目前，我国养老金的平均替代率是45%左右，你知道这个数据代表了什么吗？养老金的替代率是指退休之后拿到的养老金水平与退休前的工资收入水平的比率。如果按45%的养老金替代率来计算，你现在拿一万块钱的工资，那么到退休的时候只能拿到4500元的退休金。

世界银行曾对养老金平均替代率与生活水平有个测算，退休之后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前的生活水平；如果达到60%至70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，那么退休之后的生活水平与退休之前相比，会有大幅的下降。

可见，养老金的替代率过低，会影响退休之后的生活质量。美国的养老金替代率在70%到80%之间，这是一个较为合理的水平，也是发展中国家养老金替代率追求的目标。

中国养老金体系和其他国家一样，都有三大支柱，第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险；第二支柱是企业年金和职业年金；第三支柱是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。12月15日在全国实施的个人养老金制度属于第三支柱的制度性安排，是第三支柱的重要组成部分。

美国养老金的总体替代率达到70%至80%，从结构来看，第一支柱基本养老保险替代率始终维持在39%左右，而私人养老金替代率约为42%。可见，在美国养老金的支柱体系当中，第三支柱发挥了很大的作用。

而目前中国的养老金三大支柱当中，第一支柱基本养老金的替代率约为39%，第二支柱和第三支柱合计仅占6%左右。正因为目前我国的养老金整体替代率较低，且第二支柱和第三支柱占比过低，所以国家才在全国范围内实施个人养老金制度。

综上所述，个人养老金作为基本养老保险和企业年金的补充，对于提高广大居民退休之后的生活水平具有很重要的作用。因此，如果你现在的经济条件允许，那么建议你积极缴存个人养老金，趁年轻的时候多存一点养老金，年老时的退休生活更加有保障。