终于写到这款年金险了：邮爱一生。

你也许不关注保险，但前几天一定被这款产品吸睛了，亿元大保单，热度贼高：

一位富豪老爹，为刚出生的孩子买了份1亿元的大保单，孩子5岁生日可以拿到1000万，此后每年都能领取300万，直至终身。

我读到这条新闻时，第一念头是“如果我是这位少爷，每年得怎么花完300万？”。

新闻爆了以后，很多人开始抄富豪的作业，纷纷为孩子投保邮爱一生！

我可不是瞎说，这几天，几个合作渠道经常发邮爱一生的喜报，金额虽没富豪那么大，但也相当可观。

既然如此，咱们就讲讲这款产品，看看富豪们为啥选择它，值不值得咱们普通人抄作业呢？

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产品概况

邮爱一生由中邮人寿承保，名字就能看出来，公司和中国邮政有很大关系。

没错，成立于2009年的中邮人寿由中国邮政集团控股，中邮系占比达到75.01%，香港友邦占比24.99%。

出身就是豪门，中邮人寿注册资本达286.63亿，总资产规模突破4400亿，号称国内第五。

邮爱一生的投保及领取规则：

邮爱一生的领取很简单：1次关爱金+终身年金。

投保成功后的第5年，领取一次关爱金，额度和缴费期挂钩，比如趸缴是返还10%保费，富豪投了一个亿，返还1000万。

第6年开始，每年领取年金，直至终身。

从领取时间看，邮爱一生是款快返型年金，很快形成现金回流。

另外，可以搭配万能账户使用：中邮金账户。

年金花不完，咱可以存到万能账户里继续增值，保底2.0%，最近一期的实际结算利率是3.1%。

领取规则就这些，很容易懂，一会儿咱们看看利益演示。

邮爱一生也可以对接养老社区，有自己的增值服务，就不细讲了。

不要被亿元保单吓到，邮爱一生的投保门槛并不高，5000就能起投，职业和年龄限制也很宽松。

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利益演示

我们就以亿元保单为例吧，看看邮爱一生的利益到底咋样。

0岁儿童，一次性趸缴10000万：

从孩子1岁到90岁的历年核心数据，图片太长不清晰，我们可以看看简化图：

中间5列带字母的数据很重要，我挨个讲讲：

1、现金价值

现金价值相当于这份保单在保险公司的“存款”，退保时可以取出当年度的现价。

保单贷款也是基于现价操作的。

保单的前7年，现价都低于总保费，这时候千万不能退保、减保，会损失本金。

从第8年开始直到90岁，邮爱一生的现价都高于总保费，在1亿以上。

2、关爱金

第5年，10%总保费，1000万现金。

3、年金

第6年开始，每年领取300万，直至终身。

很多人被300万这个数字震晕了，但也有人质疑：300万不就是年化3%吗？也不咋地吧。

4、累计领取

关爱金+累计年金，随着孩子年龄增长不断增加。

5、生存总价值

累计领取+当年度现价，形成了邮爱一生的生存总价值。

到90岁时，是3亿6950万。

邮爱一生的利益到底好不好呢？我们看看IRR和年化单利：

IRR最高点：2.88%，年化单利最高点：3.0%。

又回到这个质疑：年化单利才3.0%，也不是太高啊~

富豪咋想的？值得买这么一款年金险吗。

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值得买吗？

如果单纯看收益，很多理财产品能打败邮爱一生，比如以前的大额存单，稳稳超过3.0%。

更不要说债券、股票了，派息股不香吗？

从这个角度看，质疑声没错，但以富豪的资源和信息渠道，哪里想不到这些？

他看重的，是年金险的功能性。

每种理财产品，除了收益以外，还有其独特的功能性。

一起组合，家庭财产规划才更稳健合理。

年金险至少有两个独特功能，是其它产品做不到的：

1、稳定的现金流。

无论怎么增值，其它理财产品都有总额的概念，会有花光用尽的一天。

而年金险不是，只要被保人生存，年金险就能一直领下去，如同连绵不绝的江水。

无论过去多少年，无论家庭发生什么变化，每年的300万不会少。

从另一个角度看，年金险是把一笔固定资金变成了稳定的现金流，有了信托的效果，防止孩子中途挥霍，败光家产。

2、长期锁定利率

从演示我们看到了，年金险可以几十年锁定利率不变，对冲利率下行的风险。

除了超长期国债，没有其它理财产品能做到了。

即使未来利率上行了，也可以用退保的方式拿出本金，总之主动权掌握在自己手里。

既然收益率在固收产品里属于尖子生，又有独特的功能性，富豪为啥不选邮爱一生呢？

至于普通人该不该抄富豪的作业：

不一定非得抄邮爱一生这款产品，但要知道年金险的功能性价值，别只盯着收益率。

特别提醒：

本文具有时效性，仅供参考。后续产品可能有调整或升级，注意询问最新情况。