首发：文文大保贝儿

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

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一说到“保险骗人”，可能你也有说不完的话——谁谁谁买保险被坑了！保险都是骗人的！

从心理层面上讲，大家在购买保险的时候，肯定都是会带有一定的赔付心理预期的。

特别是一些长期人身险，支付了很多保费，一旦发生事故，保险却不能赔付，或赔付金额达不到预期时，在情感与金钱双重打击下，只会令人越发对保险反感，直接吐槽“我再也不相信保险了”。

另外，保险销售误导事件、理赔纠纷事件、远低预期的保单分红等消极事件只要一发生，就极容易传播并引起社会的深度反响，都进一步削弱了大家对保险的信任。

对于这些保险乱象，文文大保贝儿可以毫不避讳的说，不是保险的错，是卖保险的人的锅！

诚然，中国大陆地区的保险代理人制度，确实还是不够成熟的。

保险公司过分追求保费、唯业绩论的经营思路，很容易造成对某些问题的相对“短视”。

而这种乱象也是保险市场发展过程中不可避免的，成熟如美国、香港、日本的保险市场，也曾经遭遇过代理人乱象的问题。

在这种“短期获利”的思路引导下，保险公司的培训往往只是应付式、快速化，往往希望通过短期培训让代理人快速产生销售绩效，所以培训一般以产品讲解、销售话术和业务促成为主。

至于从业过程的合规要求、产品保障范围、责任免除、健康告知、理赔流程等细节的培训非常至少，甚至是完全忽略了保障功能的解读、健康告知的解读、投保后各种保全理赔服务的解读。

所以不难发现，“骗人”的往往不是保险本身，而是促成消费者购买的渠道，渠道出现问题，那消费者接受的讯息和服务自然变了味。

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在比比皆是的血泪史中，文文大保贝儿总结了几个“保险骗人”的现象：

（1）买错了保险：保障型、储蓄型，傻傻分不清楚

你可能在日常生活中，也面临过这样的情况——想在银行办理一笔定期存款，结果“稀里糊涂”的就被推荐了一份看起来收益不错的“理财产品”。

以为像存款一样随时都可以取钱出来，结果发现自己买了一份红利分配不确定的分红保险，提前退保还有损失，你说气不气！

（2）买了难理赔：保险就是“这也不赔、那也不赔”

很多朋友纠结要不要买保险，其实主要就是在担心“购买容易理赔难”。

保险条款太专业，普通消费者很难完全理解，一旦代理人不够专业和称职，无法准确解释合同内容，很有可能使消费者对产品的理解出现偏差，造成理赔时的麻烦。

另外，在投保时健康告知环节，如果消费者没有得到正确引导，甚至被一些居心不良的销售误导了，自然会影响日后的理赔。

（3）买完不赚钱：分红险成“夸大销售”的重灾区

分红险作为“保险骗人”说法下的另一个重灾区，多年来一直是“销售误导”类型投诉中的常客。

只关注销售时的分红演示，不谈实际风险的情况，文文大保贝儿实在是见太多了。

最后当实际保单分红收益低于预期，就会落得“保险都是骗人”的下场。

保险其实也是一种投资行为，不过这种投资的核心在于减损，而不是盈利；在于保障，而不在于理财。

在分红险的保险合同中，明确规定“保单红利是不保证的“，大家一定要牢记这一点。

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其实，保险作为抵御风险的工具，并没有大家认为的那么“可恶“。

保险本身不会骗人，更多是保险销售过程或者理赔过程中产生的诸多问题，让大家买不对、告知不对、理赔申请不对，从而产生“保险骗人”的认知和误读。

某种程度上来说，也是由于代理人员和保险公司的执业不规范，以及消费者本身对保险认识不够透彻造成的误解。

关于如何买对保险，减少“被骗”风险，文文大保贝儿也有几个小建议：

（1）明确自己的保障需求，理性消费

我们在人生的不同阶段、家庭的不同时期，对保险保障的需求也是有所不同的。

年轻时候偏重家庭经济责任，如意外伤残和身故、重大疾病的保障；

中年时候偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；

老年时候则偏重养老、健康护理保障等。

但说到底，买保险，一定要理性消费。

社会发展进步的同时也带来了诸多风险，我们提倡个人和家庭通过购买保险的手段来规避风险，但是不主张超出个人和家庭能力范围之外的保险消费。

一般来说，保险消费支出在年收入的10%～15%之间是比较合适的。

（2）选择合适的保险产品，详细阅读保险条款

明确了保险需求以后，我们就可以更有针对性地了解适合自身的保险产品。

不同的保险产品，风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。

通常来说， 健康保险、定期寿险和意外险等产品的保障成分相对较高；

终身寿险、两全保险和年金保险等产品则相对偏重于投资储蓄。

在购买选中的保险产品之前，大家一定要认真阅读条款，了解各个细节，包括保障内容、缴费期限、保障期限、免责条款等，不能片面听信销售人员的介绍或口头承诺。

收到保险合同后，要详细看保险条款和现金价值表，明确自己的权利和义务。

（3）做好如实告知，避免被销售误导

如实的健康告知是保险消费者的法定义务，《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

监管部门也曾发文提示保险消费者：在购买人身保险产品时，请如实告知健康状况，不轻信销售误导，避免在发生保险事故后出现理赔纠纷，以维护自身合法权益。

总结一下

写了这么多，其实文文大保贝儿想说的，就两个点：

从业人员们，卖保险要专业诚信。

不自私、不误导，不做“保险贩子”，用挑剔的眼光审视客户的保险方案，用客观的立场优选产品，用平台优势帮非标体客户寻找最佳核保结果，以及理赔服务。

客户朋友们，买保险要冷静理性。

保险事关我们未来很多年所拥有的保障，签订保险合同要谨慎，要认真了解自己的保障内容，详细了解自己依法享有的权利，这也是对我们自己和家人负责。