预定利率下调，除了影响储蓄险的利益外，还会导致重疾险价格上涨。

道理和储蓄险差不多：

咱们把保费提前给了保险公司，他们会拿一部分去投资，3.0%肯定比2.5%收入高一点，所以保费设计也会多让渡咱们一些，价格更低。

按去年预定利率下调的经验，保障型产品的涨幅比例约为：

假如总保费18万，预定利率下调后咱们要多交9000甚至18000元。

所以，如果今年家里有重疾险配置计划，这个月就很关键了，一定要抓紧看看产品。

市场上的重疾险有很多，有八款产品可以作为标杆参考，性价比得到了市场公认：

这些产品我们都写过单品测评，再复习一下。

01

儿童重疾险

黄色代表可选保障

大黄蜂、小青龙、青云卫和小淘气，是目前儿童重疾险的四大招牌。

共同点是保障全面、价格低，各自特点分别是：

大黄蜂11号：

单次重疾保障，中轻症保障合计6次，重疾后中轻症保障继续。

儿童特定重疾保障很特殊：

20种特定病和20种罕见病，前三年按阶梯式递增，特定病是60%、120%、150%，罕见病是100%、200%、220%。

只要熬过第一年，大黄蜂的特疾保额就能赶上其它产品；熬到第三年就反超了，并且优势一直保持。

三项专属保障：

专属保障多达三项，白血病保障是几款产品里最强的：不但移植手术的保额高，还多了一项白血病医疗报销。

四项可选保障：

恶性肿瘤多次采用了组合式保障：

前3年的癌症津贴+不限次数的癌症多次保障。

前3年，间隔期1年后癌症状态持续，可以连续获得三次赔偿，非常实用。之后每隔3年，只要癌症状态持续，就能获得50%保额赔偿。

重疾多次保障第二次120%保额，而且附选以后，儿童特疾保障也变成多次。

小青龙3号：

多次重疾保障，最多4次。

同样，中轻症保障合计6次，重疾后中轻症保障继续。

儿童特定重疾也各保4次，采用固定保额，20种特疾120%保额，20种罕见病200%保额。

三项专属保障：

前两项与大黄蜂相同，但白血病骨髓移植的保额低一些。

第三项是儿童重疾险首创：儿童自闭症保障。

0-1岁儿童有两项自闭症保障，重度自闭症赔偿20%保额，自闭症医疗报销15%费用。

四项可选保障：

癌症保障与大黄蜂相同，多了一项住院津贴保障。

小淘气3号：

小淘气3号的价格要比前两款产品贵，但贵有贵的道理：

1、自带一项重疾增强保障：18岁之前或者60岁之后，发生首次重疾，额外赔偿100%保额。

在人生最需要重疾险的阶段，直接把保额提高一倍，非常实用。

2、支持减保，且现金价值很高，60岁时达到保费的2.9倍，减保可以取钱花。

所以这是一款兼顾了保障和储蓄的儿童重疾险。

保障上，小淘气丝毫不弱于其它产品，而且有一项独特的“保费补偿金”：60岁前确诊重疾，返还全部保费。

青云卫3号：

青云卫3号的保障相对要少一些，比如专属保障，只是一项身故/全残，不算刚需。

其它保障和另外三款基本一致，相差不多。

青云卫3号还有一款好孕版，承保年龄提前到出生第14天，同时增加了四项孕期健康服务，价格略提了一点点。

总结一下：

四款儿童重疾险，除特色保障和部分细节外，差异并不是很大。如果不考虑核保、公司等因素，我建议：

单次保障先看大黄蜂11号全能版，多次保障先看小青龙3号，重疾加强看小淘气3号，附加防癌先看小青龙。

02

成人重疾险

黄色代表可选保障

超级玛丽、达尔文、守卫者、完美人生，前两款是单次重疾险，后两款是多次重疾险。

超级玛丽11号：

单次重疾险，但是可以附加多次保障。

附加之后，如果在65岁前发生重疾，可以激活第二次重疾保障，按120%基础保额。

与我们常见的重疾多次保障不同，超级玛丽11号支持同种重疾，理赔的概率更高。

另外，超级玛丽11号的中症保障更强：重疾理赔后再发生中症（限首次），可以赔偿100%保额，额外多赔了40%。

如果先发生了原位癌或者轻度癌症，再发生重度癌症时，重度癌症额外赔偿100%保额。

达尔文9号：

达尔文9号也是单次重疾保障，同样可以附选重疾多次。

与超级玛丽不同，达尔文9号的重疾可以多保2次，但不保同种重疾。

中轻症保障上，达尔文9号有一个小优势：

其它产品在重疾理赔之后，非同组中轻症保障可以继续，达尔文9号没这个限制。

