有个词叫“优质养老阶段”，认为60-80岁这个阶段要更注重养老生活质量，幸福体验更强，也有助于长寿。

体现在养老储蓄方案上，就要增加这个年龄阶段的现金流额度，让60-80岁领的钱更多。

常规的解决方案，我都建议分散投保，买2-3款养老险，其中一款只领到80岁，提高80岁前的养老金总额。

不过有这么一款产品，自己就能解决这个需求：领取的前20年养老金更高，是之后的5倍！

这款产品就是同方全球的“臻享年年”养老险，特点鲜明，但是否实用呢，我们测评一下。

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基本情况

臻享年年的承保公司是同方全球人寿。

由荷兰全球人寿和同方股份各出资50%组建，2003年成立，资产规模超过340亿。

臻享年年支持0-60岁投保，有这样几个特点：

1、支持月缴，这点我很喜欢，适合强制储蓄。

2、缴费期很长，最长支持缴费到领取年龄。

3、进入门槛很低，月缴最低100元就能起投，年缴最低1000元。

4、20年保证领取。

5、减保写进条款，而且限制很少。

臻享年年是一款标准的保证20年续保产品，很适合年轻人或者工薪阶层投保，缴费期长、支持月缴、投保门槛低。

而且是互联网产品，投保很方便。

领取特点前面讲过：前20年的养老金更高。但具体领取利益怎么样呢，我们做个演示看看。

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利益演示

咱们选两款热销产品作为参照。看看臻享年年的领取特点和利益咋样。

以30岁男子投保、5年缴费、年缴6万，60岁领取为例，

1、先对比目前最好的一款养老险：

重点看四项关键数据：年金、身故金、现金价值和生存总利益。

· 年金：

前20年，也就是80岁前，臻享年年每年有39868的年金。80岁开始，年金降低到7974元。

作为参照的产品，年金是恒定不变的，每年40800元。

所以年金这一项，整个领取周期臻享年年都不如对方。

· 身故金：

60-70岁这个阶段，臻享年年要比对方高，因为有20年保证领取，对方身故只能领取现价。

70岁以后臻享年年就不如对方了。

· 现金价值：

臻享年年的现价持续到领取的第19年，而对方现价持续终身。

在领取之前，臻享年年的现价略有优势，领取后对方一直领先。

· 生存总利益：

由于年金和现价两项都不如对手，所以臻享年年的生存总利益完败。

总结一下：头号选手就是头号选手，臻享年年很难撼动。

2、如果很在乎20年保证领取，

我们可以对比下同类型产品，也是当下很出色的一款：

面对同类型产品的时候，臻享年年优势开始体现了：

· 年金：

前20年要略高于对方，但80岁开始被反超，到90岁时累计领取相差30万。

· 身故金：

整个保证领取的20年里，臻享年年都比对方高。

· 现金价值：

对方从领取开始就没现价了，所以臻享年年的优势更大。

· 生存总利益：

同样在80岁以前，臻享年年有年金和现价两重优势，稳稳胜过对方。但在80岁以后就被反超了。

总结一下：与优秀的20年保证领取产品相比，臻享年年在领取的前20年优势很大，20年以后完败。

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总结一下吧

通过对比，我们能发现臻享年年的特点：

1、领取的前20年很强，虽然打不过低保证领取的头号产品，但是打高保证领取的产品很轻松。

2、领取20年后年金迅速下滑，会被人家甩出一截。

所以这是一款相当“偏科”的产品，如果我们非常看重保证领取，而且看重优质养老阶段的年金收入，可以考虑臻享年年。

从这个角度看，臻享年年更像是一款增额寿险：前20年减保额度高，后面劲就不够了，整体IRR也偏低。

这种领取模式倒是能满足很多特定需求者，如果提高整体IRR，我想会有市场，各位觉得呢？

特别提醒：

本文具有时效性，仅供参考。后续产品可能有调整或升级，注意询问最新情况。