续三年没有披露偿付能力数据，最后一次披露的数据也逼近了监管红线。

不披露也不是耍赖，而是2022年偿二代监管体系正式实施，富德生命被准许三年内暂不披露偿付能力数据。

更多公开数据表明，富德生命的经营在不断好转：

如果我们还是担心公司的问题，可以选择另外两款产品，差距并不大。

盛年华尊享版

来自于和泰人寿，同样支持万能账户，支持第二投保人和隔代投保，还有口腔检查和体检两项健康服务。

和泰盛年华尊享版：很不错！IRR突破3.5%的固收型养老金

太平e养添年

来自于太平人寿，对公司要求高的同学可以看看这款，保险业四大副部级央企之一，而且支持养老社区。

同时，这也是一款互联网产品，投保很方便。

领取后现价归零，所以不能再退保了，只能一直领下去。很不方便，但也帮咱们强制锁定养老金了。

20年保证领取，60-80岁这个阶段身故，生存总利益并不差。

太平e养添年养老金，大公司就是大公司

除了这四款以外，其它产品的年金额度虽然差了一档，但也各有特点，篇幅有限不细讲了，我都写过单品测评。

有什么问题，或者需要做个人利益演示的，可以加我~

特别提醒：

本文具有时效性，仅供参考。后续产品可能有调整或升级，注意询问最新情况。