另外，达尔文9号是可选保障最多的，有7项之多，尤其是保费补偿金这项，同类产品很少见到。

完美人生多倍版：

多次重疾保障，但注意中轻症是可选项，需要的别忘了加上。

必选保障要比其它产品多，多了ICU住院津贴、成人特定重疾和12种特定肿瘤切除术。

守卫者6号：

和完美人生很像，也是多次重疾保障，中轻症可选，但必选保障少了两项。

守卫者6号的可选保障里，重疾关爱金是几款产品最强的，多了一个重疾额外20%保额。

总结一下：

超级玛丽11号和达尔文9号可以作为大家的首选重疾险，除了保障全面、性价比高外，这两款产品的核保也各有优势。

完美人生和守卫者是多次重疾险，属于加强型保障，价格更高，想给孩子配置多次重疾险的家长们可以看看，对比下同类产品。

03

一定要注意

挑选重疾险，除了要注意保障、价格外，还有一项非常重要：健康告知。

据说，80%的理赔纠纷都来自于“未如实告知”。

一份标准的健康告知会问到五种情况：

1、既往投保情况异常

被保险人是否在投保、复效时被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保？是否有重大疾病保险理赔经历？

有上面这些问题，需要告知，进入核保流程。

是否一定需要告知呢？目前业内较为共识的结论是：

如果你在其它A产品被拒保、延期、加费或除外的原因，B产品的健康告知没问或能正常投保，可以不用告知。

举个例子：

某重疾险询问肺结节，人工审核的结论是加费或除外承保；但要买的定期寿险不问肺结节或结节类症状，可以不用告知、直接投保。

2、近期内的体检或治疗异常

这条健告是个拦路虎，挡住大部分人群。谁还没个体检异常呢，问及的时间越长越讨厌，项目越细越闹心。

这种情况，没有办法，只能如实告知进入核保环节，或者尽量选择询问宽松的产品。

有产品是不问询既往体检异常的，不用在一棵树上吊死。

3、近期内的身体异常表现

身体异常表现，可谓仁者见、仁智者见智。很多人喜欢瞎琢磨，比如某人经常手抖，以为自己是甲亢或帕金森，到医院检查一大气，结论是低血糖……饿的。

所以，不要自己妄自揣测自己有没有这些症状，一切以医生结论为主。没有医生结论的，别乱告知，这叫过度告知，会给自己和核保人员带来麻烦。

4、BMI或特殊习惯史

你的身高________体重________

是否参与跑酷、滑翔、攀岩、探险、搏击、赛车、蹦极等极限运动？是否有酒精依赖、酗酒、药物滥用或使用镇静剂、麻醉剂（不包含治疗性麻醉）、迷幻剂、其他成瘾性药物或毒品，或者接受戒毒治疗？

以证据事实为准则，以报告数字为根据，不要过度告知。

5、既往症

健康告知的核心部分，就是既往症列举名单，最让我们头疼、眼花的部分。

这也没办法，只要是问及到的、有过就诊记录的疾病，一定要如实告知，进入核保流程。

不过注意一点：

有些既往症问询会写到“XXX病、XXX病等内分泌或代谢疾病”，你不用怕，只要看有没有“XXX病”就行，那个“等”没有意义。

保险法规定，投保采用“询问告知模式”，而不是“无限告知”，这种靠“等”无限追问的不用回答。

大量的理赔纠纷判罚，法院都会判定这种无限告知为败诉，因为消费者不是医务人员，不具备判断疾病在不在“等”的范畴。

司法判罚实例

同样的，还有“XXX及其它特殊检查且检查结果异常？”、“XXX及其它需要告知的身体异常”、“XXX及其它风险性的运动”，都不用管。

这是保险公司的偷懒行为，想一劳永逸，我劝他们还不如健康告知就写一句话“你觉得应该告诉我的问题”。

正是这几年打输的官司太多了，保险产品的健康告知才越来越长，不厌其烦地列举各种具体疾病和情况。

最后，我的建议：

1、如实告知，问到才答，不问不答，不要过度告知；

2、如果健康告知页面中没有问及的症状，不必进入智能核保，智能核保是核保流程，和人工核保一样；

3、如果智能核保不能通过，需要人工核保，尽量选择预核保的产品，不留正式的异常核保记录，以免影响二次投保；

4、没有预核保的，就对几款产品同时申请人工核保，这样不会有异常记录影响；

健康人群在选保险，异常人群被保险选，在帮朋友们做了大量的核保之后，我深切体会到投保之难，希望每个人都能正常承保，买到自己心仪的保障。

声明：本文具有时效性，内容仅供参考。产品及政策可能有调整或升级，注意询问最新情况。