我的同事小李，最近正在为是否要生二胎而纠结。

她看到身边的朋友纷纷加入了生二胎的行列，也想体验一下养两个孩子的乐趣。但另一方面，她又担心养孩子的花费太高，毕竟现在的生活压力不小。

于是，她灵机一动，决定模拟一下养孩子的花费。

她设立了一个特殊的储蓄账户，每当有人生孩子，她就在这个账户里存入一定金额。

几个月后，她发现这笔钱竟然攒下了不少。

这让我想起了邻居张阿姨的故事。

她一辈子省吃俭用，没过上什么好日子。

如今，她年过六旬，养老问题成了她最大的困扰。如果她当初能早点意识到储蓄的重要性，或许现在的生活会好很多。

那么，对于我们来说，是养二胎呢，还是存钱防老呢？

以“养孩子”为借口存钱，本质上就是一种目标储蓄法。设定一个目标，然后尽力去实现它。

假设我们的目标是：在 60 岁时积累 100 万元。那么，如何才能最容易实现这个目标呢？

影响因素一：投资收益率。

我们都知道，投资收益越高，每年需要投入的资金就越少。但如果投资收益过高，也可能面临风险。

从 3%、5% 到 8%，同样的 40 岁开始储蓄，

每月需要的投资金额分别是 3000 元、2400 元和 1700 元。

影响因素二：投资时间。

假设以 3% 的收益进行投资：

40 岁、30 岁、25 岁大学毕业时开始储蓄，

每月需要投入的金额分别是 3000 元、2400 元和 1800 元。

越早开始储蓄，压力越小。

但问题是，我们无法回到 25 岁。

影响因素三：每年的投资金额。

40 岁时，每月储蓄 3000 元，

60 岁时可以积累 100 万元。

如果提高到 5000 元，54 岁就能提前完成目标。

更高的投资金额，可以提早实现储蓄目标。

总结一下，要想储蓄更多：

最好的方式是尽早开始，越早越好。

尽量提高储蓄率，每月存入更多的钱。而提高投资收益率，其实并不是一个好方法。

任何时候，开始储蓄，都是比怎么储蓄更重要的事情。实现财富增值的最佳途径只有一个，那就是储蓄。

我们做个测算，就拿我同事小李来举例：

60岁退休，如果每年补充10万的养老费用，到90岁，需要300万。

如果从37岁开始准备这笔钱，考虑资金安全，有两种方式：

第一种方式，存银行。

每年存10万，我们假定银行利率一直保持2%，几十年不下降，本金和利息一起存够300万，需要23年。其中本金投入234万，利息累计66万。

第二种方式，用年金险储蓄。

同样是10万元，只需要存10年，本金100万，到60岁开始每年就可以领取105681元，领取终身。

从效果上看，用10个10万，换了40个10万，甚至更多！

两种方式对比来看，拥有300万的养老储备，年金险比银行存款少花了134万，时间上也提前13年。

目前市场上，还有一些 3% 的储蓄产品。

但随着利率的下调，3% 的收益也将成为历史，最快明年上半年就找不到了。

目前锁定 3% 收益的产品中，星海赢家（龙腾版）是一款不错的选择。

具体测评可以戳：

总之，无论是养二胎，还是进行理财养老规划，都要理性对待，根据自身情况做出最佳选择。

在这个过程中，储蓄的重要性不言而喻。

种一棵树最好的时间是十年前，其次就是现在。

让我们一起为自己的未来打下坚实的基础吧！

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