农商银行在支持农村经济发展和小微企业成长中发挥着重要作用。然而，不良贷款问题一直困扰着农商银行的健康发展。不良贷款不仅影响农商银行的资产质量和盈利能力，还可能对金融稳定产生潜在风险。因此，深入分析当下农商银行不良贷款的成因，并提出相应的对策，具有重要的现实意义。

一、农商银行不良贷款的现状

近年来，随着经济增速放缓和产业结构调整，当下农商银行的不良贷款率呈现上升趋势。不良贷款余额也在不断增加，给农商银行的经营带来了较大压力。

图为工作人员上门清收不良贷款

二、农商银行不良贷款的成因

1.宏观经济环境因素

•经济增速放缓。在经济下行周期，企业经营困难，盈利能力下降，还款能力减弱，导致不良贷款增加。

•产业结构调整。一些传统产业面临转型升级压力，部分企业无法适应市场变化，出现停产、倒闭等情况，从而形成不良贷款。

2.银行自身管理因素

•信贷管理不严格。在贷款审批过程中，存在对借款人信用状况审查不严格、担保措施不落实等问题，增加了贷款风险。

•风险预警机制不完善。未能及时发现和预警潜在的风险客户，导致不良贷款在形成初期未能得到有效控制。

•内部考核机制不合理。过于注重业务规模和利润指标，忽视了资产质量的考核，导致部分信贷人员为了完成任务而放松贷款标准。

3.企业经营因素

•企业经营不善。一些企业由于市场竞争力不强、管理水平低下、财务状况恶化等原因，无法按时偿还银行贷款。

•企业过度融资。部分企业为了扩大生产规模或进行多元化投资，过度负债，一旦市场环境发生变化，就容易出现资金链断裂，导致不良贷款。

4.外部因素

•担保圈风险。企业之间相互担保，形成担保圈。一旦其中一家企业出现风险，就会引发连锁反应，导致多家企业陷入困境，形成不良贷款。

•自然灾害和政策调整。自然灾害、环保政策、产业政策等外部因素的变化，可能会对企业的生产经营产生不利影响，从而导致不良贷款。

三、农商银行不良贷款的对策

1.加强宏观经济形势研判

•密切关注宏观经济走势和政策变化，及时调整信贷政策和风险偏好，降低经济波动对银行资产质量的影响。

•加强对重点行业和领域的研究，提前做好风险防范和应对措施。

2.强化银行内部管理

•严格信贷审批流程。加强对借款人信用状况、还款能力、担保措施等方面的审查，确保贷款质量。

•完善风险预警机制。建立健全风险预警指标体系，及时发现和预警潜在的风险客户，采取有效措施进行处置。

•优化内部考核机制。建立科学合理的考核体系，将资产质量指标纳入考核范围，引导信贷人员树立正确的业绩观。

3.加强企业帮扶和风险化解

•对暂时遇到困难但有发展前景的企业，采取续贷、展期、调整还款方式等措施，帮助企业渡过难关。

•加强与政府部门、企业的沟通协调，共同推动企业转型升级，提高企业的市场竞争力和盈利能力。

•对于确实无法挽救的企业，要及时采取法律手段进行清收，最大限度地减少损失。

4.防范外部风险传导

•加强对担保圈风险的监测和管理。建立担保圈风险台账，对担保圈企业进行分类管理，采取逐步化解的方式，降低担保圈风险。

•加强与政府部门的沟通协调，争取政策支持。对于因自然灾害、政策调整等外部因素导致的不良贷款，要积极争取政府部门的财政补贴、税收优惠等政策支持，帮助银行化解不良贷款。

四、结论

当下农商银行不良贷款的形成是多种因素共同作用的结果。要有效解决不良贷款问题，需要银行自身加强内部管理，提高风险防范和化解能力，同时也需要政府部门、企业等各方共同努力，营造良好的金融生态环境。只有这样，才能促进农商银行的健康发展，更好地服务农村经济和小微企业。