首发：文文大保贝儿
一个能直接联系上公号主的保险自媒体
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
01
现在市面上的百万医疗险产品很多，而且越来越细分。
那么，同样是中国人保出品的百万医疗险产品，这三个产品应该怎么选呢？
文文大保贝儿先说下结论：
需求不同，选择不同。
如果想要基础版的百万医疗险保障，选择金医保，保费低，保障也全面，花小钱转移大病风险。
如果想要0免赔的百万医疗险保障，希望小病就医也能报销一部分的住院医疗费用，选择金医保2号，小病住院也能报销一部分。
如果想给孩子投保，可以选择金医保少儿版，0免赔，保证续保到18岁。
不同类型的医疗险之间并不是“互斥”的关系。
虽然说医疗险是凭借着就医发票实报实销的、无法重复理赔，但是不同类型的医疗险却可以通过保障叠加，让我们拥有的保障更全面。
下面我们再来详细的说一说，“金医保”、“金医保2号”和“金医保少儿版”这三个产品，在保障内容上的区别。
02
三者的区别
（1）免赔额不同
金医保的免赔额是1万元，金医保少儿版的免赔额是0元；
金医保2号的免赔额也是1万元，但可以选择附加“0免赔医疗金”。
（2）续保时间不同
金医保、金医保2号都是保证续保20年，金医保少儿版保证续保至18周岁。
对于孩子来说，年领越小，“保证续保20年”和“保障续保至18周岁”的区别越小。
但如果孩子年领大了，比如已经十三、四岁了，那么只保证续保到18岁的金医保少儿版，在保证续保的时间长度上，就不如保证续保20年的金医保、金医保2号了。
（3）质子重离子保障不同
金医保自带质子重离子保障，且保证续保20年。
金医保少儿版0-13岁，是没有这项保障的，只有初次投保年龄在14岁以上，才有这项责任，且不保证续保。
但这个其实也没有太大的影响，因为上海质子重离子医院本来就不接收14岁以下的病人。
（4）特定疾病门诊医疗保障不同
金医保少儿版可以附加特定疾病门诊责任，金医保、金医保2号则是不含这项责任的。
但“特定疾病门诊医疗”并不是所有疾病都保障的，只保障32种特定疾病，其中有3种常见病和29种传染病。
理赔的话是限额5万，经医保报销后，剩余部分按80%报销。
作为一项门诊保障，一年5万保额对于绝大部分小朋友来说，应该是足够了的。
这项保障虽然不是保障所有门急诊疾病，但包含甲流、乙流、手足口病、肺炎这些儿童高发疾病，也是够用的。
硬要说缺点的话，就是特定疾病门诊医疗是附加险，不保证续保。
（5）重疾就诊医院不同
如果确诊了合同约定的120种重疾，并且达到了合同约定的理赔标准，金医保少儿版扩展了公立医院的特需部。
在特需部（包括特需医疗部、国际医疗部、干部病房、贵宾医疗部、外宾医疗部和VIP部）就诊，不管有没有用社保结算，都可以100%报销。
但金医保、金医保2号的就医范围，仅限公立医院普通部。
（6）一般医疗保险金的赔付比例不同
这一项是最大的区别，也是我们在选择产品时最需要重点考虑的问题。
在普通疾病的治疗上（非重大疾病），金医保、金医保2号和金医保少儿版的报销比例，是有一定区别的。
金医保有1万免赔额，最高报销比例可以达到100%；
金医保2号也有1万免赔额，但可以附加“0免赔医疗金”，一般医疗、中轻症医疗0免赔，1万以内的部分可以报销50%，1万以上的部分还是可以100%报销；
金医保少儿版0免赔，但最高报销比例只有80%。
举几个栗子：
①如果看病在社保报销后，花费8000元：
金医保因为没有达到免赔额，是一分钱也没有办法报销的；
金医保2号如果没有附加“0免赔医疗金”，也是没办法报销的，但如果附加了“0免赔医疗金”，可以报销50%，也就是4000元；
金医保少儿版则可以报销80%，花了8000元，就能报销6400元。
②如果看病在社保报销后，花费在30000元：
金医保需要先扣掉1万元的免赔额，然后剩余部分100%报销，比如花费3万元，金医保就可以报销2万元；
