校园裸贷是近年来在我国高校中出现的一种新型网络借贷现象。所谓“裸贷”，就是高利贷团伙通过一些网络借贷平台向大学生提供“裸条放款”，借款人一般为女性，以手持身份证的裸体自拍照及视频替代借条抵押给放贷人。当借款人无法按时归还本金和利息时，放贷人就会以公开或者转发“裸照”或者“视频”为威胁，要求借款人支付更高额的利息或者罚金，甚至要求借款人以身体偿还债务（又称“肉偿”），或者介绍其他男性与其发生性关系（又称“卖淫”）。这种行为严重侵犯了女大学生的人身权利和尊严，给她们带来了巨大的经济和精神上的伤害。

据媒体报道，近年来我国各地发生了多起校园裸贷案例。例如，在湖南，19岁的女孩夏双因校园贷欠下巨款，母亲借遍认识的人，拆东墙补西墙还了10余万元后，因压力太大服农药自杀；在广东，23岁的小敏因为羡慕同学的奢饰品、首饰包包等，在虚荣心的作祟下，陷入了“裸贷”。借来的本金不到5万元，一年不到，欠下的贷款本息合计达50多万元。因还不起钱，其裸持身份证照片被传到网上曝光，家人电话也被催债电话打爆。不得已，家人在报警同时，只得变卖唯一住房还款；在山东，一名女大学生因为校园裸贷被威胁，不堪忍受精神折磨，跳楼自杀。这些案例令人触目惊心，也引起了社会的广泛关注和反思。

那么，校园裸贷的原因是什么呢？

大学生的消费观念。当代大学生经历着“网红经济”、“流量经济”、“共享经济”、“分期经济”等多个经济发展形态，各种电子科技产品、美妆产品、服装产品等名牌产品极大地绑架了学生的消费观念，为了追求个性，满足自身的欲望，大学生在缺乏经济来源的情况下向校园借贷平台借款，并与借款平台签订了不平等乃至不合法的合同条款，从而成为“待宰的羔羊”。有些学生甚至为了赌博、吸毒等不良嗜好而借贷，最终陷入无法自拔的泥潭。

网络借贷平台的监管缺失。互联网金融行业是大众创新创业的重点行业，也是互联技术发展的必然产物，因此，对待新生事物，我们始终保持一种谨慎的态度，这导致了网络借贷平台“自由生长”无度。准入门槛低，审查机制缺失，监管不力等因素，直接导致了大量无资质的、不规范的借贷平台“雨后春笋”般出现，这类借贷平台最后成为了“校园诈骗”、“校园情色”等违法犯罪行为的推手。

相关法律法规的不完善。校园网络借贷属于民间借贷的一种，主要受民商事法律和行政法的调整。但是，校园网络借贷大多数采用“P2P借贷”的形式，具备新的技术手段和特点，传统的民商事法律难以在短时间适用调整该类事物，出现一定的滞后性。在互联网借贷平台监管方面，相关法律法规供给不足。在刑事责任方面，校园“裸贷”违法犯罪行为涉及多个罪名，法院在定罪量刑的选择上存在不一致的地方。因此，相关法律责任及法律体系的缺失，导致校园“裸贷”违法犯罪行为恣意妄为。

校园裸贷的危害是什么呢？

给借款人和家庭带来经济和带来经济和精神上的重创。校园裸贷的利率通常是高于正常市场利率的，有些甚至达到了百分之几百或者几千的年化利率，这样的利息对于大学生来说是难以承受的。一旦借款人无法按时还款，就会面临着更高额的罚息或者违约金，甚至被要求以身体偿还债务。这样的情况不仅会给借款人造成巨大的经济负担，还会给她们带来极大的心理压力和恐惧感，甚至导致她们出现自杀、逃避、自暴自弃等极端行为。同时，校园裸贷也会影响到借款人的家庭，有些家庭为了帮助子女还款，不惜变卖家产、借高利贷、背上沉重的债务，甚至因此导致家庭破裂、亲情疏远等后果。

诱发其他犯罪行为，影响社会秩序和道德风气。校园裸贷不仅是一种经济犯罪，还涉及到其他多种犯罪行为，如敲诈勒索、侵犯公民个人信息、侵犯名誉权、侵害未成年人权益、强迫卖淫等。这些犯罪行为不仅侵害了借款人的合法权益，也危害了社会公共利益和社会安全。同时，校园裸贷也会对社会道德风气造成不良影响，破坏了校园文化和青年价值观，损害了社会公序良俗和社会主义核心价值观。

那么，我们应该如何防范和治理校园裸贷呢？

加强法律规制，打击违法犯罪。一方面，要完善相关法律法规，明确网络借贷平台的准入条件、监管责任、信息披露等方面的规范要求，加大对违规平台的查处力度，保护消费者合法权益。另一方面，要加大对校园裸贷犯罪行为的打击力度，严惩涉案人员，恢复受害者名誉和尊严，维护社会正义和法治秩序。

加强学生心理矫治，提高自我保护意识和能力。一方面，要加强对大学生的思想教育和心理辅导，引导他们树立正确的消费观念和价值观念，培养他们的理性思维和判断能力，增强他们的自信心和自尊心。另一方面，要加强对大学生的法律教育和金融知识教育，让他们了解网络借贷平台的风险和陷阱，提高他们识别和防范校园裸贷的能力和技巧，增强他们的自我保护意识和能力。

加强理性消费，提高生活质量。一方面，要加强对大学生的消费教育和消费指导，帮助他们制定合理的消费计划和预算，培养他们的节约习惯和消费能力，避免他们盲目追求奢侈品和虚荣心，满足他们的基本生活需求和合理的精神需求。另一方面，要加强对大学生的生活教育和生活服务，为他们提供丰富多彩的校园文化活动和社会实践活动，丰富他们的课余生活和精神生活，提高他们的生活质量和幸福感。

校园裸贷是一种严重危害女大学生人身权利和尊严的网络借贷现象，其原因有多方面，其危害也是多方面的。为了防范和治理校园裸贷，需要从法律规制、学生心理矫治、理性消费等方面入手，提高大学生的自我保护意识和能力，维护校园安全和社会公平。校园裸贷不仅是一个经济问题，也是一个社会问题，也是一个道德问题。我们希望通过本文的分析和建议，能够引起社会各界的重视和关注，共同营造一个健康、文明、安全的校园环境和社会环境。