金医保2号如果没有附加“0免赔医疗金”，也是只能报销2万元的，但如果附加了“0免赔医疗金”，1万以内的部分可以报销50%，也就是5000元；1万以上的部分可以报销2万元，合计报销2.5万元；
金医保少儿版没有免赔额，直接报销80%，在花费3万元的情况下，金医保少儿版可以报销2.4万元。
③如果看病在社保报销后，花费在20万元：
金医保需要先扣掉1万元的免赔额，然后剩余部分100%报销，比如花费20万元，金医保就可以报销19万元；
金医保2号如果没有附加“0免赔医疗金”，也是只能报销19万元的，但如果附加了“0免赔医疗金”，1万以内的部分可以报销50%，也就是5000元；1万以上的部分可以报销19万元，合计报销19.5万元；
金医保少儿版没有免赔额，直接报销80%，在花费20万元的情况下，金医保少儿版可以报销16万元。
我们可以看到——
如果是想要小病保障，有1万免赔额的金医保是无法提供这部分保障的，大人可以选择投保金医保2号，孩子可以选择投保金医保少儿版。
如果是想要大病保障，又分两种情况：
在花费较低的情况下（5万元以内），三个产品在理赔金额上，略有区别，但差距不大；
而花费较高的情况下（5万元以上），三个产品在理赔金额上，就有相当大的差距了。
这也就意味着，就医的自费部分是否超过5万元，是金医保、金医保2号和金医保少儿版报销的分割线。
自费不超过5万元的情况下，金医保少儿版报销的更多；
自费超过5万元的情况下，金医保、金医保2号报销的更多。
自费部分花费越多，金医保、金医保2号的报销优势越大。
（7）保费区别
因为保障不同，三个产品在保费上也是有一定的区别的。
大家可以根据自己的实际需求和预算进行选择。
03
我的建议
如果你只是想要大病医疗的保障，而且希望保费支出尽可能的低，金医保这个产品就完全够用了。
保证续保20年，保障全面，还是中国人保大厂出品，堪称百万医疗险界的“六边形战士”。
真的就是只管放心闭眼买，绝不会有问题。
如果想要兼顾小额医疗的保障，那金医保2号和金医保少儿版这两个产品，可真的是绝了。
首先，保证续保。
小额医疗险经常下架、停售，续保很不稳定；
而金医保少儿版保证续保到孩子18周岁，金医保2号更是保证续保20年——光凭这一点来说，这两个产品在小额医疗的保障上，就是无敌的存在。
其次，保障很好。
像金医保少儿版这款产品，社保内外的医疗费用均可以保障，并且赔付比例高达80%，对于一款儿童小额医疗险来说，这样的赔付比例足够高了。
而像金医保2号，虽然小额医疗的部分保额只有5000元，但多少能报销一点，就比完全报销不了要好一些，而且5000元的额度，对于小病来说，也是够用的。
再次，可以兼顾门诊保障。
虽然不是所有的疾病门诊就诊都能保障，但是金医保少儿版的门诊保障里，涵盖了儿童高发常见病，比如甲流、乙流、肺炎等，实用性是足够的。
所以，从一份“小额医疗险+百万医疗险”的视角来说，金医保少儿版和金医保2号真的也是非常非常不错的。
硬要说这两个产品的问题就在于，金医保少儿版一般的常规疾病赔付比例为80%，需要自费20%，这个问题可以通过再附加一份百万医疗险进行解决。
而金医保2号，小额医疗的部分保额只有5000元，如果你需要的是0免赔，不限社保内外用药，全部都可以100%报销的，可以看看其他的中端医疗险产品。
写在最后
其实对于医疗险产品来说，0免赔的最大意义就是体现在一般医疗保障上。
它意味着我们因为肺炎这样的小病住院，即使只花费三五千，也能赔，并且医保内外费用都能赔，很实用。
从这个角度来说，金医保少儿版、金医保2号确实是可以作为小额医疗险产品的完美替代品的，毕竟保证续保，完全不用担心中途理赔后，后续无法续保的问题。
但我们也必须清醒的认识到，保险最大的用处，还是转移我们无法承担的大病风险，这才是重点，所以，1万免赔额的金医保百万医疗险也有其存在的意义，我们也是绝对不能忽视的。
